El seguro de vida puede ser difícil de adivinar con todos sus tecnicismos y reglas. Este artículo examinará brevemente los 10 conceptos erróneos principales que rodean el seguro de vida para hacer que el camino a la cobertura sea un poco más fácil.

Mito # 1: soy soltero y no tengo dependientes, por lo que no necesito cobertura

Incluso las personas solteras necesitan al menos suficiente seguro de vida para cubrir los gastos de deudas personales, facturas médicas y funerarias. Si no tiene seguro, puede dejar un legado de gastos pendientes de pago para su familia o ejecutor. Además, esta puede ser una buena forma para que los solteros de bajos ingresos dejen un legado a una organización benéfica favorita u otra causa.

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Mito # 2: Mi cobertura de seguro de vida solo necesita dos veces mi salario anual

La cantidad de seguro de vida que cada persona necesita depende de la situación específica de cada persona. Hay muchos factores a considerar. Además de las facturas médicas y funerarias, es posible que tenga que pagar deudas como su hipoteca y mantener a su familia durante varios años. Por lo general, se necesita un análisis de flujo de efectivo para determinar la cantidad real de seguro que se debe comprar: los días de computación de la cobertura de vida basados ​​únicamente en la capacidad de generación de ingresos han desaparecido.

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Mito # 3: Mi cobertura de seguro de vida a término en el trabajo es suficiente

Tal vez, tal vez no. Para una sola persona de medios modestos, la cobertura a término proporcionada por el empleador o pagada en realidad puede ser suficiente. Pero si tiene un cónyuge u otras personas dependientes, o sabe que necesitará cobertura en el momento de su fallecimiento para pagar impuestos sobre el patrimonio, entonces puede ser necesaria una cobertura adicional si el término no cumple con las necesidades del titular de la póliza.

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Mito n.º 4: El costo de mis primas será deducible

No tenga miedo, al menos en la mayoría de los casos. El costo del seguro de vida personal nunca es deducible a menos que el titular de la póliza trabaje por cuenta propia y la cobertura se use como protección de activos para el propietario de la empresa. Entonces, las primas son deducibles en el Anexo C del Formulario 1040.

Mito # 5: DEBIDO TENER seguro de vida a cualquier costo

En muchos casos, esto es probablemente cierto. Sin embargo, las personas con activos considerables y sin deuda o dependientes pueden estar mejor autoaseguradas. Si tiene costos médicos y funerarios cubiertos, entonces la cobertura del seguro de vida puede ser opcional.

Mito # 6: SIEMPRE DEBERÍA comprar un término e invertir la diferencia

No necesariamente. Existen distintas diferencias entre el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente, y el costo de la cobertura de vida a término puede llegar a ser prohibitivamente alto en años posteriores. Por lo tanto, aquellos que saben con certeza que deben estar cubiertos al momento de la muerte deben considerar la cobertura permanente. El desembolso total de la prima para una póliza permanente más costosa puede ser menor que las primas vigentes que podrían durar por más años con una póliza a término menos costosa.

También existe el riesgo de que no se tenga en cuenta la asegurabilidad, lo que podría ser desastroso para quienes pueden tener problemas con el impuesto a la herencia y necesitan un seguro de vida para pagarlos. Pero este riesgo se puede evitar con la cobertura permanente, que se paga después de que se haya pagado una cierta cantidad de la prima y luego permanece vigente hasta la muerte.

Mito # 7: las políticas de vida universal variable son siempre superiores a las políticas de vida universal rectas a largo plazo

Muchas políticas universales pagan tasas de interés competitivas, y las políticas de vida universal variable (VUL) contienen varias capas de tarifas relacionadas con ambos los elementos de seguro y valores presentes en la póliza. Por lo tanto, si las subcuentas variables dentro de la póliza no funcionan bien, entonces el tenedor de la póliza variable puede ver un valor en efectivo menor que alguien con una póliza de vida universal directa.

El bajo rendimiento del mercado incluso puede generar importantes llamadas en efectivo dentro de políticas variables que requieren el pago de primas adicionales para mantener la política vigente.

Mito # 8: solo los ganadores de pan necesitan cobertura de seguro de vida

Tonterías. El costo de reemplazar los servicios proporcionados anteriormente por un ama de casa fallecida puede ser más alto de lo que cree, y asegurar contra la pérdida de un ama de casa puede tener más sentido de lo que uno podría pensar, especialmente en lo que respecta a los costos de limpieza y guardería.

Mito n. ° 9: siempre debo comprar el Rider de devolución de la prima (ROP) en cualquier póliza de plazo

Generalmente hay diferentes niveles de pasajeros de ROP disponibles para las pólizas que ofrecen esta característica. Muchos planificadores financieros le dirán que este corredor no es rentable y debe evitarse. Si incluye este anexo dependerá de su tolerancia al riesgo y otros posibles objetivos de inversión.

Un análisis de flujo de caja revelará si puede salir adelante si invierte el monto adicional del pasajero en otro lugar en lugar de incluirlo en la póliza. (Obtenga más información en ¿Valió la pena el regreso de los jinetes de calidad superior? )

Mito n.º 10: Estoy mejor que invirtiendo mi dinero en comprar un seguro de vida de cualquier tipo

Hogwash. Hasta que alcance el punto de equilibrio de la acumulación de activos, necesita algún tipo de cobertura de vida (salvo la excepción discutida en el mito n.º 5.) Una vez que acumula $ 1 millón de activos líquidos, puede considerar si suspender (o al menos reducir) su política de un millón de dólares. Pero tiene una gran oportunidad cuando depende únicamente de sus inversiones en los primeros años de su vida, especialmente si tiene dependientes. Si muere sin cobertura para ellos, puede que no haya otro medio de provisión después del agotamiento de sus activos actuales.

The Bottom Line

Estos son solo algunos de los malentendidos más frecuentes sobre el seguro de vida que el público enfrenta en la actualidad. Por lo tanto, hay muchas preguntas sobre seguros de vida que debe hacerse. El concepto clave para comprender es que no debe dejar el seguro de vida fuera de su presupuesto a menos que tenga activos suficientes para cubrir los gastos una vez que se haya ido. Para obtener más información, consulte a su agente de seguros de vida o asesor financiero.