Cuando compra un seguro de vida, acepta pagar una cantidad específica de dinero o prima al proveedor de seguros a intervalos regulares. La frecuencia o el período de sus pagos depende de su modo de prima. La mayoría de los proveedores de seguros ofrecen varios modos de prima, los más comunes son anuales, semestrales, trimestrales o mensuales.

Modo de determinación de la prima

El modo de pago de la prima no es lo mismo que su modo de pago. El modo de pago de la prima determina la frecuencia con la que se realizan los pagos. También determina la forma en que realiza los pagos, como efectivo, cheque, tarjeta de crédito u otra opción.

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Los titulares de pólizas seleccionan su modo de prima cuando firman su póliza. Es una práctica común realizar su primer pago de prima para activar la cobertura de su póliza. El agente de seguros debe resaltar la posible frecuencia de pagos de primas antes de firmar su póliza.

Muchas aseguradoras permiten a los asegurados cambiar el modo de prima a una frecuencia mayor o menor durante la vida de la póliza. Las fechas de cambio normalmente coinciden con las fechas de pago preexistentes, lo que significa que si desea cambiar de una prima semestral a una prima mensual, es probable que realice su primer pago mensual en la fecha de su próximo pago semestral programado. El cronograma de pagos cambiaría a mensual a partir de ese momento.

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Por qué el modo de Premium importa

Como regla general, los modos de pago de primas más frecuentes tienden a costar menos por pago. Sin embargo, los pagos más frecuentes también tienden a costar más en total. Por ejemplo, una aseguradora puede cobrarle $ 150 por mes, $ 400 por trimestre, $ 700 por pago semestral o $ 1, 250 por año por su póliza. Los costos iniciales del pago anual son mucho más altos que los otros, pero en realidad es el modo más económico para la cobertura de todo un año. Los modos mensuales, trimestrales y semestrales costarían $ 1, 800, $ 1, 600 o $ 1, 400 por año, respectivamente, en comparación con el pago anual de $ 1, 250.

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La razón por la cual los modos de pago más frecuentes tienden a costar más es que las compañías de seguros necesitan compensar la incertidumbre y los mayores costos de cobranza. Imagina que eres el proveedor de seguros. Es muy probable que coloque un valor agregado al recibir el pago de un año completo por adelantado, porque esto significa que debe preocuparse por menos pagos atrasados ​​o faltantes en el futuro. Los pagos más altos mejoran el flujo de efectivo de inmediato y hacen que sea más fácil predecir su estado financiero futuro. También puede usar el dinero extra para realizar inversiones más grandes y anteriores.

Piense en los modos de pago, como los pagos de un préstamo. En un escenario de préstamo, los prestatarios que tardan mucho tiempo en devolver el capital generalmente terminan pagando más intereses.Del mismo modo, cuanto más tiempo le tome al asegurado pagar el costo total de su cobertura de seguro de vida anual, más le costará. El seguro de vida no es una deuda y los asegurados no son prestatarios, pero las relaciones entre el tiempo y el costo de pago son comparables. Algunos proveedores de seguros incluso ofrecen una calculadora de tasa de porcentaje anual (APR) en su sitio web para ver cómo el modo de pago de la prima influye en el costo final.

Escogiendo su modo de prima

Para asegurar el costo total más bajo para su seguro de vida, elija un modo menos frecuente de pago de la prima. Ignorando otras consideraciones, los costos anuales de los modos de pago menos frecuentes a menudo se descuentan sustancialmente, en comparación con los modos más frecuentes.

No olvide considerar dos factores: costos de oportunidad y liquidez. Su liquidez es la cantidad de efectivo que tiene listo para hacer pagos de primas. Si solo tiene $ 50 en el banco, probablemente no sea prudente elegir una opción de pago anual de prima de $ 1, 250.

Incluso si tiene el dinero para un pago anual, el costo de oportunidad de elegir un pago anual de $ 1, 250 sobre un pago mensual de $ 150 es todo lo demás que podría haber hecho con $ 1, 100 en el corto plazo. Es posible invertir ese dinero y ganar más que el costo adicional de la opción de pago mensual.

Otra consideración es que, si cancela su póliza anticipadamente, muchos proveedores de seguros no reembolsan las porciones de las primas ya pagadas. Supongamos que compra un seguro de vida y paga una prima anual el 10 de enero. Desafortunadamente, sus intereses asegurables cambian a mitad de año y usted decide rescindir su contrato el 10 de julio. Aunque solo usó el 50% de su cobertura anual, su proveedor de seguro sí no tiene que reembolsarle el 50% restante.