Con su estado triple libre de impuestos, las Cuentas de Ahorros de Salud (HSA) son un vehículo atractivo, no solo por el momento, sino para ayudar a cumplir con las facturas en sus años de jubilación. Desafortunadamente, solo están disponibles para las personas que reciben cobertura médica bajo un plan de salud de deducible alto (HDHP). ¿Debería eliminar su plan de seguro de salud PPO tradicional para un HDHP (suponiendo que su empleador ofrezca la opción), para poder aprovechar una HSA?

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Su elección dependerá en gran medida de su presupuesto y de lo que pueda prever sobre su salud durante el próximo año. Hemos dividido esta decisión complicada en pasos simples para ayudarlo a decidir. (Obtenga la velocidad primero leyendo Cómo usar su HSA para la jubilación .)

1. Compare Deducibles

Por ley, un HDHP debe tener un deducible, el monto de los costos médicos que debe pagar cada año antes de que comience su seguro, de al menos $ 1, 300 para las personas y al menos $ 2, 600 para las familias. Pero es un poco más complicado porque la mayoría de los planes de seguro médico tienen cuatro deducibles diferentes: uno para atención médica dentro de la red, uno para atención médica fuera de la red, uno para medicamentos con receta dentro de la red y uno para medicamentos fuera de la red. medicamentos recetados de la red. Por simplicidad, asumiremos que los deducibles médicos y de medicamentos recetados son idénticos. También asumiremos que el HDHP es un PPO, no un HMO, por lo que estamos comparando planes que funcionan de la misma manera.

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Una comparación de las tasas tradicionales de deducible de PPO y HDHP podría parecerse a esto, según un plan de seguro de salud grupal de 2016 disponible para los empleados de una compañía de Fortune 500.

PPO tradicional	Plan de salud de deducible alto AD:
Dentro de la red	Fuera de la red	Dentro de la red	Fuera de la red
Individual	350	850	1500	3, 000
Familia	700	1, 700	3000	6, 000

En este ejemplo, una sola persona sería responsable de un extra de $ 1, 150 en costos médicos dentro de la red y $ 2, 150 en costos médicos de desembolso al cambiar del PPO tradicional al HDHP.

2. Calcule las primas

A cambio del deducible más alto que pagará con un HDHP, sus primas serán significativamente más bajas.

Por ejemplo:

Prima PPO tradicional: $ 40 quincenales, $ 1, 040 anuales ($ 40 × 26)

Prima HDHP: $ 25 quincenal, $ 650 anuales ($ 25 × 26)

Ahorros anuales en primas: $ 1, 040 - $ 650 = $ 390

3. Compare los máximos de coseguro / desembolso directo

De nuevo, por simplicidad, asumiremos que ambos planes tienen el mismo coseguro. El coseguro es el porcentaje de sus facturas médicas y de recetas que usted es responsable después de que haya cumplido con su deducible. Un escenario común es que su coseguro será del 20% para los costos dentro de la red y del 40% para los costos fuera de la red.La aseguradora recoge el resto de la factura.

Cada plan tendrá un tope máximo sobre cuánto puede gastar en atención médica y recetas cada año, lo que se conoce como un límite máximo de desembolso personal o de su propio bolsillo. Después de alcanzar esa suma, ya no tendrá que preocuparse por el coseguro: su plan pagará el 100% de sus gastos. También asumiremos que los planes tienen los mismos máximos de desembolso: $ 3,000 para solteros y $ 6,000 para familias en la red, y $ 7, 500 para solteros y $ 15,000 para las familias fuera de la red.

Entonces, si usted es una persona que recibe toda su atención en la red, después de pagar el deducible tradicional de $ 350 dentro de la red de PPO, tendrá que pagar 20% de $ 2, 650 en cuentas médicas, o $ 530 (antes alcanzas el máximo de desembolso de $ 3,000). Después de pagar el deducible de $ 1, 500 del HDHP, pagará el 20% de $ 1, 500 o $ 300. Suponiendo que sus gastos de atención médica durante el año lo lleven al desembolso máximo, sus gastos del año con cada opción se verán así:

PPO tradicional	HDHP
deducible de $ 350	$ 1, Deducible de 500
coseguro de $ 530	coseguro de $ 300
premios de $ 1, 040	premios de $ 650
$ 1, total de 890	$ 2, total de 450

4. Evalúe los reclamos del año anterior

Reúna todas sus reclamaciones médicas del año y evalúelas como si hubiera tenido un HDHP en lugar de un PPO tradicional. ¿Cuáles habrían sido sus costos de desembolso?

