Cuando lee los planes de jubilación calificados 401 (k), se asume que es un 401 (k) tradicional. Algunos empleadores también ofrecen un Roth 401 (k). En muchos sentidos, los dos planes son similares; una gran diferencia es cómo te pagan impuestos.

Tratamiento impositivo

A Roth 401 (k) es como una Roth IRA en su tratamiento fiscal. En lugar de pagar impuestos cuando retira dinero de su cuenta, una vez que llega a la jubilación, está sujeto a impuestos en el año en que realiza la contribución. En otras palabras, el dinero que ingresa en un Roth 401 (k) proviene de sus ganancias después de impuestos. (Por el contrario, con un plan 401 (k) tradicional, sus contribuciones provienen del salario antes de impuestos, por eso se le gravan cuando retira los fondos). Si cree que estará en una categoría impositiva más alta una vez Al llegar a la jubilación, un Roth 401 (k) podría ser una mejor opción.

Si está comenzando su carrera o no está seguro de cómo las tasas impositivas seguirán en el futuro, es probable que la Roth 401 (k) sea una buena opción. Si su empleador ofrece ambos, es mejor hablar con un profesional financiero sobre las diferencias entre los dos tipos de cuentas antes de decidir qué ruta tomar. Si ya está invirtiendo en un Roth 401 (k), aquí hay algunas maneras de obtener el máximo provecho de sus contribuciones.

1. Contribuya hasta el emparejamiento del empleador

Muchos, aunque no todos, los empleadores igualan una parte de su contribución 401 (k). Incluso si su plan no es tan atractivo como lo desearía en términos de fondos de bajo costo, el hecho de que su empleador le dé dinero gratis hace que valga la pena. Una vez que alcanza el máximo que su empleador igualará, también puede contribuir hasta $ 5, 500 a una IRA Roth siempre que no supere los $ 17, 500 en contribuciones totales en un solo año (límites de 2014). Esto significa que si contribuye $ 5, 500 a su Roth IRA, puede contribuir hasta $ 12, 000 a su Roth 401 (k).

2. Hablando de un IRA

Muchos asesores financieros sugieren aportar una parte de sus dólares de jubilación a una cuenta IRA porque hay más opciones de inversión que las que recibe en una 401 (k), donde las opciones de inversión son establecidas por su empleador. Por otro lado, la gama más amplia de opciones significa que una IRA requiere más conocimiento financiero de su parte. Si no se siente cómodo gestionando la cuenta usted mismo, obtenga ayuda de un asesor de solo pago que puede ayudarlo a encontrar productos de inversión de bajo costo para maximizar su rendimiento.

3. Pensar en un menor costo en lugar de un mayor rendimiento

Incluso las mentes financieras más brillantes no pueden predecir qué harán las economías del mundo en el futuro. Los fondos que se le ofrecen en su Roth 401 (k) tendrán datos de desempeño pasados, pero el pasado no predice el futuro. Sin embargo, puede predecir el impacto de las tarifas. Busque opciones con tarifas bajas.

Muchos asesores sugieren fondos indexados sobre fondos gestionados activamente. Los fondos de fecha objetivo son convenientes, pero requieren que el administrador del fondo elija las inversiones correctas para un buen rendimiento al igual que cualquier otro fondo administrado activamente. (Para obtener más información al respecto, consulte Introducción a los fondos de fecha objetivo .) Los inversores novatos deben analizar primero la estructura de comisiones y mantenerse alejados de los fondos con tarifas superiores al 1%.

4. Si es mayor, contribuya con más

El IRS permite contribuciones de actualización para personas mayores de 50 años. Para planes 401 (k), puede aportar $ 5, 500 adicionales, lo que hace que su límite sea de $ 23,000 anuales hasta que llegue a la jubilación años. Recuerde, cualquier contribución IRA reducirá la cantidad que puede contribuir a un 401 (k).

5. No realice muchos cambios

Una cuenta de jubilación no está diseñada para operaciones a corto plazo. A menos que los mercados se derrumben a su alrededor, mantenga el rumbo y deje que sus inversiones avancen en el movimiento ascendente y descendente natural de los mercados financieros. Una vez al año, revise sus asignaciones y opciones de fondos de preferencia con la ayuda de un profesional de confianza.

The Bottom Line

A Roth 401 (k) es perfecto para las personas que creen que estarán en una categoría impositiva más alta al jubilarse. No todos los empleadores ofrecen la opción Roth. Verifique con su empleador y si su compañía ofrece un Roth 410 (k), tome una decisión informada.