Al considerar la posibilidad de financiar una empresa nueva con sus ahorros para la jubilación, la primera pregunta que le viene a la mente puede ser "¿Por qué?" La respuesta está más en las personas que en los fondos. Estos inversionistas van desde empresarios jubilados que han "jugado a lo seguro" a lo largo de sus carreras y quieren su oportunidad en su propia empresa, hasta jubilados que necesitan efectivo para mantener sus estilos de vida. Algunos quieren "poseer algo", mientras que otros les gusta la emoción y el riesgo que implica ser su propio jefe.

En este artículo, abordaremos uno de los primeros y más importantes pasos para cualquier pequeña empresa: la financiación. También echaremos un vistazo a lo que puede hacer para obtener este dinero "retirado". (Para leer en segundo plano, consulte Comience su propia pequeña empresa .)

Cómo comenzar: Financiamiento

Una vez que sepa qué tipo de negocio le gustaría iniciar y haya hecho algunos planes, el primero obstáculo con el que te enfrentarás es el financiamiento. Llevará un tiempo (posiblemente un largo tiempo) antes de que su empresa empiece a generar ganancias, por lo que necesitará algo de dinero para que todo funcione y se mantenga funcionando hasta que pueda asegurar una base de clientes consistente. Hay muchas maneras de financiar una pequeña empresa, pero algunas pueden ser más apropiadas para los jubilados. Echemos un vistazo a algunas de las opciones disponibles.

Money Seed Retirement

Sacar efectivo directamente de sus ahorros para la jubilación proporciona acceso fácil e instantáneo, no carga intereses y mantiene el control total en sus manos. Sin embargo, si el robo de su principal fuente de dinero le resulta desagradable, entonces puede considerar aprovechar sus inversiones, dinero del paquete de indemnización, dinero en efectivo de la refinanciación de su capital hipotecario e incluso sus planes IRA y 401 (k) adicionales. (Para obtener más información sobre préstamos de fondos 401 (k), consulte Préstamo de su plan .)

Se puede acceder a esta última categoría de cuentas IRA y 401 (k) s libre de impuestos, sin penalizaciones y sin reembolso requerido. Esto se debe a que este dinero se considera una inversión en su propio negocio. Si el préstamo está configurado correctamente, será como cualquier otra inversión realizada con IRA y dinero 401 (k).

El proceso implica configurar el inicio como una corporación C. Esta estructura corporativa tiene una lista de funcionarios y una junta directiva, que se reúnen al menos una vez al año y crean actas de reuniones registradas y emiten acciones en la corporación. Con una corporación C en su lugar, los fondos de una 401 (k) existente o IRA pueden transferirse al plan de jubilación de la corporación C de inicio. El plan de jubilación luego invierte los fondos en la corporación C inicial a cambio de acciones en la corporación. Aunque este método no es infalible, los planes de este tipo han recibido cartas de determinación positivas del Servicio de Rentas Internas (IRS).(Para obtener más información, lea Errores de reinversión de IRA comunes. )

Este acuerdo permite que los dólares libres de impuestos en las cuentas 401 (k) e IRA se usen sin obligación tributaria o sanción y entregue una suma adicional significativa beneficios para el inicio del negocio. Estos incluyen:

• Acceso rápido al efectivo inicial (de dos a tres semanas)
• Efectivo sin intereses de carga
• Capital comercial optimizado y valor
• La capacidad de recibir un salario durante el inicio
• La capacidad de reservar ahorros de jubilación deducibles de impuestos de hasta $ 200,000 por año (para obtener más información sobre los planes de jubilación de pequeñas empresas, consulte Planes que el propietario de una pequeña empresa puede establecer .)

Si decide usarlos sus fondos IRA y / o 401 (k), puede haber importantes ventajas fiscales dependiendo de su nivel de ingresos, como se mencionó anteriormente. Además, sus cancelaciones por costos iniciales y sus pérdidas tempranas utilizadas para construir la compañía pueden reducir materialmente su carga impositiva a corto plazo.

Además, a medida que las compañías continúan reduciendo la cobertura de seguro médico y dental, así como la cobertura de seguro de vida e incapacidad para sus jubilados, su propia empresa de inicio puede ser un importante proveedor de estos beneficios para usted y su familia.

Apuesta a su red de seguridad

Es importante consultar a expertos, como contadores y abogados, para asegurarse de que este proceso se adecue a sus circunstancias personales. Este tipo de estrategia debe establecerse adecuadamente, ya que los riesgos de utilizar estas fuentes de efectivo autofinanciadas pueden ser significativos. Según la Administración de Pequeños Negocios, cuatro de cada cinco pequeñas empresas fracasan en los primeros cinco años.

Como tal, la alta tasa de fallas de arranque es algo que se debe considerar cuidadosamente. Una vez que esté jubilado, tendrá muy poco tiempo para recuperar las pérdidas en las que incurra como resultado de su negocio fallido. Además, si está utilizando sus fondos de jubilación para comenzar un negocio, básicamente está apostando su "red de seguridad" por el éxito de la startup. Por lo tanto, asegúrese de que los fondos de jubilación que arriesgue en dicha empresa no sean su único financiamiento para la jubilación. Asegúrese de tener importantes ahorros adicionales para respaldar esta apuesta.

