Cuando el dinero es escaso y se pierde la cuenta del saldo de su cuenta bancaria, los cargos por sobregiro pueden convertirse en una parada rápida en un gran dolor de cabeza. Los bancos cobran tarifas por sobregiro cuando un usuario retira más dinero de lo que está disponible en su cuenta de cheques. A los clientes se les cobra una tarifa plana, por ejemplo, si usan sus tarjetas de débito para pagar un café con leche de $ 5 y solo hay $ 2 en sus cuentas. El cargo promedio por sobregiro es de $ 35, según un informe publicado el año pasado por Pew Charitable Trusts, y todas esas tazas de café de $ 40 suman grandes negocios para los bancos. El Buró de Protección Financiera del Consumidor descubrió que cada estadounidense paga un promedio de $ 260 por año en concepto de sobregiro. Los jóvenes de la generación del milenio (de 18 a 25 años) son especialmente afectados, y uno de cada 10 tiene más de 10 sobregiros al año.

Los consumidores obtuvieron algo de alivio en 2010, cuando la Reserva Federal prohibió a los bancos inscribir automáticamente a sus clientes en la protección contra sobregiros. Ahora debe optar por que sus compras estén cubiertas en caso de sobregiro; de lo contrario, el cargo será rechazado. Pero las reglas no se aplican a los cheques ni a los pagos automáticos recurrentes: para ellos, aún puede estar en el gancho por $ 35.

Aún así, hay formas de vencer al sistema. Hay muchas cuentas de cheques disponibles que eliminan por completo la opción de sobregiro de la ecuación. Estas son algunas de nuestras selecciones para las mejores cuentas corrientes sin cargos por sobregiro.

1. Moven

2. Simple

Moven y Simple son dos aplicaciones de banca móvil sin cargos por sobregiro (en su lugar se rechazarán las tarjetas de débito de los usuarios), sin saldo mínimo y acceso a miles de cajeros automáticos sin cargo a través de la red de cajeros automáticos STAR. Cada servicio también ofrece herramientas de presupuesto: Moven brinda retroalimentación en tiempo real sobre los patrones de gasto de los usuarios, y la característica Seguro de Gastar de Simple muestra su verdadero saldo actual menos los próximos pagos de facturas, transacciones pendientes y artículos para los que está ahorrando. Cada uno tiene algunos inconvenientes, como el límite diario de retirada de ATM de $ 500, ya algunos usuarios no les agradará la idea de realizar operaciones bancarias principalmente en sus teléfonos o en línea, especialmente teniendo en cuenta el error ocasional que algunos usuarios de dispositivos móviles experimentaron durante las actualizaciones de la aplicación. (Para obtener más información, consulte Bancos en línea: menores costos y poco sacrificio .)

3. Capital One 360 ​​

Si desea la conveniencia de la banca en línea y móvil con la confianza del nombre de un gran banco detrás de ella, Capital One 360 ​​(anteriormente ING Direct) podría hacer el truco. Al igual que una cuenta de cheques de la vieja escuela, genera interés y les da a los usuarios la opción de usar cheques en papel si así lo desean. Tampoco hay un saldo mínimo de cuenta ni un cargo por sobregiro. Pagará intereses sobre la cantidad que sobregira su cuenta hasta que la devuelva (un sobregiro de $ 100 por 10 días costaría 31 centavos, por ejemplo).Y hay un cargo de $ 9 por fondos insuficientes para un cheque en papel rebotado, pero aún es mucho más bajo que el promedio nacional de $ 30. Si bien no se puede obtener un servicio sin receta en las sucursales de Capital One, los clientes tienen acceso a 2 000 cajeros automáticos de Capital One, más 38, 000 cajeros automáticos sin cargo a través de la red de cajeros automáticos de Allpoint.

4. Schwab Bank High Yield Investor Cuenta de cheques

La cuenta de cheques para inversores de alto rendimiento Schwab Bank en línea y móvil es una gran opción si desea que su dinero haga una doble función. Los clientes deben tener una cuenta de corretaje vinculada de Schwab One, que cubrirá cualquier sobregiro de su cuenta de cheques y le permitirá negociar acciones, bonos, fondos mutuos y más. Ambas cuentas son gratuitas para abrir y mantener: las únicas tarifas con las que se encontrará son un cargo de $ 25 por un cheque rechazado y un cargo de $ 5 por un cheque depositado que se haya devuelto. Es un empate para la mejor característica de la cuenta de cheques: ofrece rebajas en todas las tarifas de cajeros automáticos en todo el mundo, y acumula interés a una tasa variable de 0. 10% anual.

5. SafeBalance Banking del Bank of America

La cuenta de cheques SafeBalance de Bank of America ofrece una experiencia bancaria más tradicional sin cargos por sobregiro. No hay protección contra sobregiros, por lo que las tarjetas de débito de los usuarios serán rechazadas si no tienen suficiente dinero en sus cuentas. Los clientes pueden hacer depósitos o retiros en cualquier sucursal de BofA, aunque no pueden emitir cheques en papel. Otras desventajas incluyen $ 4. 95 cargo mensual por mantenimiento, un saldo inicial mínimo de $ 25 y no se acumulan intereses en la cuenta. Los clientes tienen acceso a la extensa red de cajeros automáticos de Bank of America, pero pagarán $ 2. 50 por transacción en cajeros automáticos no pertenecientes a BofA (y $ 5 en países extranjeros, a menos que use uno de los bancos asociados de BofA).

The Bottom Line

Si bien existen muchas cuentas de cheques sin cargos por sobregiro, cada una tiene sus compensaciones. La mayoría de las cuentas no acumulan intereses y, por lo general, hay un acceso mínimo a los medios de pago de la vieja escuela, como los cheques en papel y las transacciones extrabursátiles. Pero si está dispuesto a acceder a la banca móvil o solo en línea, elija una de estas cuentas y respire aliviado que $ Lattes de $ 40 son una cosa del pasado.

(Para obtener más información sobre tarifas bancarias, consulte 5 Tarifas bancarias que quizás desconozca .)