10 Errores principales que debe evitar en su Roth IRA

Cambios en los Taxes o Impuesto que se procesa en el 2018 (Marcha 2024)

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10 Errores principales que debe evitar en su Roth IRA

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Anonim

Puede pensar que lo único que debe saber sobre una IRA Roth es que sus contribuciones están limitadas a $ 5, 500 si tiene menos de 50 años y $ 6, 500 si tiene 50 o más . Es mucho más complicado que eso.

Pero, primero echemos un vistazo rápido a la diferencia clave entre una IRA Roth y una IRA tradicional. Las contribuciones a una cuenta Roth IRA no son deducibles de impuestos, pero cuando retira el dinero, los retiros de ambas contribuciones y las ganancias están libres de impuestos. El IRA tradicional es deducible de impuestos, pero cuando retira los fondos se gravan a su tasa de impuesto actual. Además, debe tomar distribuciones mínimas obligatorias en IRA tradicionales, pero no en Roths, cuando tiene 70-1 / 2. (Consulte Roth Vs. IRA tradicional: ¿cuál es el adecuado para usted? para obtener más detalles).

Si decides un Roth, estos son los 10 errores más comunes que las personas con Roth probablemente cometerán.

1. No gana lo suficiente

No puede contribuir más a una cuenta IRA Roth de la que ganó en ingresos. Este ingreso puede provenir de salarios, salarios, propinas, honorarios profesionales, bonos y otras sumas recibidas por la provisión de servicios personales. También puede considerar las ganancias de las comisiones, los ingresos del trabajo por cuenta propia, el pago de combate no tributable, el pago diferencial militar y la pensión alimenticia imponible y los pagos de mantenimiento por separado. Si sus ganancias provienen de otros tipos de ingresos, como dividendos, intereses o ganancias de capital, no se pueden usar para determinar su contribución permitida de Roth. Puede contribuir a un Roth hasta los límites permitidos tanto para usted como para su cónyuge, siempre y cuando presente una declaración conjunta y uno de ustedes obtenga suficientes ingresos elegibles para financiar la contribución.

El IRS usa Ingresos brutos ajustados modificados (MAGI) para calcular lo que puede contribuir. Al calcular MAGI, los ingresos se reducen mediante ciertas deducciones, como contribuciones a una IRA tradicional, deducción de intereses de préstamos estudiantiles, deducción de aranceles y matrículas, o deducción de ganancias extranjeras. Si su nivel de ingresos está cerca de su contribución Roth planificada, asegúrese de revisar las reglas del IRS para MAGI para asegurarse de que se mantenga por debajo del límite. Porque … mira la siguiente sección.

2. Ganar demasiado

Puede ganar demasiado para contribuir a una IRA Roth. A partir de 2017, las personas que están casadas deben ganar menos de $ 186,000 si son casados ​​que presentan una declaración conjunta o una viuda (es) elegible en 2016. Si gana $ 186,000 o más, hasta $ 196,000, puede contribuir algo de dinero, pero la cantidad se reducirá. Con ganancias de $ 196, 000 o más, no se permite ninguna contribución. Los límites de ingresos son ajustados cada año por el IRS.

Contribuyentes que declaran solos; jefe de hogar; o casado, que presenta una declaración por separado (que no vivió con su cónyuge en algún momento durante el año) puede contribuir con una cuenta IRA Roth siempre que gane menos de $ 118, 000.Si ganan $ 118,000 o más, hasta $ 133,000, se reduce su contribución permitida a Roth. Con ganancias de $ 133,000 o más, no se permite ninguna contribución Roth.

3. Contribuir demasiado

Si tiene más de una IRA, puede cometer el error de contribuir más del máximo permitido. Esto puede costarle una penalidad del 6% sobre el exceso cada año después de ese error. Puede evitar la penalización siempre que descubra el error antes de presentar los impuestos y lo saque de la cuenta. También puede evitar la multa a largo plazo transfiriendo esa contribución a otro año fiscal, pero asegúrese de documentarlo con el IRS.

4. Presentar impuestos por separado

Presentar los impuestos por separado de su cónyuge puede ser costoso de muchas maneras. Pierdes todo tipo de deducciones y otras se reducen. Siempre y cuando haya ganado más de $ 10,000 y haya vivido con su cónyuge en cualquier momento del año que presente la declaración por separado, perderá todos los derechos para aprovechar una cuenta Roth IRA. Si ganó menos de $ 10, 000, puede hacer una contribución reducida a la IRA Roth.

5. Rompiendo la regla de reinversión de IRA de 365 días

A partir de 2015, las reglas de reinversión de IRA cambiaron, por lo que solo puede transferir dinero de una IRA a otra IRA una vez durante un período de 365 días. Esto afecta todas las cuentas IRA que tenga, así que tenga mucho cuidado cuando planee hacer un cambio. Anteriormente, la regla era una vez al año, pero ahora el año en que ocurre no importa. Se basa únicamente en un período de 365 días. "Algunas personas pueden perder su IRA completa porque hicieron dos reinversiones en un año y no se dieron cuenta", dice Ed Slott, autor de "The Tax Savings Savings Tax … y cómo desactivarlo".

6. el tipo incorrecto de reinversión

Es posible que no se dé cuenta, pero hay muchas maneras diferentes de renovar una cuenta IRA y pequeños errores técnicos pueden generar multas o un impuesto innecesario. Se pueden cometer varios errores con cada tipo de reinversión. especialmente si elige el tipo incorrecto para su situación financiera individual. Los detalles son demasiado complicados para esta breve descripción, así que asegúrese de obtener consejos (vea el Error # 7) antes de elegir cualquier rollover en particular.

