Muchos asesores financieros son educados y competentes a la hora de coordinar los beneficios de Seguridad Social con IRA y distribuciones de planes de jubilación y gestión de carteras. Pero un gran porcentaje es mucho menos hábil en la integración de los ingresos por discapacidad del Seguro Social en un plan financiero, ya que muchos programas de planificación financiera no contienen módulos para este tipo de ingresos. Los asesores que pueden superar este factor y proporcionar consejos y planificación sólidos para los clientes que reciben beneficios por discapacidad pueden forjarse un nicho rentable por sí mismos al tiempo que proporcionan un servicio valioso.

Cómo funcionan

Aunque muchos asesores ahora están familiarizados con las nuevas reglas, más restrictivas, que pertenecen a los jubilados que solicitan beneficios de la Seguridad Social, a menudo tienen preguntas cuando se trata de cuestiones tales como: si un cónyuge puede reclamar beneficios si el sustentador principal recibe pagos por discapacidad. Para responder a esta pregunta, es necesario entender cómo funcionan los pagos por discapacidad del Seguro Social. Este tipo de ingresos solo está disponible para los beneficiarios de la Seguridad Social que son médicamente y físicamente incapaces de trabajar en cualquier tipo de trabajo, y se espera que su discapacidad dure por lo menos un año o hasta que mueran. (Para obtener más información, consulte: Discapacidad y jubilación: cómo preparar clientes .)

Para calificar para los beneficios, el solicitante debe aprobar tanto una prueba de trabajo reciente que demuestre una incapacidad para realizar las tareas relacionadas con un trabajo y una prueba de duración de trabajo que demuestre que el solicitante tiene trabajó lo suficiente bajo el sistema de Seguridad Social para calificar para los beneficios. Aquellos que puedan cumplir con estas pruebas y obtener aprobación recibirán un flujo mensual de ingresos que se basa en sus ganancias promedio de por vida. Los solicitantes elegibles comenzarán a recibir beneficios durante el sexto mes completo después de que surgió su discapacidad. Aquellos cuyas solicitudes son denegadas tienen la opción de presentar una apelación ante la Administración del Seguro Social.

Los beneficiarios que reciben beneficios durante dos años pasan a ser automáticamente elegibles para la cobertura de Medicare independientemente de la antigüedad que tengan. Una vez que el receptor alcanza la plena edad de jubilación, los beneficios por discapacidad se convierten automáticamente en beneficios de jubilación, que permanecerán en el mismo nivel que antes.

Miembros de la familia

Hay varios tipos de miembros de la familia que también pueden calificar para un ingreso por discapacidad, como el cónyuge del receptor si tiene al menos 62 años de edad, un cónyuge de cualquier edad si está preocupado para un niño menor de 16 años o discapacitado y un hijo soltero, incluso si fue adoptado.Los hijastros y nietos también pueden ser elegibles para recibir beneficios por discapacidad en algunos casos, siempre que sean menores de 18 años. Los niños adultos que estuvieron permanentemente discapacitados antes de los 22 años de edad también son elegibles. (Para más información, véase: Cómo puede ayudar a los clientes con la Seguridad Social .)

Los ex cónyuges también pueden ser elegibles si estaban casados ​​al destinatario principal durante al menos 10 años y son mayores de 62 años y actualmente no están casados. Los beneficios que recibe el ex cónyuge no reducirán los beneficios pagados a los destinatarios primarios o a los miembros de su familia. Los ex cónyuges que hayan alcanzado la plena edad de jubilación también pueden solicitar los beneficios del Seguro Social del cónyuge según los beneficios por discapacidad de su ex cónyuge, siempre que hayan estado casados ​​durante al menos 10 años.

Aquellos que nacieron antes del 2 de enero de 1954 tienen la opción de cobrar una cantidad igual a la mitad del beneficio de su ex cónyuge mientras permiten que su propio beneficio continúe creciendo hasta que se alcanza la cantidad máxima del beneficio. Aquellos que nacieron después de esta fecha, simplemente recibirán automáticamente un beneficio igual al mayor del beneficio que pueden recibir basado en su propio registro de ganancias o el beneficio conyugal como cónyuge divorciado elegible. Pero los destinatarios principales de los ingresos por discapacidad del Seguro Social no tienen la opción de reclamar beneficios conyugales y permitir que sus propios beneficios crezcan al máximo posible. Pueden suspender sus beneficios si lo desean, pero no pueden recibir beneficios conyugales mientras tanto.

Un último aspecto a considerar es cuando una pareja aún no ha alcanzado la plena edad de jubilación, y el principal beneficiario de la prestación por discapacidad muere. El cónyuge aún tendrá la opción de recibir el beneficio completo de sobreviviente igual al monto de los ingresos por discapacidad que se pagó cuando alcanzó la edad de jubilación completa.

The Bottom Line

Los asesores financieros que tienen clientes que reciben ingresos por discapacidad de la Administración del Seguro Social serían sabios al buscar un programa de planificación financiera que sea capaz de incluir este tipo de ingresos en sus módulos. Las reglas para el ingreso por discapacidad son similares a las de los beneficios regulares en muchos casos, pero hay algunas arrugas con las que los asesores deben estar familiarizados para poder proporcionar una planificación adecuada. (Para obtener más información, consulte: Pasos financieros principales para enfrentar la discapacidad .)