Si su compañía de seguros pone sus reclamos disponibles en línea, este paso será muy sencillo. Incluso puede descargar sus reclamos en forma de hoja de cálculo. De lo contrario, deberá recopilar manualmente sus facturas médicas del año. Luego puede sumar lo que le facturaron sus médicos y lo que realmente pagó de su bolsillo. Asegúrese de hacer esto para cada miembro de la familia que esté cubierto por su plan.

Por ejemplo, una vez más con una sola persona que siempre permanece en la red, digamos que sus facturas médicas anuales totalizaron $ 1, 400, y la cantidad que pagó realmente llegó a $ 400. Si la persona tenía un HDHP en lugar de un PPO tradicional, el monto pagado habría sido de $ 1, 400 (ya que no habría alcanzado su deducible de $ 1, 500). Eso es $ 1, 000 más en costos de bolsillo.

5. Calcule su contribución HSA

El máximo que puede contribuir a una HSA en 2016 es $ 3, 350 si es soltero y $ 6, 750 para parejas y familias. Si tienes 55 años o más, puedes aportar $ 1,000 extra, con lo que el total asciende a $ 4, 350 para solteros y $ 8, 750 para parejas y familias. Aproveche al máximo su HSA en el momento de la jubilación si contribuye con el máximo, por lo que debe determinar si tendrá suficiente espacio en su presupuesto el próximo año para contribuir tanto. Además, vea si su empleador contribuirá con algo a su HSA; las contribuciones del empleador y del individuo en conjunto deben estar por debajo del límite, así que si usted es soltero y su empleador recibe $ 1, 000, solo tendrá que obtener $ 2, 350.

Además, ese $ 2, 350 proviene de dólares antes de impuestos, así que si está en el rango de impuestos federales del 25%, solo se llevará a casa $ 1, 762.50 menos por año, o aproximadamente $ 68 por cheque quincenal. Si ha estado contribuyendo a una cuenta de gastos flexibles (FSA), puede simplemente tomar esa suma y contribuir a una HSA en su lugar, lo que significa que no habrá diferencia en el salario neto.

6. Invierta toda su contribución HSA

La idea detrás de todas las matemáticas que hemos estado haciendo es averiguar si tiene sentido cambiar financieramente a un HDHP, por lo que puede usar una HSA para reforzar sus ahorros de jubilación, no simplemente para figurar si un HDHP es una opción viable (aunque eso es parte de la ecuación). Si bien la mayoría de las personas usa los fondos de la HSA para pagar los gastos médicos actuales, la estrategia que estamos explorando implica ahorrar e invertir toda su contribución y dejarla en paz hasta que se jubile.

Eso significa que necesitará tener suficiente espacio en su presupuesto el próximo año para no solo maximizar sus contribuciones de HSA, sino también para pagar sus gastos médicos no cubiertos.

¿No es el objetivo de una HSA usar el dinero para pagar la atención médica ahora? Bueno, esa es una forma de usarlo, y una forma válida. Simplemente no es necesariamente la opción que maximizará su riqueza a largo plazo. Supongamos que tiene un HDHP y una factura médica de $ 1 000 que debe pagar de su bolsillo, ya que todavía no ha alcanzado su deducible. Si utiliza su saldo HSA para pagar los $ 1, 000 y está en el tramo impositivo federal del 25%, esa factura efectivamente solo le cuesta $ 750, y usted ahorra $ 250 hoy.

Si, por otro lado, conserva los $ 1, 000 en su HSA e invierte, ganando un rendimiento anual promedio del 6% durante los próximos 20 años hasta que se jubile, ganará $ 2 adicionales, 207, por un total de $ 3, 207. Si invirtió los ahorros de $ 250, no terminaría con casi tanto, especialmente si no lo estaba invirtiendo en una cuenta con ventajas impositivas. Cuando utiliza una calculadora de inversión para ver cómo crece una contribución de HSA completa a lo largo de los años, la matemática es aún más convincente: $ 3, 350 invertidos durante 20 años que ganan 6% crece a $ 11, 121 y $ 6, 750 invertidos durante 20 años 6% crece a $ 22, 409.

The Bottom Line

Cambiar a un HDHP, al máximo una HSA e invertir su saldo HSA para la jubilación es probablemente una buena opción si tiene dinero extra, si está saludable y si no prevé ningún gasto médico importante en el próximo año.

Si tiene una afección que requiere tratamiento continuo o está anticipando un embarazo o un procedimiento costoso, o si no tiene suficiente espacio en su presupuesto para pagar más por su atención médica ahora, un PPO tradicional con un gasto flexible La cuenta es la mejor opción.

Hagas lo que hagas, no te endeudas (especialmente las deudas de tarjetas de crédito) para adoptar esta estrategia. Entrar en un agujero financiero podría hacer que cualquier HSA a largo plazo sea irrelevante.

Para obtener más ayuda para tomar decisiones sobre la cobertura de salud, lea Cómo comprar seguro de salud .