Otras opciones de financiación

Si su análisis de las fuentes de financiación indica que el 100% de autofinanciación conlleva más riesgos de los que desea asumir por sí solo, los ahorros de jubilación que desee comprometer con la puesta en marcha pueden complementarse con financiación de deudas, subvenciones y financiamiento de capital.

Financiamiento de Deuda
El financiamiento de la deuda puede tomar la forma de préstamos de varios tipos, incluidas líneas de crédito y tarjetas de crédito. El financiamiento de la deuda usualmente requiere un historial crediticio exitoso, un plan de negocios, flujo de efectivo demostrable, alguna garantía, una relación bancaria establecida y cierta liquidez de los activos del negocio. (Para obtener más información, consulte La mejor forma de pedir prestado y 7 Maneras poco convencionales en que las empresas pueden pedir prestado dinero .)

Las ventajas del financiamiento de deuda incluyen la retención de propiedad y su disponibilidad para compañías que no pueden atraer financiamiento de capital.Las desventajas incluyen la carga de intereses, la probabilidad de que los bienes personales (su hogar) se requieran como garantía, y que un préstamo bancario no tenga mucho valor de creación de redes o negocios para el inicio de su negocio. (Para obtener más información, consulte ¿A qué se refieren las personas cuando dicen que la deuda es una forma de financiación relativamente más económica que la equidad? )

Subvenciones
Según el tipo de empresa que ingresa, las donaciones puede ser una fuente de financiación parcial, incluso en el modo de inicio. Las empresas con tecnología de interés para el gobierno federal o aquellas con valor social o de investigación pueden ser elegibles para subvenciones de Investigación Innovadora para Pequeñas Empresas o Acuerdos Cooperativos de Investigación y Desarrollo para facilitar la transferencia de tecnología de agencias gubernamentales a la industria privada. Otras subvenciones de gobiernos regionales y fundaciones también están disponibles. La ventaja de una subvención se realiza en dos niveles: la subvención es dinero "gratuito" y las empresas que reciben subsidios a menudo atraen a inversores que les gusta el apalancamiento que proporciona la subvención. Las desventajas de una subvención son que las concesiones de subvenciones son altamente competitivas (difíciles de adquirir) y el uso de fondos de subvención es muy restrictivo.

Equity Financing
El financiamiento de capital equivale a ceder una parte de la propiedad de su empresa a cambio de efectivo. No se considera que cotizar en bolsa y emitir acciones ampliamente negociadas o compradas sin receta, ya que las startups rara vez cuentan con los medios o el reconocimiento de mercado para realizar una oferta pública inicial (IPO).

Los tres tipos principales de fondos de capital disponibles para startups son inversores "ángel", capitalistas de riesgo e inversores estratégicos. Cada categoría tiene ventajas y desventajas.

1. Los inversores "ángeles" son individuos o pequeños grupos de personas que invierten dinero en negocios que consideran que tienen un alto potencial de crecimiento y una tasa de retorno superior a la media sobre el dinero invertido. (Son diferentes de los inversores que se centran más en el éxito del negocio que en el rendimiento). Los ángeles generalmente tienen un umbral de riesgo más alto que un banco y pueden ser más flexibles en sus términos. Pueden o no invertir en el negocio a largo plazo. También pueden traer contactos de redes comerciales y conocimientos empresariales para la puesta en marcha.

   La desventaja de esta opción es que los ángeles generalmente requieren una mayor tasa de retorno de su inversión, pueden desear una mayor participación en el negocio si lo hace bien, y pueden querer influir en la dirección del negocio y su futuro. (Para obtener más información, lea Cuando su empresa necesita dinero: Angel Investors .)

2. Las compañías de capital de riesgo son firmas formadas para proporcionar financiamiento de capital en situaciones de mayor riesgo de las que un banco podría entretener. Su expectativa habitual es una inversión relativamente a corto plazo con una alta tasa de rendimiento y, o bien su salida de la empresa o la venta del negocio con grandes ganancias.

   La ventaja de una startup es la disponibilidad rápida y flexible de cantidades moderadas a grandes de efectivo, además de la experiencia en redes y negocios de la compañía de capital de riesgo.Las desventajas incluyen la dificultad para obtener capital de riesgo, la pérdida del control total de la dirección de la puesta en marcha y su estado futuro.

3. Los inversores estratégicos son aquellos que pueden estar dispuestos a proporcionar financiación a una startup a cambio de capital y condiciones adicionales en beneficio de la empresa del inversor. Esto podría tomar la forma de una compañía proveedora que ayuda a financiar a un distribuidor en un mercado, es que actualmente no lo hace. También podría ser una forma de que una empresa obtenga una ventaja competitiva al evitar que trate con sus competidores. También puede ser que una relación laboral estrecha con un inversor estratégico beneficie a ambas compañías. El inversionista estratégico también puede traer conocimiento y contactos de la industria beneficiosos para la puesta en marcha.

The Bottom Line

Hay una multitud de razones personales y prácticas por las que los empresarios comienzan un negocio en la jubilación. Dependiendo de las condiciones únicas de cada situación, puede ser una aventura exitosa de por vida o un desastre económico con poco tiempo para recuperar pérdidas.

Ingrese tales inversiones con los ojos bien abiertos, con todos los beneficios y riesgos potenciales comprendidos, y con todas las opciones de financiación exploradas, analizadas y elegidas según lo que mejor se adapte a su situación. Si logras dirigir un negocio que amas con éxito, la jubilación podría ser el mejor año de tu vida, tanto personal como financieramente.