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La deuda puede dividirse en deudas garantizadas, deudas no garantizadas y deudas gubernamentales, como impuestos, préstamos del gobierno y deudas ordenadas por el tribunal. Casi todos los servicios de consolidación de deudas ofrecidos de forma privada se centran solo en deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito, facturas mensuales y préstamos educativos. En determinadas circunstancias, el Servicio de Rentas Internas (IRS) le permite consolidar facturas de impuestos por separado en un solo préstamo. Es posible consolidar las deudas garantizadas en un solo préstamo, pero esto normalmente requiere la pignoración de garantías adicionales o de reemplazo.

Tal vez la forma más común de consolidación de deuda involucre préstamos estudiantiles. A medida que aumentan los costos de la educación superior, los estudiantes recurren a más préstamos gubernamentales y privados para financiar su matrícula. No es raro que un estudiante se gradúe de un programa de cuatro años con más de una docena de préstamos estudiantiles diferentes, cada uno con diferentes tasas de interés, saldos de préstamos, períodos de gracia y plazos de amortización. Dependiendo de los tipos de préstamos estudiantiles, los prestatarios pueden elegir entre préstamos de consolidación directa a través del Departamento de Educación de los EE. UU. O préstamos de consolidación privados a través de las principales instituciones financieras.

Menos conocidos son los préstamos de consolidación para aquellos con grandes facturas de impuestos. Según el IRS, la agencia de recaudación de impuestos "generalmente aprobará una oferta en compromiso cuando la cantidad ofrecida represente lo máximo que podemos esperar cobrar dentro de un período de tiempo razonable". El IRS es como cualquier otro acreedor en el sentido de que siempre está buscando estrategias para maximizar sus cuentas por cobrar.

Es probable que las empresas que ofrecen préstamos de consolidación privados permitan agrupar préstamos no garantizados, incluso cuando las deudas son diferentes. Por ejemplo, puede combinar la deuda de su tarjeta de crédito, deudas de tiendas por departamento, facturas de servicios públicos, facturas médicas, préstamos personales no garantizados, préstamos estudiantiles selectos y deudas con agencias de cobro, todo en un solo préstamo de consolidación. Incluso si las deudas subyacentes no están garantizadas, es posible obtener un préstamo de consolidación con algunos de sus activos, como su casa, automóvil, cuentas de jubilación o póliza de seguro, para obtener tasas más bajas o saldos más altos.

Es más difícil obtener la aprobación para un préstamo de consolidación que incluye deudas garantizadas. Las empresas que están dispuestas a ofrecer tales préstamos normalmente requieren una nueva garantía. O bien hacen arreglos para que su avalista sea evaluado por un tasador o requieren que usted haga lo mismo antes de que se apruebe el préstamo.

Las ventajas de los préstamos de consolidación pueden ser importantes. Puede simplificar sus deudas en un pago mensual constante, reducir sus pagos mensuales y posiblemente fijar una tasa de interés más baja.Sin embargo, a veces termina pagando más intereses a través del préstamo de consolidación de lo que obtendría con sus préstamos por separado. Podría dañar su puntaje de crédito si utiliza su préstamo de consolidación para reemplazar deudas de larga data con historiales de pagos consistentes.