Si le encanta mirar el mercado y enorgullecerse de ser un inversor inteligente, entonces los productos de seguro de vida variable están verdaderamente hechos para usted. Estos productos de seguro permiten que una parte de la prima se asigne al fondo de inversión de la compañía de seguros, lo que le permite obtener beneficios de inversión libres de impuestos para sus beneficiarios.

En este artículo, proporcionaremos un desglose detallado de los productos de seguro de vida variable.

Seguro de vida variable En una póliza de seguro de vida variable, la mayor parte de su prima se invierte en una o más cuentas de inversión separadas. Usted tiene la opción de seleccionar entre una amplia gama de opciones de inversión (inversiones de renta fija, acciones, fondos mutuos, bonos, fondos del mercado monetario, etc.), y el interés que sus cuentas obtienen aumenta el valor en efectivo de su cuenta. Su tolerancia al riesgo y sus objetivos de inversión determinan la cantidad de riesgo que desea asumir. También puede cambiar de una inversión a otra dependiendo de la política de su compañía de seguros. (Para obtener más información sobre el riesgo, consulte Determinación de riesgos y la pirámide de riesgos y Lograr la asignación óptima de activos .)

Normalmente, las aseguradoras tienen sus propios gerentes de inversiones profesionales que supervisan sus inversiones. Por lo tanto, solo debe preocuparse por el rendimiento general de los activos de la inversión que haya elegido. De esta forma, el riesgo de inversión puede ser manejado (aunque no puede ser eliminado).

Los riesgos que participan Esta política es bastante arriesgada porque su valor en efectivo y los beneficios por fallecimiento pueden fluctuar de acuerdo con el rendimiento de su cartera de inversiones. Por lo tanto, si sus inversiones subyacentes tienen un buen rendimiento, entonces su beneficio por fallecimiento y su valor en efectivo pueden aumentar en consecuencia; si sus inversiones tienen un rendimiento peor del esperado, su beneficio por fallecimiento y su valor en efectivo pueden disminuir.

Una póliza de seguro de vida variable ofrece un beneficio por muerte garantizado, que no caerá por debajo de un monto mínimo, incluso si los activos invertidos se devalúan significativamente. Para este beneficio de muerte garantizado, deberá pagar primas adicionales. El financiamiento del beneficio por fallecimiento se realizará aplicando una tasa de interés asumida (que generalmente es de alrededor del 4%). Si el rendimiento del fondo excede o disminuye más allá de esta tasa de interés supuesta, el beneficio por muerte aumentará o disminuirá en consecuencia.

En general, nunca se garantiza un valor en efectivo mínimo porque el bajo rendimiento de la inversión puede disminuir todo su valor en efectivo. Como resultado, debe asumir la mayor parte del riesgo de un bajo rendimiento de la inversión.

Al igual que las pólizas de vida entera, puede pedir prestado contra su valor en efectivo (siempre que se haya acumulado un valor sustancial en efectivo). pero el monto del préstamo está restringido debido a la volatilidad de la cuenta de inversión.

Impuestos y vida variable Al igual que en las pólizas de vida permanente, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida variable crece en base a impuestos diferidos. Muchas aseguradoras ofrecen pagos de primas a partir de su valor acumulado en efectivo, lo que significa una reducción en el pago de la prima. Sin embargo, si las inversiones tienen un rendimiento bajo, se podrá acceder a menos dinero a partir de su valor en efectivo y tendrá que pagar más para mantener la política en vigor.

Si usted es un inversionista inteligente y desea gastar su vida de jubilado lujosamente, una política de vida variable puede ser una opción perfecta para usted. Sus excepcionales habilidades de inversión y poder decisivo afectan directamente el rendimiento de los fondos de su póliza. Las inversiones exitosas pueden duplicar su valor en efectivo, superando el valor de una póliza de vida entera típica. Pero tenga en cuenta que las inversiones fallidas pueden consumir una gran parte de su valor en efectivo y reducir sus posibilidades de tener un ingreso suplementario. Si puede asumir este riesgo y está interesado en las ganancias de impuestos diferidos, definitivamente vale la pena analizar la vida variable.

Los Órganos Rectores Debido a que esta política se refiere a los riesgos de inversión en valores, se considera un contrato de valores y se rige por la ley de valores vigente. Es obligatorio leer el prospecto cuidadosamente antes de invertir en una póliza de seguro de vida variable. Normalmente, el prospecto revela los objetivos de inversión, el riesgo, los cargos y los gastos de la inversión. Asegúrese de que el agente que le está vendiendo su póliza de vida variable tenga una licencia estatal válida para vender seguro de vida y una licencia de NASD. (Para obtener más información sobre el folleto, consulte ¡No olvide leer el prospecto!)

