La planificación para la atención a largo plazo se ha vuelto cada vez más difícil con recortes a los programas sociales como Medicaid y los costos crecientes de la atención médica. Muchos jubilados que reciben al menos alguna cobertura de seguro médico de un ex empleador aún pagan primas mensuales de más de $ 200-500, mientras que Medicare generalmente no cubre primas, deducibles, copagos y muchos medicamentos recetados. (Para obtener más información, consulte: Planificación de Medicaid y Lo que significaría la privatización de la seguridad social para los estadounidenses).

Los asesores financieros deben considerar cuidadosamente estos costos grandes e inciertos cuando ayudan a las personas a planificar su jubilación. En este artículo, echaremos un vistazo a algunos consejos para ayudar a clientes de edad avanzada que carecen de seguro. (Para obtener más información, lea: Cuidado a largo plazo: lo que está disponible y cómo pagar .)

Evalúe su hogar, situación de vida

El capital inmobiliario es el activo más grande para estadounidenses mayores que han gastado décadas construyendo valor. Si bien la mayoría de la gente se muestra reacia a aprovechar el capital inmobiliario para financiar los costos de cuidado a largo plazo, la realidad es que vivir en el hogar tiende a ser menos atractivo a medida que los vecinos mueren o se van. Los asesores financieros deberían ayudar a los clientes a reconocer estas dinámicas y alentarlos a que estén abiertos a las alternativas. (Para obtener más información, consulte: Los seguros de clase media y de cuidado a largo plazo y La hipoteca inversa: una herramienta de jubilación .)

Los clientes de edad avanzada pueden considerar vender su casa y alquilarla en un área que cuente con un buen apoyo de ancianos, mudarse a una comunidad para jubilados o potencialmente vivir con familiares que estén abiertos a la idea. Estas opciones crean mejores entornos sociales que la vida en el hogar, con actividades planificadas, compromisos cívicos y transporte para ayudarlos a llegar a lugares sin un automóvil.

Para quienes no estén interesados ​​en mudarse, la Hipoteca de Conversión de Capital Doméstico (HECM) de la Administración Federal de Vivienda permite a los clientes mayores retirar capital en una vivienda para complementar la seguridad social o cubrir gastos médicos (Haga clic aquí para obtener más información sobre la HECM de la FHA). El folleto Use Your Home to Stay at Home del National Council on Aging le brinda a los propietarios de viviendas mayores más información. (Para obtener más información, consulte: Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? )

Vender los productos

Muchos clientes mayores pasan años adquiriendo posesiones, desde joyas caras hasta automóviles. Antes de tomar medidas extremas, es posible que estos clientes deseen considerar diversas formas de reducir costos durante su vida cotidiana. Vender un automóvil, por ejemplo, puede ahorrar cientos de dólares por mes en pagos, seguros, almacenamiento y otros costos, especialmente cuando no se maneja con frecuencia.

Los asesores financieros deberían ayudar a los clientes a considerar estas opciones cuando analizan cómo pagar la atención médica. Por ejemplo, las joyas y otros artículos que pueden ser costosos de almacenar y asegurar pueden venderse o entregárseles a los miembros de la familia para eliminar costos y generar algún ingreso adicional por gastos médicos o cuidado a largo plazo. Estas opciones valen la pena considerar desde el principio antes de tomar medidas más drásticas. (Para obtener más información, consulte: Evite los inconvenientes de la reducción de la jubilación .)

La mejor forma de identificar áreas para reducir costos es crear un presupuesto familiar y luego un presupuesto de comparación cuando se venden ciertos artículos. Por ejemplo, un presupuesto inicial puede incluir gastos de automóvil y un segundo presupuesto mostraría los ahorros cada mes al eliminar estas salidas de efectivo. Los ahorros entre presupuestos pueden mostrar exactamente cuánto se pueden compensar con el tiempo la atención médica a largo plazo y el costo médico.

Mapa de su atención

Muchas personas mayores ponen a sus hijos en una posición difícil al rechazar considerar opciones alternativas en la jubilación. Por ejemplo, los hijos más cercanos de un padre anciano pueden terminar siendo responsables de la atención diaria. Estas dinámicas pueden ser difíciles cuando se elabora un testamento que divide cualquier herencia de manera equitativa, a pesar de la falta de participación de un niño lejano en el cuidado que requiere mucho tiempo. (Para obtener más información, consulte: Consideraciones para la cobertura de atención a largo plazo y Consejos sobre cómo tratar con las heredades desiguales .)

Los asesores financieros pueden alentar a los clientes de edad avanzada a crear acuerdos de cuidado antes la situación surge Al analizar el tiempo y el costo, los clientes de edad avanzada pueden planificar estos gastos o cambiar sus planes de herencia de manera adecuada para recompensar a los niños que terminan cuidando a sus padres. Estas dinámicas pueden ayudar a evitar muchos de los problemas difíciles que pueden surgir. (Para obtener más información, consulte: Los asesores deben considerar un "Protocolo de demencia" .)

La Administración de Estados Unidos para el Envejecimiento brinda un Servicio de localización de ElderCare diseñado para ayudar a identificar las organizaciones de cuidado. Ofreciendo la capacidad de buscar por código postal o ciudad a través de muchas categorías de asistencia, el sitio ayuda a evaluar las mejores opciones para el cuidado de ancianos a largo plazo en los casos en que los niños no quieran o no puedan cuidar a sus padres en la vejez. (Para obtener más, lea: Beneficiarios primarios frente a contingentes .)

Tomar las decisiones difíciles

Los últimos años de vida suelen ser los más caros en lo que respecta a la atención médica, ya que los ancianos tienden a sufrir de más dolencias En muchos casos, los clientes pueden requerir atención de tiempo completo y otros servicios que no están cubiertos por el seguro y requieren importantes pagos de bolsillo. Sin embargo, las decisiones más difíciles deben tomarse cuando un cliente debe tomar decisiones de vida o muerte. (Para obtener más información, consulte: Cómo ayudar a los clientes a elegir el seguro de cuidado a largo plazo y Planificación patrimonial: problemas de salud, cuestiones monetarias y muerte .)

Los asesores financieros pueden ayudar a aliviar estas decisiones documentar las medidas médicas aceptables con anticipación y compartir esas decisiones con la familia y los cuidadores.Al tomar estas decisiones ahora, los clientes pueden mantener un punto bien definido en el que desean pasar de la atención curativa agresiva a los cuidados paliativos después de sufrir crisis importantes relacionadas con la salud u otros problemas. (Para obtener más información, consulte: Cuidado a largo plazo: más que solo un asilo de ancianos .)

Hay muchos tipos de directivas anticipadas que entran en juego al tomar estas decisiones, incluido un testamento en vida, atención médica proxies, y no resucitar órdenes u otras órdenes médicas para tratamiento de soporte vital. La división de Salud para Personas Mayores del Instituto Nacional de Salud proporciona una amplia documentación sobre estos temas, un gran recurso cuando se analizan diversas opciones.

The Bottom Line

La planificación de la atención a largo plazo se ha convertido en una tarea difícil dada la incertidumbre que rodea a los programas sociales como Medicaid, el aumento constante de los costos médicos y el aumento vertiginoso de los costos de atención a largo plazo. Al tomar algunas medidas tempranas para evaluar las diferentes opciones, los asesores financieros pueden ayudar a sus clientes mayores a tomar las decisiones correctas cuando se trata de planificar la atención a largo plazo, lo que en última instancia salva a las familias de las situaciones difíciles que puedan surgir. (Para obtener más información, consulte: Financial Advisor Client Guide: Seguro de cuidado a largo plazo .)