Si alguna vez ha sobregirado su cuenta de cheques, sabe cuán dolorosos pueden ser esos cargos por sobregiros. ¿Cómo puede evitar pagar a lo grande cuando gasta de más? Los bancos ofrecen algunos tipos de protección contra sobregiros que pueden mantenerlo libre de cargos, pero no piense que todos son creados iguales. Esto es lo que necesita saber para asegurarse de que su plan de sobregiro no sea exagerado.

Protéjase Ocurren sobregiros. No tiene por qué ser indolente escribir un cheque o comprar algo con una tarjeta de débito solo para descubrir que está utilizando una cuenta incorrecta, su depósito aún no se ha realizado o simplemente ha calculado mal la cantidad de dinero que tener en su cuenta de cheques. Y adivinen qué, cada uno de esos casos puede ser el punto de inflexión que deja su cuenta en rojo.

Simple y llanamente, la mejor manera de evitar cargos por sobregiros es evitar sobregirar su cuenta. Hoy en día, la banca electrónica ha facilitado más que nunca la evitación de sobregiros: puede recibir alertas por correo electrónico o por teléfono cada vez que cruce un umbral de saldo bajo, puede transferir fondos antes de que una transacción pendiente lo coloque por debajo de la marca de $ 0 e incluso el antiguo cheque de confianza todavía existe como un medio para controlar sus gastos. (Para obtener más información, lea ¿Cómo funciona la banca en línea para ayudar con el presupuesto?)

Sin embargo, si sobreescribes, hay algunas cosas que puedes hacer para evitar que las cosas se salgan de control.

¿Qué es la protección contra sobregiros? La protección contra sobregiros es un servicio provisto por su banco que paga por lo que compra después de haber sobregirado su cuenta. Significa que evitará los cheques rechazados, y sus transacciones de débito seguirán realizándose incluso si no tiene dinero en su cuenta de cheques.

La protección contra sobregiros comenzó cuando los bancos tenían la discreción de extender a los clientes preferidos la cortesía de pagar sus artículos cuando habían sobregirado sus cuentas. Bueno, en estos días, la protección contra sobregiros ha pasado de una generosa cortesía de parte de los bancos a un lucrativo servicio financiero; hay varios tipos principales de protección contra sobregiros disponibles en la actualidad.

Una cosa que hace que la protección contra sobregiros sea tan controvertida es el hecho de que los bancos a menudo pueden eludir las leyes de usura para los cargos por sobregiro, a pesar de que muchas personas consideran que la protección contra sobregiros es un préstamo. Los préstamos se rigen por la Ley de Verdad en los Préstamos, pero debido a que la protección contra sobregiros se ve como un servicio basado en comisiones en lugar de un préstamo, en muchos casos podría estar pagando una fuerte prima por el derecho a sobregirar su cuenta. Verá que algunos tipos de servicios de protección contra sobregiros pueden parecerse mucho a los préstamos de día de pago. (Para más información, lea Préstamos de día de pago no pagan .)

Tipos de protección de sobregiro El tipo más simple de protección contra sobregiros son cuentas vinculadas.Con las cuentas vinculadas, su cuenta corriente está conectada a otra cuenta, como su cuenta de ahorros. Cuando gasta de más con su cuenta de cheques, el dinero extra sale de su cuenta de ahorros para evitar que usted quede en números rojos. Este es a menudo el mejor tipo de protección contra sobregiros porque evita pagar al banco para usar su dinero, pero hay una advertencia: en realidad necesita tener dinero en otra cuenta en algún lugar para usar esto. ( Nota: Los bancos a veces le cobran una pequeña tarifa cada vez que su cuenta vinculada se activa, asegúrese de que la suya no lo permita o de que pueda vivir con ella si lo hace).

Un tipo similar de la protección es la línea de crédito de sobregiro. Con esto, su cuenta vinculada no es una cuenta de ahorros; es una línea de crédito o una tarjeta de crédito. La desventaja obvia de usar una línea de crédito de sobregiro es el hecho de que está usando crédito para impulsar su compra. Si el crédito vinculado es una tarjeta de crédito, también puede contar con pagar la tasa de anticipo de efectivo por el dinero que usa.

Ad-Hoc, o protección contra rebotes, es un servicio basado en tarifas en el que los bancos utilizan su discreción y pueden optar por dejar que se sobregire o dejar que el cheque reboten dependiendo de su estado como cliente; Si nunca se ha sobregirado antes, es mucho más probable que cubran sus compras que si su cuenta está en mora. Con protección ad hoc, se le cobrará una tarifa (que a menudo aumentará cada vez que se sobregire) y tendrá que devolver el dinero para que su cuenta vuelva a estar en regla. El lado malo de ad-hoc es que las tarifas a veces pueden ser mucho en comparación con la cantidad por la que se sobregira. (Consulte nuestro artículo Los detalles de las comisiones bancarias para obtener más información sobre los cargos por servicios del banco).

También recuerde que con la protección contra rebotes, se le cobrará una tarifa por cada vez que tiene una transacción que sobregira la cuenta, y los bancos generalmente ordenan transacciones diarias de tal manera que la mayor cantidad posible se sobregire. Entonces, si tiene $ 20 en su cuenta de cheques y usa su tarjeta de débito para cinco compras de $ 2 y una de $ 50, cuando se realicen esas transacciones, se aplicarán los $ 50 antes de las transacciones de $ 2, y recibirá un sobregiro de seis matrícula.

Implicaciones en el puntaje de crédito y pago de sobregiros Es importante recordar que la protección contra sobregiros también puede tener un efecto en su puntaje de crédito. (Para obtener más información, lea La importancia de su calificación crediticia .)

Si tiene protección de rebote y no recupera su cuenta al día siguiente, puede apostar que su puntaje crediticio toma una oportunidad. Además, si utiliza una línea de crédito de sobregiro o tarjeta de crédito vinculada, tenga en cuenta los efectos de tener ese dinero extra en su tarjeta. (Para obtener más información acerca de cómo mantener una buena calificación crediticia, lea Cinco claves para desbloquear un mejor puntaje de crédito .)

Conclusión
Si recibe tasas de sobregiro por cuenta vinculada o protección de rebote, La forma más fácil de evitar tener que pagar es simplemente llamar a su banco y preguntar. Es tan simple como eso.Si usted ha sido un cliente acreditado por un tiempo y esta es la primera o la segunda vez que se sobregira, es más probable que el banco lo libere.

Por supuesto, la mejor opción es no sobregirar su cuenta, pero obviamente esta no es la respuesta más fácil para muchas personas. La protección contra sobregiros es un gran generador de dinero para los bancos en estos días, y lo saben. Si va a sobregirar su cuenta, puede ser útil conocer qué tipo de protección contra sobregiros es adecuada para usted.