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La banca es un subconjunto del sector de servicios financieros, aunque no todos los servicios bancarios se definen estrictamente como servicios financieros. Para comprender completamente la diferencia entre una institución de servicios financieros y un banco, o un servicio financiero y un servicio bancario, piense en la distinción entre la provisión de un bien y la intermediación de un servicio.
Bien financiero vs. Servicio financiero
Según el departamento de Finanzas y Desarrollo del Fondo Monetario Internacional (FMI), un servicio financiero se describe mejor como el proceso por el cual un consumidor o empresa adquiere un bien financiero.
Por ejemplo, un proveedor de sistema de pago está brindando un servicio financiero cuando puede aceptar y transferir fondos de un pagador a un destinatario. Esto incluye las cuentas que se liquidan a través de tarjetas de crédito y débito, cheques y transferencias electrónicas de fondos.
Considere un asesor financiero: el asesor maneja los activos y ofrece asesoramiento en nombre de un cliente. El asesor no proporciona directamente inversiones ni ningún otro producto; más bien, el asesor facilita el movimiento de fondos entre los ahorradores y los emisores de valores y otros instrumentos. Este servicio es una tarea temporal, en lugar de un activo tangible.
Los bienes financieros no son tareas, son cosas. Un préstamo hipotecario puede parecer un servicio, pero en realidad es un producto que dura más allá de la provisión inicial. Acciones, bonos, préstamos, bienes de consumo, bienes raíces y pólizas de seguro son ejemplos de bienes financieros.
Bancos vs. Otros servicios financieros
Los bancos tradicionales ofrecen servicios financieros y bienes financieros. Un ahorrador podría abrir una cuenta de ahorros, transferir fondos y obtener un préstamo para un automóvil, todo desde el mismo banco. Claramente, el banco es un proveedor de servicios financieros y debe considerarse parte del sector de servicios financieros.
Incluso el gobierno federal incluye bancos en su descripción del sector de servicios financieros. El Departamento de Seguridad Nacional sugiere que los bancos comunitarios pequeños y las cooperativas de crédito también forman parte de este sector.
Sin embargo, hay muchos miembros del sector de servicios financieros que no son bancos. Las agencias de inversión y los intermediarios del mercado de valores no son bancos, pero ciertamente brindan servicios financieros. Sus servicios son solo servicios intermedios, no bienes finales. Esta distinción es similar a cómo los economistas distinguen entre bienes de capital y bienes de consumo; una naranja puede ser un bien de consumo si es consumida directamente por un consumidor, pero también puede ser un bien de capital si un propietario de delicatessen utiliza la naranja para hacer jugo.
En un sentido más agregado, la industria bancaria está más preocupada por el ahorro directo y los préstamos, mientras que el sector de servicios financieros incorpora inversiones, seguros, la redistribución del riesgo y otras actividades.Los bancos obtienen ingresos principalmente por la diferencia en las tasas de interés que se cobran por las cuentas de crédito y las tasas pagadas a los depositantes. Los servicios financieros obtienen ingresos a través de tarifas, comisiones y otros métodos.
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