Seguro de vida universal variable (VUL) El seguro de vida variable variable (VUL)
, como su nombre lo indica, es una política que combina seguro de vida universal y variable (es decir, seguro de vida flexible y variable). Esta es una de las pólizas de seguro más populares porque les da a los asegurados la opción de invertir y de modificar la cobertura de seguro con facilidad. (Confundido sobre el seguro de vida universal? Lea ¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida universal y el término? )

Al igual que con el seguro de vida universal, usted tiene la capacidad de decidir el monto y la frecuencia del pago de la prima aunque dentro de límites específicos. También puede hacer un pago único dentro de ciertos límites o usar su valor en efectivo acumulado para los pagos de la prima.

Los riesgos que participan Estas políticas le permiten aumentar y disminuir su beneficio por muerte de acuerdo con sus deseos. Un aumento en el beneficio por fallecimiento requiere evidencia de que usted goza de buena salud, mientras que una disminución en el beneficio por fallecimiento puede tener cargos por rendición.

En la política de VUL, le quedan dos opciones de beneficio por muerte: beneficio por muerte fijo y beneficio por fallecimiento variable igual al valor en efectivo en el momento del fallecimiento más el valor nominal del seguro.

A diferencia del seguro de vida universal, esta política le brinda la libertad de invertir en su cartera de inversiones preferida.Puede ser un inversor conservador o agresivo, y su inversión reflejará su tolerancia al riesgo. Las opciones de inversión varían entre las aseguradoras, pero casi todas las pólizas de VUL consisten en inversiones en acciones, bonos, valores del mercado monetario, fondos mutuos e incluso la opción más conservadora de interés fijo garantizado. Su valor en efectivo y el beneficio por muerte variarán de acuerdo con el desempeño de la inversión.

Como usted sabe, existe la posibilidad de que los activos subyacentes en su cuenta puedan proporcionar rendimientos positivos o negativos. Esto afecta su valor en efectivo y, por lo tanto, las aseguradoras no ofrecen un valor en efectivo garantizado. A pesar de esto, la flexibilidad en los beneficios por fallecimiento, las primas y el potencial crecimiento en el valor en efectivo hacen que esta política sea atractiva para algunos.

VUL proporciona protección de seguro y el elemento de inversión a largo plazo. Sin embargo, debe tener un conocimiento fundamental de acciones, bonos y valores antes de invertir. Si está considerando comprar un seguro VUL, también debe tener en claro cuáles son sus objetivos futuros, como proporcionarle ingresos a su cónyuge, hacerse cargo de los impuestos a la herencia o tener una jubilación cómoda.

Impuestos y Vida Universal Variable Debido a que es una póliza de vida permanente, VUL proporciona valor en efectivo con impuestos diferidos y retiros de préstamos, dentro de ciertos límites, contra el valor en efectivo. Normalmente, los préstamos para pólizas son libres de impuestos, pero debe confirmarlo con su asesor de seguros porque las implicaciones impositivas pueden diferir de un estado a otro.

Debido a que tiene el riesgo de inversión en estas políticas, si sus inversiones tienen un bajo rendimiento, esto puede significar que pagará primas más altas para mantener la política.

Los Órganos Rectores Al igual que el seguro variable, debido al riesgo inherente de los valores, las pólizas VUL deben venderse con un prospecto y se rigen por las leyes de valores. Debe leer detenidamente el prospecto antes de comprar una póliza VUL.

Conclusión Sus necesidades de cobertura de seguro pueden cambiar con el tiempo y los productos de seguro de vida variable cuidan bien de esta alteración. A cualquier edad, debe considerar sus circunstancias individuales y el nivel de vida que desea mantener para su familia. La vida variable y las políticas de VUL forman una cobertura perfecta contra la inflación. Para algunos, el control de sus inversiones a través de una vida variable les da la ventaja deseada, mientras que otros pueden preferir VUL por su alto nivel de flexibilidad y la mente abierta del asegurado con las fluctuaciones del mercado. La clave para ayudarlo a elegir es investigar a fondo estos dos planes de seguro y decidir cuál es el que mejor se adapta a sus necesidades.

Finalmente, antes de optar por una vida variable o una política de VUL, asegúrese de que su compañía de seguros disfrute de altas calificaciones de los principales servicios de calificación como Standard & Poors, AM Best y otros.

Para continuar leyendo sobre este tema, consulte Comprar un seguro de vida: plazo frente al permanente y Un vistazo al seguro de vida de prima única .)