Los asesores financieros tienen su trabajo recortado para ellos cuando se trata de lograr que los clientes ahorren más para la jubilación. De hecho, más de un tercio de todos los estadounidenses (36%) no han ahorrado ni invertido dinero para la jubilación, según una encuesta realizada por Princeton Survey Research Associates International para Bankrate. Según la encuesta, alrededor del 33% de las personas entre 30 y 49 años, el 26% de las personas de entre 50 y 64 años y el 14% de las personas de 65 años o más no tienen ningún tipo de ahorro para la jubilación.

A continuación se detallan algunas estrategias para ayudar a los clientes a subir la apuesta cuando se trata de ahorrar más para la jubilación.

Trabajar más tiempo

Trabajar más tiempo puede no ser una opción popular, pero retrasar la jubilación por algunos años puede aumentar significativamente los ahorros para la jubilación. No solo permite que la gente ahorre más, sino que también le da más tiempo a los ahorros de jubilación existentes para crecer. Trabajar más tiempo también significa menos años en los que se deben aprovechar los ahorros para la jubilación. (Para obtener más información, consulte: ¿Trabajar más tiempo es un plan de jubilación viable? )

Contribuciones máximas de salida

Los trabajadores con acceso a los planes 401 (k), incluidos aquellos que necesitan o eligen trabajar más tiempo antes de jubilarse, deben maximizar las contribuciones. Además de maximizar las contribuciones 401 (k), las personas de 50 años o más deberían aprovechar las contribuciones de actualización. En 2015, la contribución máxima para un 401 (k) es de $ 18,000. Los trabajadores de 50 años en adelante pueden contribuir con $ 6,000 más o $ 24,000 en total. (Para obtener más información, consulte: Nuevos límites de contribución de 2015: los asesores tienen en cuenta .)

Los trabajadores que no tienen acceso a los planes 401 (k) deben maximizar las contribuciones a las cuentas individuales de jubilación (IRA). En 2015, los trabajadores pueden contribuir hasta $ 5, 500 a una IRA o $ 6, 500 si tienen 50 años de edad o más.

Tanto los trabajadores jóvenes como los mayores pueden mostrarse aprensivos cuando se les aconseja que agoten las contribuciones. Ilustrar las ventajas impositivas de contribuir a una cuenta IRA o 401 (k) puede ayudar a cambiar la percepción de que serán de su bolsillo más de lo que realmente serán. (Para obtener más información, consulte: Cómo los asesores financieros pueden ayudar a los inversores de Gun-Shy .)

Suspensión de la recolección de la seguridad social

Retrasar la recolección de los beneficios de jubilación de la seguridad social puede tener un impacto significativo en aumentar la cantidad de futuros beneficios mensuales. Los beneficios se pueden obtener a partir de los 62 años, pero se pueden retrasar hasta los 70 años. Cada año la recolección de beneficios se retrasa y puede aumentar los pagos de jubilación de la seguridad social en un 8% anual. El aumento se conoce como créditos de jubilación diferidos. El cobro de beneficios a los 62 años pero antes de la edad de jubilación, mientras tanto, puede disminuir los beneficios mensuales. (Para obtener más información, consulte: Consejos para retrasar los beneficios de seguridad social .)

Reducir los costos de vivienda

La disminución del costo de vida aumenta el flujo de efectivo que puede utilizarse para ahorrar más hacia la jubilación.El costo más alto de la vida es la vivienda. La regla general es que los pagos hipotecarios generalmente representan el 30% del ingreso bruto, pero en realidad pueden ser más altos dependiendo del mercado de vivienda en el que vive alguien. Quienes viven en San Francisco o en el área metropolitana de la ciudad de Nueva York, por ejemplo, probablemente paguen un porcentaje mayor de sus ingresos brutos a la vivienda. (Para obtener más información, consulte: Evite las desventajas de la reducción en la jubilación .)

Un escenario ideal es vender una casa más grande y tener suficiente efectivo para comprar una vivienda más pequeña. Por lo menos, la reducción significa pagos de hipoteca más pequeños lo que resulta en un mayor flujo de efectivo y un ahorro significativo en los intereses pagados por una hipoteca. De cualquier manera, reducir el tamaño de una casa más pequeña también reduce los costos de energía y los impuestos a los bienes raíces, dejando más dinero para los ahorros de jubilación.

Otras formas de disminuir los gastos de vivienda incluyen mudarse a una parte del país donde los costos son más bajos o vivir con una familia extensa que comparte los costos. (Para obtener más información, consulte: ¿Podría ser propietario pagar su jubilación? )

Pagar deuda

Pagar la deuda antes de la jubilación y ahorrar para ella es un acto de equilibrio. Elegir qué es mejor depende de las circunstancias de un individuo. Pagar deudas tiene sentido, por ejemplo, para aquellos que tienen efectivo en una cuenta de ahorro de bajo interés y una deuda de alto interés, como saldos de tarjetas de crédito con tasas de dos dígitos. Además, la disminución de los gastos de vivienda a través de cualquiera de los escenarios anteriores facilita el pago de la deuda. (Para obtener más información, consulte: ¿Debería acceder a los ahorros para pagar la deuda? )

Algunas buenas noticias

Hay algunas buenas noticias para los asesores financieros que instan a los clientes a ahorrar más para la jubilación. Las generaciones más jóvenes están empezando a ahorrar antes. El doble de personas de entre 30 y 49 años comenzaron a ahorrar entre los 20 y los 30 años, según la encuesta. Aquellos entre 50-64 años de edad, mientras tanto, tenían pocas más probabilidades de haber empezado a ahorrar entre los 20 y los 30 años. (Para más información, consulte: Hábitos de dinero de los Millennials .)

The Bottom Line

Los estadounidenses no ahorran lo suficiente para la jubilación, lo que significa que los asesores financieros se enfrentan a la difícil tarea de convencerlos de guardar mas. Lo anterior describe una serie de escenarios que vale la pena explorar para ayudarlos a seguir el camino correcto. (Para obtener más información, consulte: Por qué la regla del 4% ya no funciona para jubilados .)