¿Está buscando comprar una casa, pero su crédito no es tan bueno como le gustaría? Eso va a hacer que conseguir una hipoteca sea una tarea difícil, pero eso no significa que no tenga suerte.

Antes de tener una posibilidad razonable de ser aprobado para una hipoteca convencional, necesita una calificación FICO de al menos 620 (consulte ¿Qué es una buena calificación crediticia? ) y probablemente 12 meses de pagos puntuales de todas tus cuentas Además, su proporción de deuda a ingresos, la cantidad de sus ingresos mensuales destinados a pagos de deuda, probablemente no puede ser mayor al 43% de su ingreso bruto mensual. Por supuesto, pocas reglas son difíciles y rápidas, así que tómelas como pautas generales. Si estás cerca, no hace daño aplicar.

¿Qué pasa si su crédito no es lo suficientemente bueno para una hipoteca convencional? Hay dos otras opciones a considerar.

Préstamo FHA

La Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) es parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. La FHA ayuda a los compradores de viviendas a comprar una vivienda sin cumplir los estrictos requisitos de una hipoteca convencional. Debido a que muchos de estos compradores no pueden pagar financieramente los costos iniciales de una hipoteca, a veces el préstamo de la FHA viene con pagos iniciales más bajos, tan bajos como 3. 5%, costos de cierre más bajos y estándares de crédito más bajos.

La FHA no hace el préstamo, sin embargo. La agencia se asocia con bancos y asegura parte del préstamo. Si incumplía el préstamo, la FHA pagará la parte garantizada, lo que permitirá que los bancos asuman un riesgo para los prestatarios que de otra manera no calificarían.

Es posible que pueda calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito tan bajo como 580, pero los bancos de crédito aún toman la decisión final y no tienen que aprobar candidatos con un puntaje tan bajo. La mayoría requerirá un puntaje de crédito más alto, pero tal vez no tan alto como un préstamo convencional.

Desde la crisis hipotecaria que fue culpada por enviar a Estados Unidos a una recesión en 2008, los prestamistas han endurecido sus estándares considerablemente, pero no dejen que eso los impida solicitar un préstamo. Consulte Razones principales para solicitar un préstamo de la FHA y 7 cosas que debe saber sobre los préstamos hipotecarios de la FHA .

Contrato de arrendamiento para ser propietario

Tal vez su puntaje de crédito sea demasiado bajo para calificar para un préstamo o un 3. 5% de anticipo no es algo que pueda pagar. Si un dueño de casa no puede vender su casa al precio que estaba pidiendo, puede considerar una opción de arrendamiento con opción a compra.

Contrato de alquiler propio, también llamado alquiler con opción a compra, simplemente significa que parte de su pago mensual de arrendamiento se destina a comprar la vivienda, mientras que el resto es un pago de alquiler. Esta opción puede darle tiempo para ahorrar para un pago inicial, reconstruir su historial de crédito y probar la casa antes de comprometerse a comprar. Los contratos de arrendamiento con opción de compra a menudo duran de dos a cinco años y tienen la opción de alejarse del hogar en ciertos términos.

Es probable que no encuentre muchas casas con opción de alquiler con opción a compra, pero si trabaja con un agente de bienes raíces, puede hacer gran parte de la investigación por usted. Para conocer más formas de encontrar uno, consulte Encontrar viviendas de alquiler con opción de compra.

The Bottom Line

A veces los eventos de la vida hacen que su puntaje de crédito caiga en picado. No planeó que sucediera, pero de todos modos está en la situación. Si ese es el caso, es posible que tenga que alquilar hasta que pueda reconstruir su imagen financiera.

Si puede calificar para un préstamo, espere que la tasa de interés y otros términos sean menos favorables que si su puntaje de crédito fuera más alto.

Antes de solicitar una hipoteca, dedique tiempo a desarrollar su puntaje y ahorrar para el pago inicial. A veces eso puede tomar un año o más. Afortunadamente, mientras tanto, el mercado está lleno de casas de calidad para alquilar.