DEFINICIÓN de 'perdón de préstamos estudiantiles'

La deuda estudiantil ha llegado a su punto más alto en los últimos tiempos en EE. UU., Con un estimado de 40 millones de personas que deben un saldo promedio de $ 29,000. según la empresa de informes crediticios Experian. Con los préstamos estudiantiles en alza, los estudiantes y graduados agobiados por la deuda están desesperados por cualquier estrategia que pueda ayudarlos a escapar de su carga. Bajo ciertas circunstancias, los préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno federal, como los préstamos con subsidio directo y los préstamos federales Perkins, pueden ser dados de baja o perdonados.

La posibilidad de que la deuda de tu estudiante se evapore puede parecer un sueño hecho realidad. En realidad, sin embargo, no muchas personas terminan siendo elegibles. Los requisitos varían según el tipo de préstamo, pero la mayoría ofrecen perdón a los empleados en ciertas ocupaciones de servicio público. Veamos varias opciones para lidiar con la deuda del estudiante: alta, perdón, reembolso, consolidación de deudas, y finalmente, lo peor que puede pasar si simplemente no paga.

Cuando se puede dar de baja la deuda estudiantil

Para que se dé de baja un préstamo educativo federal, debe haber circunstancias más allá del control del prestatario que prohíban el reembolso. La mayoría de los préstamos pueden ser dados de alta en las siguientes situaciones:

• Incapacidad permanente del prestatario
• Cierre de la escuela durante el tiempo de estudio
• Falsificación de las calificaciones del préstamo por la escuela
• Uso del robo de identidad para asegurar el préstamo
• Fallo de la escuela para reembolsar los préstamos requeridos al prestamista
• Muerte del prestatario

"Circunstancias más allá del control del prestatario" no incluyen cosas como tener que abandonar la universidad antes de la graduación o la incapacidad de encontrar un trabajo después de la graduación. Sin embargo, existe la posibilidad de que puedan incluir una escuela que utilice tácticas de reclutamiento ilegales, por ejemplo, garantizar al estudiante una carrera bien remunerada.

Según The Wall Street Journal, más de 7,500 prestatarios (con una deuda colectiva de $ 164 millones) solicitaron alivio de deuda bajo un reglamento de 1994 que incluye la violación de la ley estatal aplicable a través de un acto u omisión de la escuela como defensa contra el reembolso. En junio de 2015, el Departamento de Educación de los EE. UU. Prometió alivio de la deuda a los estudiantes de las escuelas corruptas con fines de lucro de Corinthian Colleges (haga clic aquí para obtener más información sobre cómo postularse). El Departamento ya acordó cancelar casi $ 28 millones de la deuda de los estudiantes de Corinto, informó el Journal.

Préstamos estudiantiles indulgentes

La condonación de préstamos estudiantiles se puede obtener de dos maneras: trabajando en el servicio público o realizando pagos a través de planes de pago contingentes por un período de tiempo (largo). Cada uno tiene sus propias condiciones, requisitos y limitaciones. Ninguna de las rutas es rápida o fácil.

El Programa de condonación de préstamos para servicios públicos (PSLF) está diseñado específicamente para personas que trabajan en trabajos de servicio público, ya sea para el gobierno o para una organización sin fines de lucro. También puede obtener la condonación total o parcial de su préstamo a través de ciertos tipos de trabajo voluntario, servicio militar o práctica médica.

Para obtener la condonación de una deuda en el marco del programa de servicio público, primero debe realizar 120 pagos calificados (es decir, pagar el monto mínimo adeudado a tiempo). Estos pagos deben realizarse mientras trabaja para un empleador calificado: generalmente, una organización gubernamental federal, estatal o local o una organización sin fines de lucro con exención de impuestos: en efecto, usted califica después de 10 años en el trabajo y 10 años de pagos . Posiciones potencialmente elegibles incluyen aquellos en enfermería, gobierno, policía, bomberos y trabajo social. Solo los pagos realizados después del 1 de octubre de 2007 reúnen los requisitos para obtener la elegibilidad, por lo que los prestatarios no alcanzarán el hito de 120 pagos para calificar para el perdón hasta 2017.

Si no está trabajando en un puesto de servicio público, puede podrá obtener la condonación de parte de su deuda estudiantil, pero llevará más tiempo. Los planes de pago federales basados ​​en el ingreso permiten la condonación de la deuda después de un mínimo de 20 años (los términos y condiciones varían según el programa).