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7. Transferir el dinero usted mismo

Dado los errores potenciales de elegir la reinversión incorrecta, siempre es mejor buscar asesoramiento financiero de un asesor financiero basado en honorarios o de su administrador fiduciario IRA. Siempre evite volcarse el dinero usted mismo (sacando el dinero con un cheque y luego depositando ing en otro lugar). Tantas cosas pueden salir mal.

El error más común es la falta del plazo de 60 días porque utilizó el dinero en efectivo para otra cosa y luego no tuvo suficiente para hacer la contribución completa a tiempo. Si elige hacerlo usted mismo, asegúrese de ser meticuloso sobre la documentación de la transferencia en caso de que el IRS lo cuestione. Si no puede probar que realizó la transferencia, pagará impuestos y multas sobre el dinero transferido. Su mejor opción es hacer una transferencia de custodio a custodio (también llamado fiduciario a fideicomisario), luego asegúrese de que los fondos se hayan transferido al tipo de IRA que eligió.Para obtener más información, consulte la guía a 401 (k) e IRA Rollovers.

8. Perder en un Roth si gana demasiado

Como se indicó anteriormente, puede ganar demasiado dinero como para contribuir con un Roth, pero no todo está perdido. Es posible que pueda contribuir a una IRA no deducible, que está disponible para cualquier persona sin importar cuánto ganan. Este dinero se aporta utilizando dinero que ya ha sido gravado y no hay límites en la cantidad que se puede contribuir o los ingresos que se le permite tener.

Debe convertir inmediatamente esta IRA no deducible en una IRA Roth antes de que haya ganancias en el dinero. Los asesores recomiendan que deposite el dinero en una cuenta IRA de bajo interés inicial para minimizar la posibilidad de que gane algún ingreso antes de transferirlo (para que no plantee ninguna pregunta sobre la transferencia de ganancias). Podría tener que pagar una factura de impuestos si tiene otra IRA tradicional o una 401 (k) con su empleador, así que obtenga asesoramiento financiero antes de probar esta estrategia. Para obtener más información, consulte ¿Cómo puedo financiar una IRA Roth si mis ingresos son demasiado altos para hacer contribuciones directas?

Usted tiene la opción de convertir una IRA 401 (k) o tradicional en una Roth IRA. La ventaja de este movimiento es que las ganancias después de la conversión ya no estarán sujetas a impuestos. La desventaja es que debe pagar impuestos en función de sus ganancias actuales por cualquier dinero convertido. "En general, cuanto más largo sea el horizonte temporal y mayor sea la probabilidad de una mayor proporción del impuesto a la renta proyectada en el momento de la jubilación, es más probable que una conversión funcione a favor de los inversores", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc. ., Irvine, California. Si planea usar esta estrategia, trabaje con un asesor financiero para asegurarse de no cometer un error. Consulte Conversión de ahorros IRA tradicionales a una IRA Roth .

9. No reequilibrar su cuenta

El mercado aumentará y disminuirá a lo largo de los muchos años que tendrá su cuenta IRA. Comience estableciéndose en una asignación que se ajuste a su nivel de tolerancia para los altibajos. En general, los asesores recomiendan que la porción de crecimiento de su cartera sea de 110 o 120 menos su edad. Entonces, si tiene 30 años, el porcentaje de su cartera en acciones de crecimiento debería ser del 80% o del 90%. Es más sabio tener una mezcla de acciones de compañías de diferentes tamaños y de inversiones en diferentes industrias. Los fondos mutuos pueden ayudarlo a obtener la combinación adecuada si tiene una cartera pequeña o si no tiene tiempo para investigar y seleccionar acciones.

A medida que el mercado cambia, puede descubrir que ha ganado demasiado dinero en un área y que su cartera ya no está equilibrada. Es una buena idea revisar su asignación de activos una o dos veces al año (no con mayor frecuencia porque no desea reaccionar a las fluctuaciones del mercado a corto plazo). Para obtener ayuda con esto, vea The Best Portfolio Balance . Recuerde que los titulares de cuentas y sus cónyuges no pagan impuestos sobre los ingresos de sus inversiones Roth.

10. No tomar RMD si usted hereda un Roth

El dinero retirado de Roth IRA generalmente no está sujeto a impuestos, pero eso solo es cierto para el propietario original del IRA y su cónyuge.Si hereda una IRA de alguien que no es su cónyuge, tendrá que tomar distribuciones mínimas obligatorias (RMD), similares a las de una cuenta IRA tradicional o 401 (k).

"Un beneficiario no conyugal que decide no tomar los RMD de una IRA Roth heredada tendrá que liquidar la cuenta completa antes del 31 de diciembre del quinto aniversario de la muerte del titular original de la cuenta", dice Hebner. "A menos que haya una necesidad inmediata de los fondos, el beneficiario esencialmente está eliminando el crecimiento exento de impuestos que está permitido para Roth IRA, que no es óptimo. "

La multa del IRS por no seguir las reglas de RMD puede ser tan alta como el 50% del dinero no retirado que se suponía que se había retirado. Entonces, si tiene la suerte de heredar una IRA Roth, asegúrese de revisar las reglas de retiro con su asesor financiero o impositivo.

The Bottom Line

Tener un Roth puede proporcionarle una bonanza de beneficios de jubilación para usted y sus herederos. No socave esas ventajas tropezando con las muchas reglas que determinan quién puede tener un Roth y cómo los titulares de cuentas tienen que administrar los fondos.