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La regla de jubilación del 4% a menudo es utilizada por los planificadores financieros para establecer la cantidad que un jubilado puede retirar anualmente de una cartera de inversiones. El cuatro por ciento se considera una tasa de retiro segura que debería permitir que la cartera de jubilados proporcione una corriente de ingresos durante la jubilación.

Cómo funciona

Un plan de jubilación de muestra que usa la regla del 4% comenzaría determinando el valor de todos los activos disponibles para financiar la jubilación. Luego, los activos totales se multiplican por 4% para determinar cuánto se puede retirar anualmente para los ingresos de jubilación.

Por ejemplo, si un jubilado de muestra tiene $ 1 millón disponible para financiar la jubilación, el plan calcularía retiros anuales para los ingresos de jubilación en el primer año de $ 40, 000. El año siguiente, el 4% volvería a hacerlo aplicarse contra el nuevo saldo total para determinar los retiros del próximo año.

Por qué funciona

El principio de la regla de jubilación del 4% es que no solo debe proporcionar un ingreso de jubilación constante, sino que también debe proporcionar un aumento en los ingresos de jubilación. Debido a que la inflación hace que el costo de la vida aumente con el tiempo, un jubilado debe considerar que sus necesidades de ingresos probablemente aumentarán a lo largo de los años de retiro. Si los activos de retiro se invierten bien, la tasa de retiro anual del 4% debería permitir que los activos totales continúen apreciando su valor.

El ingreso anual se basa en el 4% del activo total. A medida que los activos se aprecian en valor, el jubilado tiene ingresos anuales adicionales. Por ejemplo, si los activos de un nuevo jubilado comienzan en $ 1 millón, obtenga un rendimiento del 7% en el primer año y una distribución del 4% en el primer año, $ 1. 03 millones o más deberían estar disponibles al final del primer año. Al año siguiente, el 4% de los activos iniciales proporcionaría $ 41, 200 en distribuciones en el segundo año de jubilación, un aumento del 3% en los ingresos del primer año.

El rendimiento de la inversión es crítico

La regla del 4% solo puede proporcionar un aumento en los ingresos de jubilación si el valor de las inversiones en la cartera de jubilación se aprecia a una tasa superior al 4%. En términos prácticos, esto significa que un jubilado no puede guardar ahorros de jubilación en cuentas de mercado monetario o certificado de depósito (CD), porque esos tipos de inversiones generalmente no ofrecen suficiente interés para cubrir los retiros.

Muchos asesores financieros recomiendan que una parte bastante significativa de los fondos de jubilación (50% o más) se invierta en acciones para que la regla de jubilación del 4% sea exitosa. Aunque las inversiones de capital tienden a ser más volátiles en el corto plazo, tienen una tasa de rentabilidad histórica más alta a largo plazo que las inversiones de renta fija.

La variable clave en un plan exitoso que usa la regla de retiro del 4% es la tasa de rendimiento que gana la cartera de jubilación. La tasa de rendimiento debe ser de al menos 4% e idealmente debería ser de al menos 7% en promedio para proporcionar los ingresos de jubilación necesarios.