Solo los préstamos directos otorgados por el gobierno federal (el Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford) son elegibles para la condonación de préstamos estudiantiles. Los préstamos no federales (aquellos manejados por prestamistas privados y compañías de préstamos) no son parte de este programa. Si no tiene un Préstamo Directo William D. Ford, y en su lugar se lo presta mediante el Programa Federal de Préstamo para la Educación Familiar (FFEL) o el Programa de Préstamo Perkins, puede consolidar estas deudas en un Préstamo Directo de Consolidación; esta nueva deuda consolidada sería elegible para la condonación de préstamos del servicio público, en los mismos términos que los descritos anteriormente. Tenga en cuenta que solo los pagos realizados en el préstamo combinado cuentan para el mínimo de 120 pagos; los pagos anteriores realizados con los préstamos anteriores no son considerados.

Al igual que con cualquier cosa relacionada con el gobierno federal, los términos relacionados con la condonación de préstamos estudiantiles están sujetos a cambios. Independientemente de cualquier alteración que pueda estar en el horizonte, Mark Kantrowitz, vicepresidente senior y editor de Edvisors. com y autor de "Archivar la FAFSA", advierte a los prestatarios que no apuesten por su futuro financiero con la esperanza de la condonación de la deuda, especialmente del tipo que está ligado al servicio público. Por un lado, hay un límite de tiempo rígido: "La condonación del préstamo del servicio público ocurre después de 10 años de servicio a tiempo completo. Es un beneficio de todo o nada, por lo que los prestatarios que dejan de trabajar antes de alcanzar la marca de 10 años no obtendrán ningún perdón. "

¿Qué servicio califica para el perdón de préstamos estudiantiles?

Su elegibilidad para la condonación de préstamos estudiantiles no solo depende del tipo de préstamo estudiantil sino del tipo de servicio.

Según el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes, los trabajos que califican para PSLF consisten en "cualquier empleo con una agencia, entidad u organización gubernamental federal, estatal o local o una organización sin fines de lucro que haya sido designada como tributaria. exento por el Servicio de Rentas Internas (IRS) bajo la Sección 501 (c) (3) del Código de Rentas Internas (IRC)."

Aquí hay algunos detalles adicionales sobre el tipo de trabajo que califica:

Al ser voluntario a través de AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC o los programas estatales y nacionales de AmeriCorps, puede recibir hasta $ 5,775 para reembolsar préstamos estudiantiles calificados (préstamos) respaldado por el gobierno federal) a través del Premio Educativo Segal AmeriCorps.

Otra opción para el perdón es el Programa de Pago de Préstamos Estudiantiles de la Guardia Nacional del Ejército, que puede ayudarlo a ganar hasta $ 50,000 en préstamos. , Préstamos Perkins y Préstamos Stafford.

Al ofrecerse como voluntario en el Cuerpo de Paz, se le perdonará el 15% de su saldo del Préstamo Perkins por cada año de servicio.

Como maestro de escuela primaria o secundaria a tiempo completo en un comunidad de ingresos, puede tener el 15% de su Préstamo Perkins perdonado por uno y dos años de empleo, 20% en los años tres y cuatro, y el 30% restante en el año cinco. Préstamos Directos y Subsidiados Federales no subsidiados - y Subsidiados d Préstamos federales sin subsidio de Stafford: también pueden ser perdonados si enseña una materia sin personal como matemáticas, ciencias o educación especial o trabaja en una escuela en un vecindario de bajos ingresos. Haga clic aquí para obtener los últimos detalles sobre estos programas.

Para los graduados de la escuela de medicina y enfermería, trabajar en áreas subatendidas puede calificar para la condonación de préstamos estudiantiles en virtud de los programas estatales.

Planes de pago

Los planes de pago impulsados ​​por los ingresos, diseñados para ayudar a los graduados que tienen problemas para hacer los pagos dentro del marco estándar de 10 años, también incluyen la condonación para los prestatarios que no están en el sector público después de un cierto período de tiempo. Si bien el perdón tarda décadas, los prestatarios se han apresurado a subir a bordo. Según las cifras publicadas por el Departamento de Educación en agosto de 2015, casi 3,9 millones de estadounidenses se inscribieron en un plan de pago basado en ingresos o contingente de ingresos, un aumento del 56% desde junio de 2014, para ocuparse de un total colectivo de más de $ 108 mil millones en deuda pendiente. Los planes tienen un doble atractivo: la posibilidad de pagos mensuales más bajos ahora, más la posibilidad de que los saldos sean perdonados más adelante.

