a:

Realmente depende de numerosos factores: en qué etapa de la vida se encuentra, sus hábitos de gasto y ahorro, la estabilidad de su trabajo y sus perspectivas de carrera, sus obligaciones financieras, etc. Pero para simplificar, supongamos que está empleado en una ocupación estable, no tiene hábitos extravagantes y está considerando comprar una propiedad.

Una buena regla empírica para calcular una carga de deuda razonable es la Regla 28/36. Según esta regla, los hogares no deben gastar más del 28% de su ingreso bruto en gastos de vivienda (incluidos pagos de hipoteca, seguro de hogar, impuestos a la propiedad y condominios) y un máximo de 36% en el servicio total de la deuda (es decir, gastos de vivienda + otras deudas, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito).

AD:

Entonces, si gana $ 50,000 por año y sigue la Regla 28/36, sus gastos de vivienda no deben exceder los $ 14,000 anuales o aproximadamente $ 1, 167 por mes. Sus otros pagos de servicio de deuda personales no deben exceder $ 4,000 anuales o $ 333 por mes.

Suponiendo además que puede obtener una hipoteca con tasa fija a 30 años a una tasa de interés del 4% y que sus pagos mensuales de la hipoteca son de un máximo de $ 900 (dejando $ 267, o $ 1, 167 menos $ 900 mensuales para el seguro, impuestos a la propiedad y otros gastos de vivienda), la deuda máxima de hipoteca que puede asumir es de aproximadamente $ 188, 500.

AD:

Si se encuentra en la posición privilegiada de tener cero deudas de tarjetas de crédito y no tiene otras responsabilidades, y también está pensando en comprar un automóvil nuevo para moverse por la ciudad, puede adquirir un préstamo de automóvil de aproximadamente $ 17, 500 (suponiendo una tasa de interés del 5% sobre el préstamo del automóvil, reembolsable en cinco años).

Para resumir, a un nivel de ingresos de $ 50,000 anuales o $ 4,167 por mes, una cantidad razonable de deuda sería cualquier cantidad inferior al límite máximo de $ 188, 500 en deuda hipotecaria y $ 17, 500 adicionales en otra cuenta personal deuda (un préstamo de automóvil, en este caso).

AD:

Tenga en cuenta que las instituciones financieras usan los ingresos brutos para calcular las razones de endeudamiento, porque el ingreso neto o el salario neto varía de una jurisdicción a la siguiente, dependiendo del nivel del impuesto a las ganancias y otras deducciones. Sin embargo, los hábitos de gasto deben determinarse mediante el salario neto, ya que esta es la cantidad que realmente recibe después de impuestos y deducciones.

Entonces, en el ejemplo anterior, suponiendo que el impuesto a la renta y otras deducciones reduzcan los ingresos brutos en un 25%, la cantidad neta restante para administrar otros gastos del hogar (en base a $ 3, 125 de sueldo neto, o 75% de $ 4, 167 - y $ 1, 500 en gastos de vivienda y otros gastos de servicio de la deuda) sería de aproximadamente $ 1, 625.

Por supuesto, las cargas de deuda anteriores se basan en el nivel actual de las tasas de interés, que actualmente están cerca de mínimos históricos. Las tasas de interés más altas sobre la deuda hipotecaria y los préstamos personales reducirían la cantidad de deuda que se puede atender, ya que los costos de intereses consumirían una mayor porción de los montos mensuales de los préstamos.

Si bien las preferencias de un individuo dictan finalmente la cantidad de deuda con la que se siente cómodo, la Regla 28/36 brinda un punto de partida útil para calcular su carga de deuda razonable.