La mayoría de los empleados están familiarizados con los planes de aportaciones definidas, como los planes 401 (k), IRA y planes de pensiones. Pero relativamente pocos están familiarizados con el plan de ahorro de ahorro (TSP), a menos que sean empleados federales. En este artículo, le proporcionaremos información de alto nivel sobre el TSP, incluida la elegibilidad para participar, una comparación con los planes de jubilación del sector privado y algunas de las otras características clave.

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¿Quién es elegible para un TSP?
Los empleados civiles federales son elegibles para participar en TSP, al igual que los miembros de los servicios uniformados. Sin embargo, para ser elegible para recibir contribuciones de contrapartida, aquellos en los servicios uniformados deben aceptar servir en servicio activo durante al menos seis años, y prestar servicios en una especialidad designada por la secretaria responsable de su servicio para recibir las contribuciones correspondientes. La contribución correspondiente se realizaría durante la obligación de servicio activo de seis años. (Para la lectura relacionada, vea 3 razones para usar un plan patrocinado por el empleador .)

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Reduzca sus impuestos contribuyendo a un TSP
Hay dos beneficios fiscales principales de contribuir al TSP. El primer beneficio es que las contribuciones que se realizan a partir de su cheque de pago se realizan "antes de impuestos", lo que reduce su ingreso tributable por el monto de su contribución. Las contribuciones de contrapartida del empleador (gobierno federal) tampoco se gravan cuando su empleador deposita inicialmente el dinero en su cuenta. El segundo beneficio es el diferimiento de la obligación tributaria sobre las ganancias, lo que permite un interés compuesto sobre las ganancias. La mordida tributaria se aplaza hasta que empiece a retirar fondos del plan, según las reglas de distribución del plan TSP. (Para obtener más información sobre los beneficios del interés compuesto, consulte Compuesto para su jubilación .)

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FERS Empleados y contribuciones del empleador que coinciden
Entre los participantes civiles de TSP, solo los empleados del Sistema Federal de Retiro de Empleados (FERS) tienen derecho a recibir contribuciones de la agencia o del empleador. Si usted es un empleado de FERS, su agencia realiza dos tipos diferentes de contribuciones a su cuenta de TSP como parte de sus beneficios de FERS. Estas contribuciones no se deducen de su salario, ni aumentan su pago para el impuesto sobre la renta o los propósitos de la Seguridad Social. Los dos tipos son:

1. Una contribución automática, no electiva, del 1% de la compensación que se realiza en la cuenta de un empleado cuando es elegible
2. Una contribución correspondiente que se realiza solo a las cuentas de los empleados que difieren los sueldos contribuciones

La agencia federal hará contribuciones automáticas y equivalentes para los civiles que sean empleados de FERS basados ​​en las contribuciones de los empleados. Los empleados bajo el sistema de jubilación del servicio civil (CSRS) pueden participar en el TSP, pero no son elegibles para las contribuciones correspondientes.La fórmula típica de FERS es:

• $ 1 por cada $ 1 que el empleado ingrese, hasta 3% del salario del empleado
• 50 centavos por lo que el empleado ingrese por encima del 3%, hasta 5% del pago > En otras palabras, el empleado puede recibir contribuciones equivalentes hasta con un 5% de sueldo. Las contribuciones superiores al 5% de la paga no se corresponden.

Límites en las contribuciones de empleados / empleadores

Un empleado puede aportar cualquier cantidad en dólares o porcentaje (1-100%) del salario básico, siempre que el monto no supere el límite del Código de impuestos internos, que es $ 17, 500 para 2013 , o $ 23,000 para empleados que tienen al menos 50 años para el final de 2013. La contribución combinada de empleado y empleador no puede exceder el límite de adición anual, que es de $ 51,000 para 2013, más $ 5, 500 adicionales para empleados que están en menos de 50 años para el final del año. Las contribuciones hechas de ingresos que están exentos de impuestos bajo la Exclusión de impuestos de la zona de combate no están sujetas a este límite de $ 17, 500, pero se cuentan como parte del límite de la suma anual.
Adquisición: con derecho a las contribuciones del empleador

