Cuando paga préstamos estudiantiles, puede pensar que es imposible comprar una casa. No tan. Proporcionar el saldo de su préstamo estudiantil es razonable, puede calificar para un hogar. Pero hay algunas cosas que debe saber (y pensar) antes de asumir más deudas. Aquí hay siete preguntas para considerar.

1. ¿Puedes permitirte una casa?

Antes de considerar la idea de aceptar una hipoteca, pregúntese si puede pagarla. La respuesta está escondida en algo llamado relación deuda / ingreso (DTI). Puede calcular su DTI sumando todos sus pagos mensuales de deuda y dividiendo el total entre sus ingresos brutos mensuales.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, en la mayoría de los casos, el DTI máximo que puede tener (incluido el gasto esperado de su hipoteca) y aún calificar para un préstamo es del 43%. Pero para su propia seguridad financiera, debe aspirar a una proporción mucho menor. La mayoría de los prestamistas quieren que su DTI sea inferior al 36%.

No confíe en el banco para decirle si puede pagar una vivienda. Tienes que descubrirlo por tu cuenta.

2. ¿Cuánto Cuánto puedes permitirte?

Si todas sus deudas son cercanas al 36% sin agregar un pago de hipoteca, existen pocas posibilidades de que califique para una hipoteca. Pero si su DTI es considerablemente menor, juegue con los números. Agregue un pago de hipoteca en los cálculos y vea dónde sale. Si tiene un ojo puesto en una casa que daría como resultado un pago de préstamo de $ 1, 500 incluyendo impuestos, seguro hipotecario privado (PMI) y cualquier otra tarifa, agregue ese número a sus cálculos. Si ingresas por debajo del 43%, has superado esta prueba. (Consulte: ¿Cuánta hipoteca puede pagar? y Demasiada deuda por una hipoteca?)

3. ¿Calculó el otro tipo de DTI?

Hemos observado lo que algunas personas llaman DTI de back-end o la relación de back-end. Ese es el total de todas sus deudas. La relación de la parte frontal solo considera los costos de su vivienda. Simplemente divida su pago hipotecario mensual proyectado por su ingreso bruto. La mayoría de los prestamistas quieren que su DTI de front-end sea inferior al 28%, aunque algunos pueden llegar al 36%. Pasaste esa prueba?

4. ¿Puede un préstamo de la FHA ayudarlo?

Existe la idea errónea de que las personas que no pueden calificar para un préstamo convencional pueden calificar para un préstamo de la FHA. En algunos casos eso es correcto, pero, al igual que con los préstamos convencionales, la Administración Federal de Vivienda (FHA) ha establecido proporciones de DTI que debe cumplir. El DTI front-end no puede exceder el 31% y el DTI back-end debe ser 43% o inferior.

Sin embargo, los préstamos de la FHA a menudo permiten puntajes de crédito más bajos y pagos iniciales más bajos, y los costos de cierre podrían estar cubiertos. (También consulte Comprensión de los préstamos hipotecarios de la FHA .)

5. ¿Qué pasa si sus préstamos estudiantiles son aplazados?

Al igual que en muchas circunstancias individuales, la respuesta a esta pregunta a veces depende del prestamista.En el caso de los préstamos de la FHA, si ha diferido los préstamos estudiantiles, el prestamista debe estimar su pago mensual al 2% del saldo total de su préstamo, incluso si se encuentra en un plan de pago con un pago menor.

Para préstamos convencionales, puede ser tan bajo como 1% de su saldo. Si el préstamo se aplaza por más de un año, algunos prestamistas no considerarán la deuda como parte de su DTI actual.

6. ¿No califica? Pruebe estos remedios

Si no cumple con los requisitos establecidos aquí, sus objetivos deberían ser alguno o todos estos tres puntos: reducir su deuda, aumentar sus ingresos o reducir el monto del préstamo. Los dos primeros son mucho más fáciles de decir que de hacer y pueden tomar un tiempo, pero buscar menos casa es muy realista.

Si ya está lo más bajo posible, puede que tenga sentido alquilar hasta que pueda abordar la carga de su deuda y su nivel de ingresos.

7. ¿Pero puede realmente permitirse?

La pregunta más importante podría no ser si puede pagar una hipoteca por estándares de la industria pero, en cambio, si es asequible según sus propios estándares. ¿Tienes un fondo de emergencia? ¿Tiene un seguro adecuado? ¿Tiene transporte que tiene una posibilidad razonable de sobrevivir en los próximos años? Si usted es una pareja y sus finanzas se basan en dos ingresos, ¿está planeando que ambos sigan trabajando?

Antes de asumir otro pago, tenga un plan para atender la deuda que tiene ahora (consulte Cómo crear un plan para hacer frente a la deuda de la universidad ). El alquiler puede ofrecerle la flexibilidad que necesita hasta que obtenga una mejor base financiera más adelante. No es necesariamente más barato alquilar, pero no estará encerrado en una hipoteca y cuando algo va mal con la casa, en la mayoría de los casos, el propietario tendrá que pagar las reparaciones, no usted.

The Bottom Line

Aunque las posibilidades parezcan escasas, un estudio de Zillow descubrió que una persona que obtuvo una licenciatura sin deuda de préstamos estudiantiles tiene un 70% de posibilidades de ser propietaria de una casa. Agregue $ 50,000 de deuda de préstamos estudiantiles a esa persona y su probabilidad de ser propietario de una vivienda solo se reduce al 66%.

El estudio demuestra que la mayoría de las personas están encontrando maneras de pagar una vivienda y pagar la deuda de préstamos estudiantiles al mismo tiempo. La pregunta clave es: ¿tiene sentido para usted y su familia?