Casi todos nosotros tenemos seguro. Cuando su aseguradora le entrega el documento de la póliza, generalmente, todo lo que hace es examinar las palabras decoradas en la póliza y amontonarlas con los otros documentos financieros en su escritorio, ¿verdad? Si gasta miles de dólares cada año en un seguro, ¿no cree que debería saber todo al respecto? Su asesor de seguros siempre está ahí para ayudarlo a comprender los términos engañosos de los formularios de seguro, pero también debe saber por sí mismo lo que dice su contrato. En este artículo, facilitaremos la lectura de su contrato de seguro. Siga leyendo para ver los principios básicos de los contratos de seguro y cómo se usan en la vida diaria.

Tutorial: Introducción al seguro

Fundamentos de un contrato de seguro válido

• Oferta y aceptación
  Al solicitar un seguro, lo primero que debe hacer es obtener la propuesta de un determinado compañía de seguros. Después de completar los datos solicitados, envíe el formulario a la compañía (a veces con un cheque premium). Esta es tu oferta. Si la compañía de seguros acepta su oferta y acepta asegurarlo, esto se llama aceptación. En algunos casos, su aseguradora puede aceptar su oferta después de realizar algunos cambios en los términos propuestos (por ejemplo, cobrarle una prima doble por su hábito de fumar en cadena).
• Consideración
  Esta es la prima o las primas futuras que tiene que pagar a su compañía de seguros. Para las aseguradoras, la consideración también se refiere al dinero pagado a usted en caso de que presente un reclamo de seguro. Esto significa que cada parte del contrato debe proporcionar algún valor a la relación.
• Capacidad legal
  Debe ser legalmente competente para celebrar un acuerdo con su aseguradora. Si usted es menor de edad o está mentalmente enfermo, por ejemplo, es posible que no esté calificado para hacer contratos. Del mismo modo, se considera que las aseguradoras son competentes si cuentan con licencia según las normas vigentes que las rigen.
  
• Objetivo legal : si el propósito de su contrato es alentar actividades ilegales, no es válido.

Encuentre el valor en los contratos de indemnización
La mayoría de los contratos de seguro son contratos de indemnización. Los contratos de indemnización se aplican a los seguros en los que la pérdida sufrida se puede medir en términos de dinero.

• Principio de Indemnización
  Esto establece que las aseguradoras no pagan más que la pérdida real sufrida. El propósito de un contrato de seguro es dejarlo en la misma posición financiera en la que se encontraba inmediatamente antes del incidente que da lugar a un reclamo de seguro. Cuando le roban su Chevy Cavalier viejo, no puede esperar que su aseguradora lo reemplace con un nuevo Mercedes-Benz. En otras palabras, se le remunerará según la suma total que haya asegurado para el automóvil. (Para obtener más información sobre los contratos de indemnización, consulte Comprar para el seguro del automóvil y ¿Cómo funciona la regla del 80% para el seguro del hogar? )

Factores adicionales Hay algunos factores adicionales de su contrato de seguro que también deben tenerse en cuenta, incluidos el seguro insuficiente y las cláusulas de exceso que crean situaciones en las que el valor total de un activo asegurado es no remunerado

• Bajo seguro
  A menudo, para ahorrar en primas, puede asegurar su casa a $ 80,000 cuando el valor total de la casa en realidad es de $ 100, 000. En el momento de la pérdida parcial, su aseguradora pagará solo una proporción de $ 80,000, mientras que usted tiene que excavar en sus ahorros para cubrir la porción restante de la pérdida. Esto se llama seguro insuficiente, y debe tratar de evitarlo tanto como sea posible.
• Exceso
  Para evitar reclamaciones triviales, las aseguradoras han introducido provisiones como exceso. Por ejemplo, tiene seguro de automóvil con el exceso aplicable de $ 5,000. Desafortunadamente, su automóvil sufrió un accidente con la pérdida de $ 7,000. Su aseguradora le pagará $ 7,000 porque la pérdida ha excedido el límite especificado de $ 5,000. Pero, si la pérdida llega a $ 3,000, entonces la compañía de seguros no pagará ni un solo centavo y usted deberá hacerse cargo de los gastos de pérdida. En resumen, las aseguradoras no considerarán las reclamaciones a menos y hasta que sus pérdidas superen un monto mínimo establecido por la aseguradora.

No todos los contratos de seguro son contratos de indemnización. Los contratos de seguro de vida y la mayoría de los contratos de seguro de accidentes personales son contratos sin indemnización. Puede comprar una póliza de seguro de vida de $ 1 millón, pero eso no implica que el valor de su vida sea igual a esta cantidad en dólares. Debido a que no puede calcular el valor neto de su vida y fijarle un precio, no se aplica un contrato de indemnización. (Para obtener más información sobre los contratos de no indemnización, lea Comprar un seguro de vida: a plazo fijo , Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? y .) Interés asegurable

Es su derecho legal asegurar cualquier tipo de propiedad o cualquier evento que pueda causar una pérdida financiera o crear una responsabilidad legal para usted. Esto se llama interés asegurable.
Supongamos que vive en la casa de su tío y solicita un seguro de vivienda porque cree que puede heredar la casa más adelante. Las aseguradoras rechazarán su oferta porque usted no es el dueño de la casa y, por lo tanto, no sufrirá financieramente en el caso de una pérdida.

Este ejemplo demuestra que cuando se trata de un seguro, no es la casa, el automóvil o la maquinaria lo que está asegurado. Más bien, es el interés monetario en esa casa, automóvil o maquinaria a la que se aplica su póliza.

También es el principio de interés asegurable que permite a las parejas casadas contraer pólizas de seguros sobre la vida de sus cónyuges, que pueden sufrir financieramente si el cónyuge muere. También existe un interés asegurable en algunos acuerdos comerciales, como se ve entre un acreedor y un deudor, entre socios comerciales o entre empleadores y empleados.

Principio de subrogación

La subrogación permite a una aseguradora demandar a un tercero que haya causado una pérdida al asegurado y seguir todos los métodos para recuperar parte del dinero que ha pagado al asegurado como resultado de la pérdida .
Por ejemplo, si se lesiona en un accidente de tránsito causado por la conducción imprudente de otra parte, su asegurador lo compensará. Sin embargo, su compañía de seguros también puede demandar al conductor imprudente en un intento de recuperar ese dinero.
Doctrina de la máxima buena fe

Todos los contratos de seguro se basan en el concepto de "uberrima fidei" o la doctrina de la máxima buena fe. Esta doctrina enfatiza la presencia de fe mutua entre el asegurado y el asegurador. En términos simples, al solicitar un seguro de vida, se convierte en su deber divulgar sus enfermedades pasadas a la aseguradora. Del mismo modo, la aseguradora no puede ocultar información sobre la cobertura de seguro que se vende.
Doctrine of Adhesion

La doctrina de la adhesión establece que debe aceptar el contrato de seguro completo y todos sus términos y condiciones sin negociar. Debido a que el asegurado no tiene la oportunidad de cambiar los términos, cualquier ambigüedad en el contrato se interpretará a favor del asegurado.
Conclusión

Al comprar un seguro, la mayoría de nosotros confía en nuestro asesor de seguros para todo, desde elegir una póliza hasta completar los formularios de solicitud de seguro. La mayoría de las personas trata de mantenerse al margen de los términos legales aburridos de los contratos de seguro, pero siempre es útil estar familiarizado con estas palabras y frases y familiarizarse con los términos de la política que está pagando.
Para obtener más información sobre este tema, consulte

Exploración de conceptos básicos de contratos de seguros avanzados .