Estos planes incluyen:

• Reembolso basado en el ingreso (IBR): los pagos mensuales máximos serán el 15% del ingreso discrecional. Condición de perdón después de 25 años de pagos elegibles.
• Reembolso de ingresos contingentes: los pagos se recalculan cada año según los ingresos brutos, el tamaño de la familia y el saldo pendiente de los préstamos federales. Condición de perdón después de 25 años de pagos elegibles.
• Pague a medida que gana (PAYE) y Paga revisada a medida que gana (REPAGA): los pagos mensuales máximos serán del 10% del ingreso discrecional. La elegibilidad para perdonar después de 20 años de pagos elegibles. El gobierno puede incluso contribuir con parte del interés del préstamo.
• Si trabaja para una agencia federal, su empleador puede reembolsar hasta $ 10,000 de sus préstamos por año, con un máximo de $ 60, 000, a través del Programa Federal de Préstamo de Préstamos para Estudiantes.

Su administrador de préstamos estudiantiles maneja el reembolso de sus préstamos estudiantiles federales, por lo que debe trabajar con el administrador para inscribirse en un plan de pago o cambiar su plan actual.Generalmente puede hacer esto en línea a través del sitio web de la compañía. Para solicitar el programa de condonación de servicio público, tanto usted como su empleador deben completar y presentar un formulario específico.

Planes de perdón y reembolso: los contras

Los pagos basados ​​en el ingreso también pueden tener un inconveniente: se acumularán más intereses en su préstamo, ya que el reembolso se alarga durante un período de tiempo más largo. "Los pagos de préstamos en virtud de IBR y PAYER pueden amortizarse negativamente, hundiendo al prestatario en un agujero más profundo", señala Kantrowitz. "Los prestatarios que esperan tener un aumento significativo en sus ingresos dentro de unos años deberían quizás preferir un plan de pago como el reembolso extendido o el reembolso gradual, donde el pago mensual será, al menos, igual al nuevo interés acumulado y el saldo del préstamo no aumentar "

" Recuerde, los pagos cambian anualmente en función de los ingresos. Cuando su ingreso aumenta, su pago también puede ", señala Reyna Gobel, autora de CliffsNotes Graduation Debt: Cómo administrar préstamos estudiantiles y vivir su vida. Even Si logra reducir los pagos mensuales, no se divierta con los fondos disponibles recientemente, agrega. "Si actualmente acumula más deudas porque espera estos planes en el futuro: ¡deténgase! Nunca se sabe qué existirá o no existirá para los graduados si la ley cambia en el futuro. Pregúntese: "¿Podría pagar esto en un plan de pago extendido regular?" De lo contrario, podría estar endeudándose demasiado y en una situación difícil. . "

Tampoco todo es perfecto con los planes de perdón. El tipo de trabajos de servicio que ofrecen perdón de préstamos estudiantiles a menudo vienen con un salario más bajo que los puestos regulares del sector privado. Es posible que pueda pagar sus préstamos más rápidamente a través de un trabajo con mayor potencial de ingresos, incluso si no ofrece condonación de préstamos.

Si tiene la condonación total o parcial de sus préstamos estudiantiles, tenga en cuenta que el IRS puede considerar la deuda perdonada como un ingreso y es posible que tenga que pagar impuestos sobre esa cantidad. Además, si elige participar en cualquier programa de condonación de préstamos, asegúrese de obtener una verificación por escrito antes de comenzar de qué monto será perdonado y en qué circunstancias.

Consolidación de Préstamos Estudiantiles

Si tiene más de un préstamo estudiantil, es posible que haya escuchado o considere consolidar sus préstamos. La consolidación de préstamos estudiantiles es un proceso en el que se obtiene un nuevo préstamo, que luego se utiliza para pagar sus otros préstamos estudiantiles existentes. Puede consolidar todos los préstamos estudiantiles federales y la mayoría de los préstamos estudiantiles privados.

