El seguro fue creado para esos momentos en que algo malo le sucede. Pero, ¿qué pasa si el "algo malo" le sucede a su compañía de seguros en su lugar? Específicamente, ¿qué pasa si su compañía de seguros de cuidado a largo plazo (LTC) cierra su negocio?

Posiblemente el caso más conocido involucre a Penn Treaty, una compañía con sede en Pensilvania que escribió aproximadamente 100,000 pólizas de seguro de cuidado a largo plazo. En 2009, la compañía fue rehabilitada por el entonces comisionado de seguros de Pensilvania, Joel Ario.

Poco después, Ario solicitó al tribunal que liquidara Penn Treaty y su compañía hermana, American Network Insurance Co. El estado perdió, y luego perdió su apelación a la liquidación, pero después de años de intentar rehabilitar el compañía, las dos aseguradoras finalmente acordaron la liquidación este año.

El problema más grande

En la década de 1990, el seguro de cuidado a largo plazo se convirtió en la próxima mina de oro con seguro. ¿Qué estadounidense de la clase media que envejece no desearía la tranquilidad de saber que una parte importante de su atención médica estaría cubierta?

Pero esa paz mental no duró. Debido a que las políticas eran nuevas, las aseguradoras encargadas de predecir su ganancia futura mal calculó mal. La gente mantenía políticas más largas de lo esperado y las primas no eran suficientes para mantener solventes a las compañías de seguros.

Las empresas no tenían otra opción que aumentar significativamente el precio de las primas en estas políticas, a veces en porcentajes de dos dígitos. ¡Los estados a menudo permitieron estos aumentos a costa de asegurados de edad

En el caso del Tratado Penn, los reguladores de seguros de Pensilvania estimaron que tomaría aumentos de primas de hasta 300% para mantener solvente a la empresa. Es por eso que la compañía finalmente falló.

¿Qué sucede con las políticas cuando una empresa queda rezagada?

A partir de este año, Penn Treaty tenía 79,000 políticas activas. ¿Significa eso que todos los titulares de pólizas se quedan en alto y seco? Afortunadamente, la respuesta es no, pero hay algunas condiciones.

Al igual que sus cuentas bancarias están protegidas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), sus pólizas de seguro también tienen protección; se llama garantía.

La Organización Nacional de Asociaciones de Garantía de Seguros de Vida y Salud es una organización compuesta por las asociaciones de garantía de los 50 estados y el Distrito de Columbia. Existe para permitir la coordinación de esfuerzos entre todos los estados, pero cada estado tiene su propia organización con diferentes leyes.

Si una compañía de seguros se declara insolvente o se cierra, la organización de garantía intervendrá y continuará pagando las políticas. Pero al igual que la FDIC, hay un límite determinado por cada estado. Cada organización de garantía pagará un máximo de $ 100, 000 a $ 500, 000 por póliza, y la mayoría pagará $ 300, 000.

Eso significa que incluso si califica para pagos más altos, su máximo se basa en las pautas estatales.

En la mayoría de los casos, sin embargo, otras compañías de seguros compran a las compañías de seguros con dificultades. Cuando se compra una compañía, todas las políticas siguen en vigencia sin modificaciones. En la mayoría de los casos, no verá ninguna diferencia que no sea el cambio de nombre.

¿Qué debería hacer un titular de póliza?

Si escucha que su compañía de seguros tiene dificultades financieras, no huya, especialmente con un seguro de cuidado a largo plazo. Cuando sacó la póliza, probablemente era más joven, posiblemente más saludable, y las tasas fueron más bajas en toda la industria. Si cancela la política ahora, sus tarifas probablemente serán mucho más altas.

Segundo, no dejes de hacer pagos. Si pierde los pagos, es posible que el transportista cancele su póliza.

Finalmente, investigue cualquier compañía de seguros antes de comprar una póliza. A. M. Best, Fitch, Moody's y Standard & Poor's califican la salud financiera de las compañías de seguros. También puedes encontrar muchas reseñas en línea. No tome la palabra de la compañía de seguros: investigue su situación fiscal por su cuenta.

The Bottom Line

El caso del Tratado Penn es extremadamente raro. Tenga la seguridad de que si tiene una política, casi sin falta y sin importar lo que le pase a la compañía de seguros, es probable que su póliza no esté en peligro. Eso no significa que no deba prestar atención a la salud de sus compañías de seguros, simplemente no se asuste (o deje de pagar) si escucha malas noticias. (Consulte también: Cómo está cambiando el mundo de los seguros de cuidado a largo plazo y Cómo elegir el mejor seguro de cuidado a largo plazo .)