Las IRA tradicionales pueden ser una excelente forma de ahorrar para la jubilación y obtener una exención de impuestos al mismo tiempo. Necesitará pagar impuestos sobre el dinero eventualmente cuando lo retire en el momento de la jubilación, pero muchas personas se encuentran en una categoría impositiva más baja en ese momento, por lo que tomar un receso tributario antes puede ser un beneficio (consulte Cuándo no abrir un Roth IRA ).

La reducción de impuestos también hace que sea más fácil poner más dinero en el IRA. Por ejemplo, si deposita el máximo permitido a los 40 años, que es de $ 5, 500 en 2015, y está en el tramo impositivo del 25%, la desgravación fiscal puede valer $ 1, 375 ($ 5, 500 x 25%) en forma reducida impuestos. Entonces, su gasto de bolsillo por esos $ 5, 500 es de solo $ 4, 125.

En esta historia nos enfocamos en los diez errores más importantes que puede cometer con un IRA tradicional.

1. Ganar demasiado

No todos pueden contribuir a una IRA tradicional. Si está cubierto por un plan de jubilación calificado, como un 401 (k), en el trabajo, la cantidad deducible de impuestos que puede contribuir a una cuenta IRA tradicional puede ser limitada. Siempre que su ingreso sea inferior a $ 61,000 como una persona soltera o cabeza de familia, puede aportar hasta $ 5, 500 menores de 50 y $ 6, 500 a la edad de 50 y más de . Si su ingreso es entre $ 61, 000 y $ 71, 000, su contribución permitida se reduce. Gane más de $ 71,000 y no puede contribuir a la IRA tradicional y tomar una deducción fiscal.

Las parejas casadas con planes de jubilación en el trabajo todavía pueden contribuir libres de impuestos a una IRA tradicional siempre que sus ingresos sean inferiores a $ 98, 000. Entre $ 98, 000 y $ 118, 000, contribuciones deducibles de impuestos son reducidos. Cuando las ganancias conjuntas superan los $ 118, 000, no puede contribuir libre de impuestos a una IRA tradicional.

Si su cónyuge está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, pero no lo está, puede hacer una contribución deducible de impuestos si su ingreso conjunto es de hasta $ 183,000, pero menos de $ 193,000.

2. Contribuir demasiado

Como se discutió anteriormente, la cantidad máxima que puede contribuir a todas sus IRA combinadas es de $ 5, 500 para personas menores de 50 años. Se permite un adicional de $ 1,000 en contribuciones de actualización para personas mayores de 50 años. Si tiene más de una IRA, como una IRA tradicional y una IRA Roth, tenga cuidado de administrar sus contribuciones, de modo que no sumen más que los límites permitidos en un año cualquiera.

Si comete un error, puede haber una multa del 6% del IRS sobre los montos excedentes por cada año que permanecen en el IRA. Si se da cuenta de su error, a tiempo (antes de presentar su declaración de impuestos) puede retirar la cantidad excedente. O puede modificar sus impuestos e indicar que el exceso se transferirá al próximo año fiscal. Solo asegúrese de informarle al IRS por escrito cómo maneja la contribución excedente para evitar una multa.

3. Sacar dinero demasiado pronto

Generalmente, el dinero depositado en una cuenta IRA no se puede retirar antes de los 59½ años.Si retira dinero de una cuenta IRA tradicional antes de ese momento, es probable que tenga que pagar una multa del 10%, además de pagar impuestos sobre la cantidad retirada a su tasa de impuesto actual. Esa tasa de impuestos puede saltar significativamente si saca una gran cantidad de dinero. Por ejemplo, supongamos que gana $ 35, 000 y se encuentra en el tramo impositivo del 15%. Usted decide retirar $ 10, 000. Eso significa que su ingreso ahora estará en el rango impositivo del 25%. Por lo tanto, si desea retirar fondos anticipadamente, siempre asegúrese de observar las consecuencias impositivas.

Puede sacar dinero y evitar la multa del 10% por varias razones, como un retiro por dificultades financieras, gastos médicos, gastos de educación calificados o la compra de su primera casa. Aún deberá pagar impuestos sobre el dinero retirado a su tasa de impuesto actual. Si necesita retirar dinero antes de 59½, asegúrese de contactar a un asesor impositivo antes de retirarlo para que comprenda el posible impacto fiscal.

Si tiene 55 años o más y pierde su trabajo, también hay opciones que puede considerar para evitar la multa del 10% por la retirada anticipada del dinero de IRA.

4. Falta su RMD (o saca demasiado)

Una vez que llegue al "1 de abril del año siguiente al año calendario en el que alcanza 70½", según el IRS, debe comenzar a retirar dinero de su IRA tradicional o enfrentar sanciones duras. Esto se conoce como la distribución mínima requerida (RMD) y la penalización por ignorarla puede ser tan alta como el 50% de la cantidad que debería haberse retirado.