Adquisición significa que ha cumplido con los requisitos del servicio que le dan derecho a mantener las contribuciones y los ingresos automáticos del 1% cuando deja el servicio federal. Para esta contribución del 1%, los empleados de FERS generalmente adquieren derechos después de completar tres años de servicio; esto se reduce a dos años para los empleados de FERS en puestos del Congreso y ciertos puestos no profesionales. Los participantes de FERS y CSRS están
siempre investidos en sus propias contribuciones y las ganancias. Los participantes de FERS son siempre conferidos a las contribuciones de contrapartida que realizan sus agencias, así como a las ganancias. Contribuciones de transferencia de otro plan de jubilación

El TSP puede aceptar fondos que se distribuyen de un IRA tradicional, contribución definida o plan de beneficios definidos, siempre que los fondos sean elegibles para reinversión. Si está considerando transferir un plan calificado a su plan de ahorro, debe verificar con el administrador del plan del que desea transferir el dinero o con su asesor impositivo para asegurarse de que los fondos sean elegibles para reinversión.
Opciones de inversión

Puede asignar cualquier porcentaje total de sus contribuciones futuras, incluidos reembolsos de préstamos y reinversiones de IRA tradicionales o planes de empleadores elegibles, a cualquiera de los fondos de inversión de TSP realizando una asignación de contribución. Puede reasignar el saldo de su cuenta existente entre los fondos realizando una transferencia entre fondos.
Riesgo de inversión transferido al empleado

El TSP es un plan de contribución definida con características similares a un plan 401 (k). Al igual que con otros planes de aportaciones definidas, el empleado asume el riesgo de inversión para su cuenta y el saldo de la cuenta está determinado por las contribuciones y el rendimiento de las inversiones. Los empleados son responsables de decidir cómo asignar sus contribuciones entre las inversiones disponibles, y el rendimiento de estas inversiones marcará una gran diferencia en la cantidad de fondos disponibles al momento de la jubilación. Como tal, si participa en un TSP, quiere asegurarse de que sus selecciones de inversión sean adecuadas para su perfil financiero y reequilibrar su cartera cuando sea necesario.(Para obtener más información, lea
Una guía para la construcción de carteras .) Antes de tomar cualquier decisión de inversión, debe leer detenidamente las hojas de información del fondo para cada opción de inversión. Describen los fondos de inversión y sus ventajas, riesgos e historial de rendimiento. Su cuenta se invierte para su jubilación, y debe tomar sus decisiones de inversión con este objetivo a largo plazo en mente.

¿Cómo puedo monitorear el rendimiento de la inversión?

Puede obtener los precios de las acciones diarias para cada uno de los fondos de inversión del sitio web del plan de ahorro de ahorro. También puede obtener las tasas de rendimiento de cada fondo para el mes más reciente y el período de 12 meses más reciente, así como las tasas históricas de rendimiento de los fondos y sus índices relacionados. Las devoluciones de cada fondo se actualizan mensualmente. Esta información se puede utilizar para controlar el rendimiento de sus inversiones y ayudarlo a tomar decisiones de inversión educadas. (Para obtener más información sobre este proceso, lea
¿Su cartera está superando su punto de referencia? ) Conclusión

Su TSP es un componente clave de sus ahorros para la jubilación. Recuerde que el objetivo de este plan es complementar otros ingresos de jubilación, como la Seguridad Social o una pensión, y ayudar a garantizar que tenga fondos suficientes para vivir cómodamente durante sus años de jubilación. Puede parecer muy lejano, pero su fecha de jubilación puede aparecerle. Es importante planificar cuidadosa y cuidadosamente esta parte importante y gratificante de tu vida. Considere la posibilidad de trabajar con un planificador financiero competente para asegurarse de tomar las decisiones adecuadas para su perfil financiero.