Cada año, millones de estadounidenses se enfrentan a las perspectivas sombrías provocadas por el desempleo. Y si bien perder un trabajo nunca es divertido o conveniente, puede haber un forro financiero plateado para aquellos que saben cómo capitalizar el tiempo que pasan fuera del lugar de trabajo. No tener ingresos por un período de tiempo puede hacer mucho más fácil cumplir ciertas tareas financieras, especialmente cuando se trata de planificación de jubilación e impuestos a la renta. Este artículo describe varias estrategias financieras que pueden ayudar a aliviar el problema de no tener trabajo.
TUTORIAL: Roth IRAs: Introducción

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Conversiones Roth
En 2010, se levantó el límite de ingresos para aquellos que deseaban convertir sus IRA tradicionales y planes calificados, lo que les permitía a aquellos con grandes saldos de jubilación antes de impuestos moverlos a una Roth IRA en un solo año. Sin embargo, esto puede resultar en una factura de impuestos sustancial para el año también. Pero si el contribuyente tiene poco o ningún ingreso durante el año, entonces el impuesto sobre la conversión puede ser mucho menor. (Para la lectura relacionada, vea Una introducción a Roth IRA. )

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Ejemplo Un ejecutivo corporativo que gana $ 100, 000 con una IRA tradicional de $ 150, está despedido en diciembre. Al año siguiente, convierte su IRA en una Roth IRA, pero no puede encontrar trabajo. Solo tendrá que pagar impuestos sobre el saldo de conversión Roth, lo que significa que pagará impuestos a una tasa más baja en una cantidad menor.

Ventas de inversión
El desempleo presenta una oportunidad de oro para liquidar las posiciones sustancialmente apreciadas que se mantienen en cuentas imponibles. Aquellos que se darán cuenta de las ganancias de capital a largo plazo pueden pagar la tasa impositiva más baja permitida en el código en la venta de sus valores u otros activos, dependiendo del monto de los ingresos de la venta. Sin embargo, los valores a bajo precio, como las acciones de centavo que han aumentado dramáticamente su valor en un corto período de tiempo, también son buenos candidatos para la liquidación, ya que su volatilidad puede erosionar rápidamente cualquier ganancia recibida, aunque su venta resultará en una base imponible. ganancia de capital a término.

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Ejemplo Larry suena en el Año Nuevo sin trabajo. Pero está gratamente sorprendido cuando una acción que compró por unos dos dólares por acción en enero pasado supera los $ 6. 50 por acción sobre las noticias del nuevo producto de la empresa emisora. Espera hasta que haya retenido las acciones durante un año al día y luego las liquide con una ganancia sustancial. Debido a que solo poseía unas pocas miles de acciones y no tenía otros ingresos, no pagará ningún impuesto sobre las ganancias de capital sobre los ingresos de la venta.

Pero el mismo principio es válido para los bienes inmuebles y otros activos de capital. Los propietarios que pierden su trabajo diario pueden utilizar un período de desempleo para deshacerse del alquiler o propiedades rehabilitadas que se han apreciado en valor, particularmente aquellas que han estado retenidas por menos de un año y no serán intercambiadas por propiedades similares según la Sección 1031 del IRC. .

Créditos tributarios
La pérdida de un trabajo rara vez evitará que un trabajador desempleado tenga que pagar gastos como la matrícula universitaria para niños o los costos y tarifas asociados con la adopción de un niño. Sin embargo, no tener ingresos en un año en que se incurra en estos gastos evitará que el contribuyente reclame los créditos fiscales que están disponibles para ellos. La mayoría de los créditos fiscales en nuestro código tributario requieren una cierta cantidad de ingresos gravables para poder reclamarlos. Por lo tanto, puede ser conveniente que un contribuyente desempleado genere ingresos de inversiones u otros activos para reclamar estos créditos. Por ejemplo, un contribuyente mayor de 59 años. 5 que pagó $ 3,000 de matrícula para un niño podría convertir una porción de una cuenta de jubilación antes de impuestos en un Roth y luego reclamar el crédito educativo apropiado contra la factura de impuestos. Por supuesto, una distribución directa o venta de activos puede lograr lo mismo. Aquellos que no tienen activos con los cuales emplear estas estrategias pueden ser sabios si simplemente trabajan un trabajo mal pagado durante parte del año para reclamar el Crédito por Ingreso del Trabajo. (Si no está aprovechando estas deducciones, podría estar perdiendo ahorros en impuestos. Para obtener más información, consulte 5 Créditos fiscales que no debe perderse. )

Obtenga su plan financiero y patrimonial en el pedido
Los solicitantes de empleo inteligentes utilizarán el tiempo adicional que inevitablemente conlleva el desempleo para realizar tareas tales como revisar y actualizar sus testamentos, fideicomisos y otros documentos legales y de planificación patrimonial, así como sus planes financieros y de jubilación en general. Este es un momento ideal para investigar y ajustar las estrategias de inversión, explorar formas de reducir los impuestos a los ingresos, pasar el plan de jubilación del empleador anterior a un IRA autodirigido y evaluar el desempeño de la cartera de inversiones. Aquellos que son lo suficientemente inteligentes como para hacer esto ahora no tendrán que perder tiempo lidiando con él una vez que encuentren un nuevo trabajo y no puedan programar reuniones con abogados u otros profesionales durante el día. (Los inversores ahora pueden invertir directamente en bienes inmuebles, hipotecas y otros activos. Para obtener más información, consulte Casa su jubilación con IRA de bienes raíces autodirigidos. )

Conclusión
El desempleo puede proporcionar valiosa oportunidades para llevar a cabo una serie de tareas financieras que, de lo contrario, pueden tomar mucho más tiempo en completarse o resultar en una factura de impuestos sustancialmente más alta. Estas son solo algunas de las estrategias que los expertos desempleados que buscan empleo pueden utilizar para aprovechar su falta de ingresos. Para obtener más estrategias que pueden ser efectivas durante el desempleo, consulte a su representante de recursos humanos o asesor financiero. (Para más información sobre asesores financieros, consulte Find The Right Financial Advisor. )