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Al evaluar el costo de un préstamo o una línea de crédito, es importante entender la diferencia entre la tasa de interés anunciada y la tasa de porcentaje anual, o APR. La tasa publicitada, o tasa de interés nominal, se utiliza al calcular el gasto por intereses de su préstamo. Por ejemplo, si estaba considerando un préstamo hipotecario por $ 200,000 con una tasa de interés del 6%, su gasto anual en intereses ascendería a $ 12,000, o un pago mensual de $ 1, 000. Sin embargo, la APR es la más efectiva tasa a considerar al comparar préstamos. Expresado como un porcentaje, el APR incluye no solo el gasto por intereses del préstamo, sino también todas las tarifas y otros costos involucrados en la obtención del préstamo.

La Tasa de Porcentaje Anual (APR) siempre debe ser mayor o igual que la tasa de interés nominal, excepto en el caso de un acuerdo especializado en el que un prestamista ofrece una devolución sobre una parte de su gasto financiero. Volviendo al ejemplo anterior, considere el hecho de que la compra de su casa también requiere costos de cierre, seguro hipotecario y tarifas de originación de préstamos por $ 5,000. Para determinar la tasa de porcentaje anual de su préstamo hipotecario, estas tarifas se agregan al monto original del préstamo. para crear un nuevo préstamo de $ 205,000. La tasa de interés del 6% se usa para calcular un nuevo pago anual de $ 12, 300. Para calcular la APR, simplemente divida el pago anual de $ 12, 300 por el monto del préstamo original de $ 200,000 para obtener 6. 15%.

Al comparar dos préstamos, es probable que el prestamista que ofrece la tasa nominal más baja ofrezca el mejor valor, ya que la mayor parte del monto del préstamo se financia a una tasa más baja. El escenario más confuso para los prestatarios es cuando dos prestamistas ofrecen la misma tasa nominal y pagos mensuales, pero diferentes tasas de porcentaje anual. En un caso como este, el prestamista con la APR más baja requiere menos honorarios iniciales y ofrece el mejor trato.

El uso de la APR viene con algunas advertencias. Dado que los costos de los servicios del prestamista incluidos en la APR se distribuyen a lo largo de toda la duración del préstamo, a veces hasta 30 años, refinanciar o vender su casa puede encarecer su hipoteca más de lo sugerido originalmente por la APR. Otra limitación es la falta de efectividad de la APR en la captura de los verdaderos costos de una hipoteca de tasa ajustable, ya que es imposible predecir la dirección futura de las tasas de interés.

La Ley Federal de Verdad en los Préstamos requiere que cada contrato de préstamo para el consumidor incluya la APR junto con la tasa de interés nominal. El hecho de que todos los prestamistas deben seguir las mismas reglas para garantizar la precisión de la APR crea un campo de juego más nivelado para los prestatarios y un medio mucho más efectivo de determinar el costo real de un préstamo.