Hay muchos consejos para ahorrar para la jubilación que flotan en Internet, y algunos tienen más peso que otros. Ya sea que se trate de elegir un fondo, decidir cuánto contribuir o calcular los costos del cuidado de la salud, la gran cantidad de información y consejos disponibles puede ser desalentador.

Pero si está tratando de descubrir cómo hacer para que su nido de abejas ganado con esfuerzo dure, hay un consejo que sobresale del resto: cuando llega el momento de decidir si desea implementar su plan 401 (k) en una IRA, preste atención a las tarifas.

He aquí por qué. (Para más información, consulte: 5 Beneficios de renovar más de 401 (k). )

Por qué son importantes las tarifas

Hay pocas cosas que los inversionistas pueden controlar para que los fondos de jubilación duren. No pueden predecir el mercado o las últimas acciones en caliente. Pero pueden decidir poner su dinero en un fondo con menos tarifas.

La tarifa promedio para una IRA es del 1%. Esto puede parecer pequeño, pero considere esto: elegir una cuenta IRA con comisiones del 0. 7% en lugar de una con tarifas del 1% podría significar cientos de miles de dólares en su bolsillo más adelante. Elegir una cuenta con tarifas bajas es tan importante como elegir una con altos rendimientos.

Cómo evitar altos honorarios

Se requieren fondos para enumerar los costos de las tarifas para que los posibles inversores puedan realizar una investigación adecuada. Además de comparar el rendimiento y las existencias, pueden ver cuánto les costará.

No siempre son los fondos de mayor rendimiento los que tienen las tarifas más altas. Si bien puede llevar trabajo encontrarlos, hay IRA que ofrecen retornos respetables sin tarifas exorbitantes.

Los fondos indexados y los fondos cotizados en bolsa (ETF) son bien conocidos por sus sólidos rendimientos, su sólida diversidad y sus bajas comisiones. Algunos incluso pueden ser tan bajos como 0. 20% - un trato mucho mejor que 1%. (Para obtener más información, consulte: ¿Por qué los honorarios del ETF son más bajos que los fondos mutuos? )

Otros consejos

• Viva menos. La tasa de retiro tradicional para cuentas de jubilación es del 4%. Pero no hay garantía de que si solo retira un 4%, su nido de huevos lo llevará hasta el final. Los jubilados aún necesitan seguir su cartera para ver si están gastando más rápido de lo que ganan sus inversiones.

• Recuerde sus distribuciones mínimas requeridas. Además de las tarifas, las sanciones pueden tomar otro pedazo de dinero de una cartera. Una IRA tradicional requiere que los asegurados tomen una distribución a partir de los 70½ años y cada año a partir de entonces. Si no lo hacen, el IRS evaluará una penalización. Las distribuciones mínimas obligatorias solo se requieren de IRA tradicionales, no de IRA Roth, otro beneficio de usar una. Lea Roth vs. IRA Tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted? para más detalles. "Generalmente hay un intervalo de tiempo después de la jubilación y antes de los 70½ cuando los jubilados pueden aprovechar las conversiones de Roth", dice David S.Hunter, CFP, de Horizons Wealth Management en Asheville, N. C … "Esto permite pasar de impuestos diferidos a libres de impuestos en tiempos de impuestos óptimos".

• Demora de la Seguridad Social. Una manera fácil de hacer crecer los ahorros para la jubilación es demorar los beneficios de la Seguridad Social hasta los 70 años. Por cada año después de los 66 años, los beneficios mensuales aumentarán. "Como la ley actualmente está escrita … posponer la Seguridad Social es la ¡solo se garantiza un retorno de la inversión del 8% anual! " dice Hunter. "Te costará encontrar un asesor que diga que puede hacerlo mejor". A menos que exista un motivo de salud para tomar una decisión diferente, las personas mayores que no pueden permitirse esperar tanto deberían por lo menos postergar el hecho de recibir los beneficios anticipadamente. Son elegibles para tomar el Seguro Social a partir de los 62 años, pero esto disminuirá significativamente los beneficios mensuales. En algunos casos, las personas mayores pueden duplicar su beneficio esperando hasta 70.

• Considere el seguro de longevidad. Como todas las formas de seguro, los bancos de seguros de longevidad para los jubilados viven una larga vida. El asegurado compra una póliza a los 65 años y luego la póliza comienza a los 80 u 85 años, pagando un estipendio mensual. Para las personas mayores que anticipan una vida larga, esta estrategia podría ayudar a garantizar que no coman comida para gatos cuando tengan 90 años.

The Bottom Line

Puede ser estresante tratar de estar al tanto de cada nuevo consejo que los expertos están vendiendo. Manténgalo simple: evite los planes de tarifa alta y sepa cuándo es una buena o mala idea transferirse a una cuenta IRA. Si busca tarifas bajas y altos rendimientos, y coloca suficientes fondos en esos fondos, habrá hecho la mayor parte de lo que puede hacer para garantizar una jubilación cómoda. (Para la lectura relacionada, vea: Una Introducción a Roth IRAs. )