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Los productos crediticios disponibles para los consumidores se dividen en dos categorías principales: deudas garantizadas y no garantizadas. Mientras que un prestamista evalúa el historial crediticio de un consumidor antes de otorgar un préstamo bajo cualquier circunstancia, la solvencia crediticia es más importante para un prestamista que otorga una deuda no asegurada. Esto se debe a que la deuda no garantizada se emite a un prestatario sin garantías tomadas como garantía contra la no devolución. Las deudas aseguradas son aquellas en las que el prestatario renuncia a algún activo como garantía con la promesa de pagar la deuda. Esta es la explicación más básica para diferenciar los dos tipos de deuda, pero hay otras características únicas para cada uno.

Deuda garantizada

La financiación asegurada de deudas suele ser fácil de obtener para la mayoría de los consumidores. Los prestamistas asumen menos riesgos al prestar en términos que requieren un activo como garantía. Como este tipo de préstamo conlleva menos riesgos para el prestamista, las tasas de interés suelen ser más bajas para un préstamo garantizado. Un buen ejemplo de una deuda asegurada es una hipoteca, donde el prestamista coloca un derecho de retención, o interés financiero, sobre la propiedad hasta que el préstamo se amortice en su totalidad. Si el prestatario deja de pagar el préstamo, el banco puede tomar la propiedad y venderla para recuperar los fondos adeudados. Los prestamistas a menudo requieren que el activo se mantenga o asegure bajo ciertas especificaciones para mantener el valor del activo. Por ejemplo, un prestamista hipotecario requiere que el prestatario proteja la propiedad a través de una póliza de seguro para propietarios. Esto asegura el valor del activo para el prestamista hasta que se reembolse el préstamo. Por la misma razón, un prestamista que emite un préstamo de auto requiere cierta cobertura de seguro para que, en caso de que el vehículo se vea involucrado en un colapso, el banco aún pueda recuperar la mayor parte, si no todo, el saldo pendiente del préstamo.

Deuda sin garantía

La deuda no garantizada es lo opuesto a la deuda asegurada y, al igual que su nombre, no requiere seguridad para el préstamo. Los prestamistas emiten fondos en un préstamo no garantizado basado únicamente en la solvencia del prestatario y prometen pagarlo. En días pasados, los préstamos se emitían de esta manera con un simple apretón de manos. Si un prestatario no paga el préstamo, el prestamista puede demandar al prestatario para cobrar el monto adeudado, pero esto puede llevar mucho tiempo, y los honorarios legales pueden acumularse rápidamente. Por lo tanto, los bancos generalmente cobran una tasa de interés más alta sobre estos llamados préstamos de firma. Además, los requisitos de puntaje crediticio y de deuda a ingresos suelen ser más estrictos para este tipo de préstamos, y solo están disponibles para los prestatarios más creíbles. Otros ejemplos de deudas no garantizadas fuera de los préstamos de un banco incluyen tarjetas de crédito, facturas médicas y ciertos contratos a plazos al por menor, como membresías de gimnasio o bronceado.Las compañías de tarjetas de crédito emiten a los consumidores una línea de crédito sin requisitos de garantías, pero cobran altas tasas de interés para justificar el riesgo.