Requisitos de elegibilidad
En la mayoría de los casos, se considera elegible para consolidar sus préstamos si usted:

• no está actualmente en la escuela o está inscrito en un estado de menos de medio tiempo
• actualmente haciendo pagos de préstamos o dentro de el período de gracia del préstamo
• tiene un buen historial de pago (lo que significa que no está en incumplimiento de sus préstamos)
• con un valor de $ 5, 000- $ 7, 500 en préstamos

Si bien no necesita cumplir para combinar la deuda bajo el programa federal de Préstamos Directos de Consolidación, los prestamistas privados y las compañías de préstamos tienden a exigir un saldo mínimo de préstamos.No puede consolidar préstamos estudiantiles privados con préstamos estudiantiles federales, y solo puede consolidar los préstamos que tiene a su nombre; esto significa que no puede consolidar sus propios préstamos con los de su cónyuge o con los préstamos que sus padres hayan contraído para financiar su educación universitaria.

Ventajas de consolidar
Las ventajas de consolidar sus préstamos estudiantiles incluyen:

1. Optimización del proceso de pago de facturas. Con solo un préstamo, solo tiene que recordar una fecha de vencimiento y un cheque por escribir.

2. Extendiendo su plazo de amortización. Con un nuevo préstamo, puede alargar la cantidad de tiempo que tiene que devolver, a menudo entre 12 y 30 años (por encima del estándar 10).

3. Disminuyendo su tasa de interés. Si tiene uno o más préstamos privados para estudiantes y ha mejorado su puntaje de crédito desde la obtención de su préstamo, es posible que pueda calificar para un préstamo consolidado con una tasa de interés más baja.

4. Pasar de un préstamo variable a uno de tasa fija. Si tiene préstamos estudiantiles privados con diferentes tasas de interés variables, puede consolidar y obtener un nuevo préstamo con una tasa de interés fija, un buen movimiento si las tasas han disminuido significativamente desde que estaba en la escuela.

5. Disminuye el monto del pago mensual. Alargar el plazo de su préstamo significa que pagará menos cada mes.

6. Entrar en un plan de pago alternativo. La consolidación ofrece una forma de seleccionar un calendario de pagos diferente, como por ejemplo:

• Reembolso gradual, que le permite comenzar a realizar pagos a un monto mensual menor y luego, gradualmente, aumentar ese monto de reembolso cada dos años.
• Reembolso sensible al ingreso, que calcula el monto de su pago mensual como un porcentaje de sus ingresos mensuales antes de impuestos.

7. Obteniendo los beneficios del prestatario . Los prestamistas a menudo ofrecen a los tenedores de préstamos ciertos beneficios (descuentos para pagos automáticos, un registro de pagos a tiempo, etc.) por ser un buen prestatario. Si su prestamista no proporciona ningún beneficio, puede considerar consolidar sus préstamos con un prestamista que sí lo haga.

Posibles desventajas de consolidar
Las desventajas de consolidar sus préstamos estudiantiles incluyen:

• pagar más en interés total
• tener un monto total de amortización más grande
• estar en deuda más tiempo (si extiende su préstamo) período)
• perder los beneficios del prestatario de su prestamista actual (es decir, descuentos en tasas de interés, rebajas)
• tener que reembolsar los beneficios del deudor (es decir, rebajas, exenciones de tasas)
• posibles multas por pago anticipado
• período de pérdida de gracia ( si consolida los préstamos durante su período de gracia inicial)

Cuidado con el fraude

Desafortunadamente, hay muchos prestamistas inescrupulosos que ofrecen consolidar préstamos estudiantiles. Debe tener cuidado si un prestamista promete reducir drásticamente su tasa de interés mediante la consolidación de sus préstamos estudiantiles federales. La verdad es que los prestamistas ponderan el promedio de las tasas de interés que está pagando en sus préstamos estudiantiles federales existentes y luego redondean ese número al octavo de un porcentaje más cercano.Si bien la tasa de interés del nuevo préstamo puede ser más baja que la tasa de interés más alta, también será más alta que la tasa de interés más baja que está pagando actualmente. En general, pagará aproximadamente lo mismo o tal vez un poco más por su nuevo préstamo consolidado. Veamos un ejemplo.

