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La temporada de impuestos está en pleno apogeo, lo que significa que los futuros jubilados deberían estar pensando en formas de ahorro fiscal para aprovechar al máximo sus ahorros para la jubilación. Los empleados que inviertan en una 401 (k) tradicional pueden considerar convertirla a una Roth 401 (k) para obtener mayores ahorros impositivos después de la jubilación. Eso no quiere decir que no haya buenas razones para seguir con un 401 (k) tradicional. (Uno grande: la conversión implica un impacto fiscal ahora). Decidir entre los dos implica determinar cuándo tiene más sentido pagar impuestos.
¿Cuándo es mejor pagar impuestos?
Los inversores deben comenzar por comprender la diferencia entre los dos fondos. (Para obtener más información, consulte los planes 401 (K): Roth o Regular? ) Con un 401 (k), los inversores no pagan impuestos sobre sus contribuciones iniciales, pero sí pagan impuestos sobre sus retiros. Los inversores Roth 401 (k) tienen que pagar impuestos sobre sus contribuciones, pero cualquier retiro es libre de impuestos.
Para los trabajadores más jóvenes, pagar impuestos sobre sus contribuciones no será tan doloroso como lo será para alguien que esté en la cima de la jubilación y ganando mucho dinero. Incluso las personas que están en la mitad de sus carreras, o que están en sus últimos años, pero esperan ganar más en los próximos años, pueden beneficiarse de un Roth 401 (k).
Sin embargo, los empleados que se encuentran en la cima de su trayectoria de ingresos y que buscan formas de reducir sus ingresos imponibles se beneficiarán más de un 401 (k) tradicional. Si hacen una contribución lo suficientemente grande, puede reducir su nivel impositivo, que podría ser enorme en términos de ahorro de impuestos.
La 401 (k) tradicional es una de las herramientas de ahorro para la jubilación más populares, con el Departamento de Trabajo de los EE. UU. Fijando el número de planes en 513,000 en 2011. Sin embargo, el corredor en línea Charles Schwab dice que el Roth 401 (k ) es cada vez más popular. Según los datos de finales de 2015, Schwab descubrió que más del 20% de los participantes de 401 (k) con acceso a una opción de Roth lo están tomando. Eso es más de un mero 5% en 2006. Además, casi el 75% de los planes para los cuales Charles Schwab sirve como archivador tienen una opción Roth 401 (k), en comparación con el 30% de hace nueve años.
Una conversión tiene consecuencias impositivas
Cuando se trata de determinar si una Roth 401 (k) es una mejor opción, los inversores tienen más que sopesar que si quieren pagar impuestos por adelantado o cuando ellos usan sus ahorros. También deben asegurarse de tener el dinero en efectivo para cubrir la consecuencia fiscal de la conversión de un 401 (k) a un Roth 401 (k). Esto se debe a que tendrá que pagar impuestos sobre las contribuciones antes de impuestos que convierta de su plan 401 (k). Si puede pagar la consecuencia fiscal y es más pequeño que el beneficio que obtendrá de la conversión a un Roth 401 (k), entonces puede valer la pena.Si su empresa ofrece una conversión Roth 401 (k) dentro del plan, aún mejor. (Para obtener más información, consulte Conozca las reglas para Roth 401 (k) Rollovers .)
Aunque los planes Roth 401 (k) están creciendo en popularidad, también existen algunas razones para ahorrar impuestos por los que los jubilados incipientes quiere seguir con un plan tradicional 401 (k). Para los que más ganan y buscan formas de reducir sus ingresos imponibles y reducir el porcentaje que le deben al Tío Sam, la inversión de dólares antes de impuestos lo logrará. Para los que ganan poco a poco, también existe el Crédito de Contribuciones de Ahorro para la Jubilación, también conocido como el "crédito de ahorro", que en 2016 les permite deducir hasta $ 2,000 de sus ingresos (si son solteros) o $ 4. 000 (si está casado y presenta una declaración conjunta) por contribuir a una 401 (k), una IRA tradicional o Roth y otros planes calificados. Para obtener el crédito, los empleados no pueden ganar más de $ 30, 750 (si son solteros), $ 61, 500 (si es casado y presenta una declaración conjunta) y $ 46, 125 (para el jefe del hogar).
Conclusión
La reducción de la carga tributaria debería ser un objetivo particular ya que las personas que se acercan a la jubilación establecen una estrategia general de ahorro. Para lograr eso, algunos ahorradores se beneficiarán al convertir a un Roth 401 (k). Si amasan mucho en su cuenta de ahorro para la jubilación, pueden beneficiarse de no pagar impuestos cuando retiran sus ahorros después de la jubilación. Sin embargo, un 401 (k) también tiene sentido, especialmente para los jubilados que desean reducir sus ingresos gravables y quizás incluso bajar un nivel impositivo. Un asesor financiero puede ayudar a los futuros jubilados a pensar en ambas opciones.
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