Averiguar su RMD no es difícil. El IRS proporciona tablas: tabla conjunta y última sobreviviente (si su único beneficiario es un cónyuge más de 10 años menor que usted), tabla uniforme de por vida (si su cónyuge es único beneficiario y no más de 10 años menor que usted) y soltero Tabla de esperanza de vida (para beneficiarios de una cuenta). Puede encontrarlos en la Publicación 590-B del IRS.

5. Invertir en transacciones prohibidas

No puede invertir en cualquier cosa como parte de su IRA tradicional. Algunas cosas están prohibidas Estos pueden incluir comprar objetos coleccionables, pedir prestado, venderle propiedades o comprar propiedades para uso personal. Si participa en alguna de estas actividades, el IRA ya no está calificado y la cuenta se trata como una distribución. Para obtener más información, consulte Activos calificados para su IRA.

6. No abrir una IRA para su cónyuge

Si usted o su cónyuge no trabajan, debe abrir una IRA tradicional para el cónyuge que no trabaja. Puede financiar la IRA conyugal hasta los límites permitidos en función de la edad de su cónyuge, siempre que el dinero que deposite sea un ingreso derivado de sueldos, salarios o comisiones.

7. No se da cuenta de que puede contribuir hasta el 15 de abril

Puede pensar que se perdió su contribución si no lo hizo antes del 31 de diciembre del año tributario que está presentando. Pero eso no es verdad Tiene hasta el 15 de abril del año próximo, la fecha límite para la presentación de impuestos, para hacer su contribución IRA. Si el día fiscal cae en el fin de semana, tiene hasta el lunes siguiente.

Mientras tenga hasta el 15 de abril del próximo año para hacer una contribución, cuanto antes en el año pueda hacer esa contribución, mejor.Su dinero tendrá más tiempo para ganar dinero para la jubilación mientras más pronto pueda hacer el depósito.

8. Contribuir después de los 70 años

Debe dejar de contribuir a un IRA tradicional después de los 70½ años, incluso si todavía está trabajando. No se permiten contribuciones en una IRA tradicional después de los 70½ años. Una razón para ser especialmente cuidadoso al respecto: cualquier dinero que usted haya contribuido se considerará un exceso de contribuciones y se lo penalizará un 6% por año mientras estén en la cuenta.

9. Hacer más de una transferencia en 365 días

A partir de 2015, solo se permite una reinversión de cualquier tipo de IRA tradicional a otro tipo de IRA tradicional en un período de 365 días. Sin embargo, no existen límites para otros tipos de transacciones:

- Reinversiones de cuentas IRA tradicionales a Roth IRA (conversiones)

- Transferencias de fideicomisario a fideicomisario a otra IRA (no se considera una reinversión del IRS) < - Transferencias de IRA a plan

- Reinversiones de plan a IRA

- Reinversiones de plan a plan

10. No administrar sus activos IRA

El mayor error que puede cometer es no prestar atención a los activos que se encuentran dentro de su cuenta IRA. Es una buena idea revisar su asignación de activos una o dos veces al año (no con mayor frecuencia porque no desea reaccionar a las fluctuaciones del mercado a corto plazo). Para obtener ayuda con esto, vea

The Best Portfolio Balance . Recuerde que esta es una inversión a largo plazo y que el mercado subirá y bajará. Decida una asignación que se ajuste a su nivel de tolerancia para los altibajos. Generalmente, los asesores hoy recomiendan que la porción de crecimiento de su cartera sea 110 o 120 menos su edad. Entonces, si tiene 30 años, el porcentaje de su cartera en acciones de crecimiento debería ser del 80% o del 90%. Las carteras de acciones también deberían asignarse entre acciones de gran capitalización (grandes empresas), acciones de mediana capitalización (empresas medianas) y acciones de pequeña capitalización (pequeñas empresas). También debe tener una buena combinación de industrias en su cartera. Los fondos mutuos pueden ayudarlo a obtener la combinación adecuada si tiene una cartera pequeña o si no tiene tiempo para investigar y seleccionar acciones. (Para obtener más información, consulte nuestro tutorial

Fundamentos del Fondo Mutuo .) Conclusión

Asegúrese de comenzar a invertir en una cuenta IRA anticipada y regularmente. Definitivamente no es algo que deba posponerse hasta que esté más cerca de la jubilación.

Comience por decidir si abrir una IRA tradicional o una Roth. Si no necesita la desgravación fiscal o tiene una 401 (k), una Roth IRA puede ser la mejor opción si cumple con los requisitos de ingresos (consulte

Los 10 errores principales que debe evitar en su Roth IRA ) Siga las reglas de cualquier plan de jubilación con ventajas impositivas que elija y puede comenzar a ahorrar para llegar a una jubilación financieramente saludable.