Mantener su dinero bajo el colchón puede no ser el lugar más seguro o más rentable para su capital, incluso si las tasas de interés están en territorio negativo (como ocurre en varios países en este momento). ¿Pero cuál es la mejor solución para su dinero cuando quiere mantenerlo seguro pero también verlo crecer? Los bonos del Tesoro a corto, mediano o largo plazo, o una cuenta de CD o mercado de dinero en escalas en un banco altamente estable?

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Mientras retiene su dinero en cuentas corrientes, de ahorros o de alto interés, puede que no le genere mucho o ningún interés (Bankrate muestra que la cuenta de cheques / ahorros de mayor rendimiento está rondando el 0. 48% ), su dinero estará seguro, ya que está asegurado por la FDIC hasta $ 250 000, y tiene fácil acceso a él en caso de que lo necesite. Sin embargo, si desea que su dinero crezca de manera segura, los bonos del Tesoro, los CD y los mercados monetarios son mejores opciones. Es decir, son inversiones muy seguras que le generarán interés. Según Bankrate, el mejor APY nacional para un mercado de dinero es alrededor de 1. 11% ($ 1, 500 para abrir); para un CD de 1 año, los mejores APY a nivel nacional oscilan alrededor de 1. 25% (los depósitos mínimos oscilan entre $ 500 y $ 2, 000).

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Dependiendo de sus necesidades personales, hay algunos factores a tener en cuenta al considerar invertir su dinero. ¿Desea invertir a corto o largo plazo (las opciones a largo plazo tienden a generar mejores rendimientos)? ¿Necesita tener fácil acceso a sus fondos (bloquear su dinero tiende a pagar mejor, también)? (Para la lectura relacionada, vea: Conceptos básicos de planificación financiera en 5 pasos. )

¡El riesgo de inversiones seguras incluso

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Nina O'Neal, un asesor de inversiones de Archer Investment Management en Raleigh, N. C., argumentó que "no diría que una sola inversión es necesariamente la inversión 'más segura'. Cada inversión tiene riesgos asociados. "Si bien los bonos del Tesoro, los certificados de depósito y los mercados monetarios se consideran inversiones muy seguras, existen riesgos asociados con ellos, como tasas de interés bajas, inflación o riesgos de liquidez.

Invertir en bonos del Tesoro de los Estados Unidos se considera una de las opciones más seguras, ya que están respaldados por el gobierno de los Estados Unidos y, por lo tanto, los inversores no correrían el riesgo de perder su capital. "Los bonos del Tesoro son valores del gobierno que generalmente se consideran una de las inversiones más seguras porque están respaldados por el país", dijo O'Neal. De hecho, los bonos del Tesoro de los Estados Unidos se consideran prácticamente exentos de riesgos. Patricia Sperduto, asesora financiera de Meyer Capital Group, en Marlton, N. J., dijo: "La calificación crediticia de Trading Economics (TE Rating) califica la solvencia crediticia de un país entre 100 (sin riesgo) y 0 (probabilidad de impago). Actualmente, los EE. UU. Son 97 de 100. "

El problema, sin embargo, con U.S. treasuries es que ofrecen tasas de interés muy bajas. A partir del 23 de agosto de 2016, la tasa en un Tesoro a 1 año fue 0. 58%, el pagaré a 10 años fue 1. 55%, y el bono a 30 años rendiría 2. 24%.

"Debido a que se consideran inversiones muy seguras, a menudo ofrecen un rendimiento muy bajo. Además, sus valores aumentan a medida que las tasas de interés bajan, por lo que generalmente es mejor comprarlas en un entorno en el que las tasas de interés están cayendo. Lo opuesto es cierto en un entorno de tasa de interés en alza ", dijo O'Neal. (Para la lectura relacionada, vea: 5 Decisiones de planificación financiera que no lamentará. )

Los CD y las cuentas del mercado monetario (MMA), ambos emitidos por bancos comerciales, también se consideran muy seguros ya que son La FDIC asegura hasta $ 250 000. Tenga en cuenta que el MMA difiere del fondo del mercado monetario (MMF), un tipo de fondo mutuo que no está asegurado. Si busca alta liquidez y vencimiento a corto plazo, entonces una cuenta del mercado monetario es la más adecuada para usted. Si bien los MMA ofrecen flexibilidad en comparación con otros tipos de cuentas, como el acceso fácil a sus fondos y las transacciones de cheques (limitadas), sí requieren un depósito mínimo y un saldo mínimo, por lo que debe consultar con su banco sobre esos detalles.

Opciones a más largo plazo

Los CD son una buena opción para inversiones a más largo plazo. Los bancos y las cooperativas de crédito que ofrecen CD requieren un plazo de vencimiento mínimo de seis meses a un año o cinco años. Si bien los CD ofrecen mejores tasas de interés que los MMA, no ofrecen liquidez. En el caso de los CD, generalmente hay una alta penalización asociada si el dinero se retira antes de que los fondos alcancen la madurez.

Otro riesgo a tener en cuenta, uno contra el cual advirtió O'Neal, es el riesgo de inflación: "En los últimos años, con tasas de interés tan bajas, los bonos del tesoro, los CD y las cuentas del mercado monetario han estado arrojando tasas extremadamente bajas", dijo. . "Cuando los fondos no crecen tan rápido como la tasa de inflación, el inversor está expuesto al riesgo de inflación en el sentido de que los fondos perderán poder adquisitivo en el futuro. "

Hasta julio, la tasa de inflación en los Estados Unidos era del 0,8%.

Otra opción a considerar son los ETF de bonos del gobierno, que ofrecen liquidez diaria, aunque son susceptibles al riesgo de tasa de interés. Como las tasas subirán inevitablemente, los precios de los bonos en una tenencia de ETF de bonos del gobierno caerán.

Como siempre, con todas estas opciones en mente, lo mejor es primero reflexionar sobre sus necesidades, incluido el acceso a los fondos y la tolerancia al riesgo, antes de decidir qué mercado o colchón va a guardar su efectivo. (Para obtener más información, consulte: 5 ETF de bonos gubernamentales populares en 2016 .)