Si estás en tus 20 años, la jubilación probablemente parezca un tiempo ridículamente largo. Pero tómenlo de cualquier jubilado con el que hablen: iniciar un plan de ahorro e inversión sistemático a una edad temprana, incluso si es modesto, es una de las cosas más inteligentes que hicieron (o lo más estúpido que no hicieron). La tasa de rendimiento anual promedio de las inversiones en acciones (S & P 500) ha sido casi del 12% desde 1928, incluidos los años de la Gran Depresión, 1929-1932, cuando los promedios disminuyeron en 8. 3%, 25. 12%, 43 . 84% y 8. 64%. En 1933, el mercado subió casi un 50%. Así que ha habido muchos años malos desde 1928, pero muchos más medianos y buenos. En el período actual de baja inflación, un número más seguro para usar, uno que le gusta a Warren Buffet, el Oráculo de Omaha, sería una tasa de rendimiento del 7%.

Agregue esto a esas devoluciones de acciones

Dicho esto, lo mejor que puede hacer por usted y su familia y sus herederos es aprovechar el código de impuestos de EE. UU. : Comience una IRA (cuenta de retiro individual) y obtenga los beneficios no solo de la rentabilidad de las acciones, sino también de la capitalización de impuestos y el promedio del costo en dólares.

Primero, capitalización: al 7%, incluso una modesta tasa de ahorro de $ 100 por mes crecerá a poco más de $ 248,000 en 40 años. Su inversión de $ 100 al mes es de $ 1, 200 al año o $ 48,000 durante los 40 años, por lo que $ 200,000 de sus ahorros es el resultado de un crecimiento compuesto: las ganancias de sus ganancias.

El promedio del costo en dólares entra de la siguiente manera: Usted invierte una cantidad regular cada mes, independientemente del costo por acción o el estado de los mercados. Eso significa que comprará relativamente más acciones cuando el precio sea bajo y relativamente menor cuando el precio sea alto. En otras palabras, el precio promedio por acción en su cartera será menor que el precio promedio de la inversión en el mismo período. La clave es invertir la misma cantidad a intervalos regulares.

Algunos de ustedes pueden tener la suerte de trabajar para el gobierno, las fuerzas armadas o una compañía que aún tiene un plan de pensiones o un plan 401 (k) que administra y, a veces, iguala lo que usted contribuye. hasta 6% de tu salario Estos son los mejores y deberían ser su primera línea de ahorro. Aun así, aún debes tener una cuenta IRA.

Entonces, ¿cómo se configura uno?

Conceptos básicos sobre el fondo

Hay dos tipos principales de IRA, el IRA tradicional (en el que se centrará este artículo) y el Roth IRA. (Tenga en cuenta que, dentro de esas dos categorías, hay un número vertiginoso de diferentes tipos).

Las cantidades depositadas en una IRA tradicional son deducibles de sus ingresos hasta $ 5, 500 por año o $ 6 , 500 si tienes 50 años o más (para 2015 y 2016). Los montos depositados y las ganancias no se gravan hasta que empiece a recibir distribuciones después de los 59½ años y luego se los trate como ingresos ordinarios a efectos impositivos.No tiene que realizar retiros hasta el año fiscal en el que llegue a 70½. Después de eso, debe tomar una Distribución Mínima Requerida (RMD) antes del final de cada año fiscal. Una pareja puede incursionar en sus cuentas IRA sin multas (tendrá que pagar impuestos) por hasta $ 10,000 cada uno por primera vez en su hogar, y puede pedir prestado por hasta 60 días, no 61, por cualquier razón. .

Con un Roth IRA usted hace contribuciones de los ingresos después de impuestos y una vez que la cuenta ha estado abierta durante cinco años, los retiros no se gravan. Además, no existe un requisito mínimo de retiro, por lo que usted y sus herederos tienen más flexibilidad sobre la disposición de las cuentas Roth.

Cuando abandona una empresa donde tiene una pensión o una cuenta 401 (k) antes de tener 59½ años, puede optar por transferir su cuenta de plan de jubilación a una cuenta IRA tradicional o una Roth IRA. Esto se llama rollover IRA y permite evitar el pago de impuestos y una multa del 10% por la retirada anticipada de sus fondos de jubilación. (Para obtener más información sobre las cuentas IRA renovables, consulte la guía a 401 (k) e IRA Rollovers y las mejores formas de renovar su 401 (k)).

Por dónde empezar

Toda institución financiera, banco, corretaje o Familia de fondos mutuos como Vanguard o Fidelity está ansiosa por su negocio de IRA. Incluso cuando comienza siendo pequeño, la naturaleza de estas cuentas es a largo plazo y está creciendo. Y incurren en bajos costos administrativos, a menos que decida sobre los servicios de un corredor individual para ayudarlo con sus decisiones de inversión.

