La mayoría de los trabajadores actuales ya no pueden depender de recibir una pensión cuando se jubilan. Los días de las pensiones de beneficios definidos en los que el empleador garantiza un pago mensual por el resto de la vida del destinatario casi han desaparecido. Solo el 22% de los trabajadores de hoy tienen ese tipo de pensión asegurada, según el Instituto de Política Económica.

En cambio, los trabajadores de hoy, si tienen un plan basado en el empleador, tienen más probabilidades de tener un 401 (k): los empleados hacen una contribución definida de sus ingresos cada año, y no hay garantía de cuánto pagará. cantidad hasta la jubilación. La cantidad que cada empleado tendrá cada mes al momento de la jubilación depende de dos factores importantes: cuánto contribuye mientras trabaja y cómo el empleado administra el dinero acumulado en el plan 401 (k). A menudo, pero no siempre, los empleadores igualan un porcentaje de lo que sus empleados dejan de lado.

Echemos un vistazo a 10 de los mayores errores que puede cometer al construir y administrar su 401 (k).

No haga esto

1. No calcula sus necesidades de jubilación

El mayor error que cometen las personas con respecto a la jubilación es no tomarse el tiempo para calcular cuánto dinero necesitarán para la jubilación. Por lo general, los asesores recomiendan que planifique un nivel de ingresos del 70% al 90% de sus ingresos previos a la jubilación.

Una de las mejores herramientas para ayudarlo a calcular cuánto necesita ahorrar es la "Estimación Ballpark" desarrollada por el American Savings Education Council y disponible en el sitio web ChooseToSave. com. Haga clic en el nombre de la oración anterior para obtener la versión en computadora de esta excelente herramienta, así como enlaces a aplicaciones para teléfonos iPhone y Android.

2. ¡Dejando dinero en la mesa

Si su empleador iguala su contribución 401 (k), asegúrese de al menos contribuir lo suficiente para calificar para el 100% de la contribución correspondiente. Por ejemplo, un empleador puede ofrecer igualar el 100% de su contribución 401 (k) hasta con el 6% de sus ingresos. Supongamos que su ingreso es de $ 40, 000: el 6% de eso es $ 2, 400 o $ 200 por mes. En este escenario, usted está renunciando a $ 2, 400 por año de dinero gratis si no contribuye $ 2, 400 por año a su 401 (k) para obtener ese partido.

Si está contribuyendo con una 401 (k) tradicional, no con una Roth 401 (k), el costo real de su bolsillo no será de $ 200 por mes porque el dinero que aporta a una cuenta 401 (k) reduce su ingreso gravable. Un salario de $ 40,000 está en la categoría impositiva del 25% para un declarante único. Eso significa que su ingreso imponible se reducirá en $ 2, 400 y que usted ahorrará $ 600 ($ 2, 400 x 25%) en impuestos, por lo que su gasto real de desembolso directo es de $ 1, 800 o $ 150 por mes. (Por el contrario, un Roth 401 (k) se financia con los ingresos después de impuestos. Lea los planes 401 (k): Roth o Regular? para obtener más información sobre cuál es el mejor para usted.)

Pero cualquiera que elija -una Roth o una 401 (k) tradicional- descubra cuánto igualará su empleador y asegúrese de no dejar dinero en la mesa al no ingresar lo suficiente para calificar para el 100% partido.

"Si tu jefe te llamara a su oficina y te ofreciera un aumento de impuestos, ¿qué dirías? ¿No?", Pregunta David Rae, un planificador financiero certificado de Trilogy Financial Services en Los Ángeles. "Por supuesto, usted dirá "Sí" y, con un poco de suerte, "Gracias." Cuando ignoras el acuerdo de la empresa, esencialmente estás rechazando un aumento libre de impuestos. Es dinero gratis. No importa qué, debes contribuir lo suficiente para obtener el máximo partido de la compañía: este es el mínimo indispensable. "

3. Ahorro en el Nivel de contribución predeterminado

Algunas personas simplemente aceptan el nivel de contribución predeterminado que elige su empleador. La mayoría de los empleadores eligen entre un 2% y un 3% como nivel predeterminado. Sin embargo, los asesores financieros suelen recomendar una tasa de contribución combinada entre el empleador y el empleado del 10% al 15%.

Stephen Utkus, director y director del Vanguard Center for Retirement Research, recomienda que las personas con un ingreso familiar de $ 50,000 a $ 100,000 ahorren entre el 12% y el 15% de sus ingresos. Los trabajadores que ganan menos de $ 50,000 deben tratar de ahorrar entre 9% y 12%.

Si eso le parece importante, comience desde el nivel de su empleador, luego agregue el 1% cada vez que obtenga un aumento. Por ejemplo, supongamos que obtienes un aumento del 3%, aumentas tu contribución a tu 401 (k) en un 1% y aún obtienes el aumento del 2%. Continúe haciendo esto hasta que llegue al nivel de ahorro recomendado.

4. No investigar sus opciones de inversión

Asegúrese de investigar sus opciones de inversión. TIAA-CREF en su Encuesta de Opciones de Inversión de 2014 encontró que un tercio de los estadounidenses que participan en un plan de jubilación no están familiarizados con sus opciones de jubilación. La única forma en que puede administrar adecuadamente su cartera de jubilación es conocer sus opciones y su potencial de inversión. Las razones 5, 6 y 7 revisan por qué esto es tan importante.

