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Las personas de alto patrimonio neto (HWNI) se enfrentan a desafíos de seguros únicos y tienden a atraer hacia diferentes productos de seguros. Las familias adineradas tienen necesidades de gestión de riesgos relativamente más complicadas y necesidades relativamente menos obvias de cobertura de seguro catastrófico. El riesgo real podría ser el exceso de seguro contra amenazas menores y la falta de seguro contra las principales. Los beneficios de una póliza de seguro de alto patrimonio neto se centran principalmente en suavizar la relación entre las necesidades y la cobertura.

En riesgo y subasegurado

HNWI a menudo tiene posesiones y pasatiempos costosos: colecciones de vinos, arte, caballos de carreras, yates y automóviles viejos, que son fáciles de olvidar para asegurar. Incluso si están asegurados, la mayoría no hace el trabajo de la pierna para descubrir cuál es el valor real de mercado de una posesión; el seguro no se ajusta a la posesión.

Un buen agente de seguros de alto patrimonio observa diligentemente todas las pertenencias difíciles de reemplazar, encuentra una forma de evaluarlas con precisión y ofrece una solución de seguro que cubre los riesgos correctos.

Las buenas pólizas de seguro de alto valor patrimonial pueden proteger contra accidentes de limpieza o robo por parte del personal de limpieza. De hecho, un HNWI podría querer cubrir sus activos contra una demanda de un empleado o agencia de servicios. Esto se conoce como cobertura de responsabilidad de prácticas de empleo o, más coloquialmente, cobertura de niñera.

Impuestos a la propiedad inmobiliaria

La mayoría de las empresas con un alto patrimonio neto no ofrecen seguro de vida. Muchos HNWI en realidad no creen que necesiten un seguro de vida; después de todo, si mueren, su patrimonio probablemente sea lo suficientemente grande como para proteger económicamente a sus hijos y su cónyuge.

Es fácil pasar por alto los beneficios obvios. El beneficio no tan obvio del seguro de vida es que ayuda a ahorrar en impuestos a la herencia. Para HNWI, puede ahorrar cientos de miles o millones de dólares.

Los impuestos de sucesión para los ricos son increíblemente altos. Las tarifas estándar son del 50% del valor neto o más, y aquellas que protegen de forma inadecuada sus pertenencias o no nombran a los beneficiarios pueden perder mucho más que eso.

Si, por ejemplo, una persona muere con $ 10 millones en activos sin ningún seguro de vida, todo el saldo puede estar sujeto a impuestos patrimoniales. Cinco millones de dólares o más están en riesgo. Sin embargo, la ley federal actual permite que se transfieran hasta la mitad, libres de impuestos, al cónyuge o hijos. En este caso, solo los $ 5 millones restantes estarían sujetos a impuestos sobre el patrimonio. Esto podría ahorrarle al HNWI $ 2. 5 millones en impuestos.

Seguro de propietarios de alto valor

Incluso para HNWI, el hogar tiende a ser el activo más valioso y el más importante de cubrir. En la mayoría de los estados, la cobertura de seguro de propietarios de alto valor contiene una asignación para joyas u otros objetos de valor perdidos.Los HNWI deben maximizar sus beneficios siempre que sea posible dentro de menos productos de seguro, aunque solo sea por simplicidad.

Aquellos con múltiples casas en mercados múltiples probablemente deberían encontrar cobertura individual para cada propiedad. Las ordenanzas estatales y locales, los reglamentos y las asociaciones de propietarios influyen en los posibles y necesarios beneficios requeridos en una política.