Formularios para completar. El proceso de apertura de una cuenta IRA tradicional demora aproximadamente 10 minutos en línea, o puede hacerlo por teléfono, o ingresar a cualquier banco o agencia de bolsa y hacerlo cara a cara. Tendrá que presentar ciertos documentos y completar formularios.

Información para recopilar y documentos para tener listo. En todos los casos, se le solicitará una prueba de identidad y dirección, ciudadanía, número de seguro social, nombre (s) de los beneficiarios, detalles de empleo e ingresos, otros activos, etc.

Decida sobre un beneficiario. Se le pedirá que designe un beneficiario de su cuenta en el formulario de solicitud. Puede ser un cónyuge, su hijo o cualquier otra persona que usted designe. Si vive en un estado de comunidad o estado civil, y no elige a su cónyuge como beneficiario, necesitará un formulario de consentimiento del cónyuge. Consulte a su asesor legal o impositivo si no está seguro de esto. (También, consulte Designar a un menor como beneficiario de una cuenta IRA si elige un niño).

Depósitos iniciales mínimos. Estos difieren según el banco o la institución financiera, pero pueden ser bastante pequeños. Schwab, por ejemplo, requiere un depósito mínimo de $ 1, 000, pero no se aplica si configura depósitos automáticos mensuales de al menos $ 100. La aplicación le solicitará el depósito inicial y cualquier depósito automático en curso que realice.

Elija sus inversiones. Se le pedirá que elija cómo aplicar sus depósitos: qué porcentaje de fondos de inversión, por ejemplo. Puede poner su dinero IRA en una gama de inversiones, desde acciones conservadoras que pagan dividendos o bonos que pagan intereses a acciones de alto crecimiento.

Administración de su inversión

Tenga en cuenta estas reglas:

Diversifique. Eso significa extender sus inversiones en múltiples compañías y múltiples sectores de la industria. Nadie da en el blanco todas las veces, por lo tanto, aunque algunas inversiones pueden estar cayendo, otras avanzarán. El truco es tener más de este último que el anterior en tu carcaj. La alternativa a elegir sus propias acciones es comprar fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF). Hay cientos de cada tipo y toneladas de información sobre los costos y el rendimiento de cada uno. Compañías como Morningstar rastrean todo esto y tienen acceso gratuito o basado en suscripciones. Los bancos y corredores tienen carteras de gráficos circulares que muestran porcentajes sugeridos para cada sector industrial y tipo de inversión para personas en diversas etapas de la vida y con diferentes tolerancias de riesgo.

Preste atención a las tarifas . Dos por ciento al año durante 40 años puede roer una gran mordida de su nido acumulado, reduciendo el crecimiento anual seguro en el ejemplo anterior de 7% a 5%, y reduciendo el total compuesto en alrededor de $ 99, 000. Los ETF son los más bajos costo alternativo, ya que simplemente rastrean el movimiento de todas las acciones en sus sectores. Por ejemplo, un ETF S & P 500 se mueve exactamente en concierto con los cambios en las fortunas colectivas de sus compañías miembros. Sus costos administrativos son bajos porque está altamente automatizado; no hay decisiones que tomar y, por lo tanto, no hay personal para leer las hojas de té y tomar las decisiones. Busque tarifas por debajo del 1%.

Reequilibrar. Cada dos años más o menos, debe revisar su cartera de inversiones y ajustar sus sectores de inversión para realinearse con su perfil de riesgo. Algunas cosas pueden haber funcionado muy bien o muy mal y, aunque no es necesario realizar cambios, al menos debería revisarlas regularmente.

Resistir decisiones basadas en movimientos de mercado a corto plazo. Si ha elegido compañías y fondos que administran o invierten para obtener una combinación de ingresos y crecimiento, será mejor que se siente seguro y se mantenga actualizado con sus depósitos de inversión habituales.

The Bottom Line

Si eres joven, 40 años parece un tiempo ridículamente largo para considerar, pero pregúntale a cualquier jubilado y te dirán que pasa en un abrir y cerrar de ojos, y su mayor pesar es que no comenzó un plan de ahorro sistemático en sus 20 años. Con modestos incrementos en sus ahorros mensuales a medida que sube la escalera, puede ahorrar fácilmente más de $ 1 millón en el momento de su jubilación … si comienza temprano. Si es demasiado tarde para comenzar temprano, comience de todos modos. La capitalización libre de impuestos funciona durante cualquier período, pero cuanto más, mejor.

Para obtener consejos sobre cómo administrar su cuenta IRA, consulte Activos calificados para su cuenta IRA y Las mejores estrategias para maximizar su cuenta IRA.