Esto incluye investigar los honorarios: "Muchos de los 401 (k) están cargados con fondos mutuos muy costosos y administrados activamente que pueden actuar como parásitos en los ahorros de jubilación de una persona", advierte Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund. Advisors, Inc. en Irvine, California "El poder de la capitalización no solo se aplica a los rendimientos, sino también a los costos. También existen los costos asociados con el plan en general. Aunque generalmente hay un comité que maneja los arreglos específicos de el 401 (k), los empleados deberían sentirse cómodos brindando información sobre los costos generales del plan y si existen opciones de inversión basadas en índices ".

5. Faltan consejos de inversión gratuitos ofrecidos

Los empleadores de hoy deben ofrecerle asesoramiento de inversión gratuito para su 401 (k). Por lo general, los empleadores establecerán varias oportunidades para que los empleados se reúnan con un asesor de inversiones durante el año o le proporcionarán un número gratuito para obtener este consejo por teléfono. No está obligado a seguir este consejo, pero puede hacer preguntas y obtener la información que necesita para tomar decisiones de inversión inteligentes.

TIAA-CREF descubrió que el 62% de las personas que aprovecharon su asesoramiento personalizado ahorraron más y ajustaron su cartera para mejorar su asignación de fondos.

6. Evitar el riesgo completamente

Muchos inversores que no confían en su capacidad de inversión tienden a evitar el riesgo por completo, o al menos creen que sí lo están. Tienden a poner su dinero en lo que consideran inversiones seguras: fondos del mercado monetario, certificados de depósito u otras opciones de ahorro garantizado. El problema con estas opciones es que ninguna de las opciones crece a un ritmo más rápido que la inflación, por lo que en realidad está perdiendo dinero si elige esta opción.

Beth McHugh, vicepresidente senior de comunicaciones de inversión en el lugar de trabajo de Fidelity Investments, recomienda que restas tu edad de 110. La respuesta que obtienes es la cantidad de dinero que debes asignar a las acciones. Por ejemplo, si tienes 30 años, entonces el 80% debería estar en acciones.

7. No reequilibrar su 401 (k)

No puede simplemente elegir sus inversiones 401 (k) y dejar que el fondo se suba. Es importante reunirse con su asesor gratuito anualmente y revisar las opciones de su cartera y el saldo de su cartera. Por ejemplo, en un año realmente bueno, la porción de acciones de crecimiento arriesgado de su cartera puede crecer exponencialmente. Desea preservar ese crecimiento reequilibrándolo con una asignación que le permita seguir aumentando sus ahorros para la jubilación sin asumir demasiado riesgo.

8. Préstamo de su 401 (k)

No tome prestado de su 401 (k). Muchas compañías le permiten pedir prestado de su 401 (k) a una tasa de interés atractiva. El problema es que si no lo devuelve, la cantidad que pide prestada será inmediatamente imponible y tendrá que pagar impuestos sobre el dinero a su tasa de impuesto actual más una multa del 10% si la sacó antes de los 59½ años. Si pierde su trabajo o cambia de trabajo, el monto prestado deberá devolverse inmediatamente, lo que la mayoría de las personas no puede hacer después de la pérdida de un trabajo, o se considerará un retiro de efectivo. Para detalles, vea Préstamo de su plan de jubilación .

9. Cobro de su 401 (k)

No canjee su 401 (k) cuando cambie de trabajo. A menos que tenga 59½ años (hay algunas excepciones si tiene al menos 55 años de edad), tendrá que pagar inmediatamente impuestos a su tasa de impuesto actual más una multa del 10%. Incluso con estos costos tan duros, Marc Zimmerman, vicepresidente de consultoría de planes de jubilación en The Centurion Group en Fort Lauderdale, descubrió que el 68% de los trabajadores recibía una suma global cuando cambiaban de trabajo. Solo el 26% decidió tomar la mejor opción, convirtiéndola en una IRA, para que pudieran seguir administrando su propia cartera de jubilación. Para obtener instrucciones, consulte la guía a 401 (k) e IRA Rollovers .

10. Abandonando su 401 (k)

Cuando abandone un trabajo, no abandone su 401 (k). Llévelo con una IRA o con su nueva 401 (k) si la nueva compañía lo permite. "Dejando sus viejas 401 (k) esparcidas como calcetines sucios se ensuciará", dice Eric. Dostal, J.D., C. F. P, ​​un asesor en Sontag Advisory en la ciudad de Nueva York. Le costará más entender cuál es su asignación general de cartera y puede terminar pagando tarifas más altas que si consolidara sus ahorros en una cuenta.

Dana Levit, propietaria de Paragon Financial Advisors en Newton, Massachusetts, advierte que la asignación de su 401 (k) abandonado puede que ya no satisfaga sus necesidades de jubilación. También existe la posibilidad de que sus opciones de inversión ya no sean una opción y los fondos se cambiarán a una cuenta de caja con poco interés. Llevar su cuenta con usted es la mejor manera de maximizar sus devoluciones y conservar su dinero donde pueda recordar que lo tiene.

The Bottom Line

La comodidad de su jubilación se basa en qué tan bien financia y administra su 401 (k). No lo dejes al azar. Administre activamente sus fondos de jubilación. Para obtener más información, consulte 5 secretos que no sabía sobre 401 (k) s y Cómo obtener el máximo dinero en su 401 (k) .