Marisa está pagando 3. 6% en un préstamo Stafford de $ 3, 500 y 6. 8% en un préstamo Stafford de $ 6,500. Si ella consolidara esos préstamos, un prestamista legítimo calcularía su nueva tasa de interés usando la siguiente fórmula: ($ 3, 500 x 3. 6%) + ($ 6, 500 x 6. 8%) / ($ 3, 500 + $ 6, 500) = 5. 68%. Esto se redondearía a 5. 75%. Si bien la tasa de interés general del préstamo consolidado es menor que el 6. 8% que Marisa estaba pagando por el préstamo de $ 6,500, es significativamente más que el 3. 6% que estaba pagando con el préstamo de $ 3, 500.

También debería ser escéptico si un prestamista le cobra una tarifa (o tarifas) inicial que debe pagar de su bolsillo para consolidar los préstamos federales. Los honorarios y / o gastos asociados con los préstamos federales se deben deducir del nuevo cheque de préstamo, sin cargo para el prestatario.

Por último, tenga cuidado si un prestamista indica que tiene para elegir un plan de pago con un límite de plazo diferente para consolidar. Si tiene un préstamo Perkins, Stafford o PLUS, siempre puede optar por seguir el plan de amortización a 10 años para su préstamo consolidado.

Antes de consolidar sus préstamos estudiantiles, debe reducir los números: considere cuánto tiempo tendrá que pagar el préstamo y cuánto más en total tendrá que pagar como resultado, y ponderarlo en beneficio de un menor tasa de interés y pagos mensuales más pequeños.

¿Qué sucede si no pagas?

Si no puede pagar su préstamo estudiantil, probablemente no encontrará un equipo de mariscales armados de los EE. UU. En la puerta de su casa, como lo hizo un hombre de Texas hace poco. Pero sigue siendo una muy mala idea ignorar esa deuda.

En la mayoría de los aspectos, el incumplimiento de un préstamo estudiantil tiene exactamente las mismas consecuencias que no pagar una tarjeta de crédito. Pero en un aspecto clave, puede ser mucho peor. La mayoría de los préstamos estudiantiles están garantizados por el gobierno federal, y los federales tienen poderes con los que los recaudadores de deudas solo pueden soñar. Probablemente no será tan malo como los mariscales armados en su puerta, pero podría ser muy desagradable.

Esto es lo que sucede.

Primero está 'Delincuente'

Cuando el pago de su préstamo tiene 90 días de atraso, oficialmente es "moroso". "Ese hecho se informa a las tres principales oficinas de crédito. Su calificación de crédito será golpeada.

Eso significa que cualquier nueva solicitud de crédito puede denegarse, o darse solo a las tasas de interés más altas disponibles para los prestatarios de riesgo. Una mala calificación crediticia puede seguirlo de otras maneras. Los posibles empleadores a menudo verifican las calificaciones crediticias de los solicitantes y lo utilizan como una medida de su carácter. También lo hacen los proveedores de servicios de telefonía celular, que pueden negarle el contrato de servicio que desea. Las compañías de servicios públicos pueden exigir un depósito de seguridad de los clientes que no consideran dignos de crédito.Un posible propietario puede rechazar su solicitud, también.

Siguiente Estás 'In Default'

Cuando tu pago llega con 270 días de retraso, oficialmente está "en default". "La institución financiera a la que le debe dinero refiere el problema a una agencia de cobranza. La agencia hará todo lo posible para que pague, salvo las acciones que están prohibidas por la Ley de prácticas justas de cobro de deudas. Los cobradores de deudas también pueden aplicar tarifas para cubrir el costo de recolectar el dinero.

Pueden pasar años antes de que se involucre el gobierno federal, pero cuando lo hace, sus poderes son considerables. Puede aprovechar cualquier reembolso de impuestos que pueda recibir y aplicarlo a su deuda pendiente. También puede adornar su cheque de pago, lo que significa que se pondrá en contacto con su empleador y hará que una parte de su salario se envíe directamente para su reembolso.

Lo que puede hacer

Un buen primer paso es ponerse en contacto con su prestamista tan pronto como se dé cuenta de que puede tener problemas para mantener sus pagos. Es posible que pueda trabajar con usted en un plan de pago más factible o guiarlo hacia uno de los programas federales. Es importante recordar que ninguno de los programas está disponible para las personas cuyos préstamos estudiantiles han entrado en incumplimiento.

Puede estar seguro de que los bancos y el gobierno están tan ansiosos por obtener el dinero como lo está por devolverlo. Solo asegúrate de alertarlos tan pronto como veas problemas potenciales en el futuro. Ignorar el problema solo lo empeorará.

'Perdón de préstamos estudiantiles'