Con demasiada frecuencia, quienes buscan cuidado a largo plazo solo piensan en el costo de dichos servicios una vez que los necesitan. Eso generalmente resulta en un shock serio de etiqueta.

Según Genworth Financial, Inc. (GNW GNWGenworth Financial Inc3. 45-0. 29% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), que vende seguros de cuidado a largo plazo, el el costo promedio de una habitación semiprivada en un asilo de ancianos en los Estados Unidos es más de $ 77,000 por año.

Para muchos adultos mayores, el seguro de cuidado a largo plazo es una opción que vale la pena considerar. Puede no tener sentido para aquellos en los extremos de los ingresos, que son lo suficientemente ricos como para financiar su propia atención o calificar para Medicaid. Pero para aquellos en el medio, sopesar los pros y los contras de estas políticas es un ejercicio útil.

Si llegó a la conclusión de que el seguro de cuidado a largo plazo tiene sentido para usted, el tiempo es fundamental. Aquellos que se registran demasiado tarde podrían verse abrumados por primas más altas o, lo que es peor, pueden no ser elegibles para recibir una póliza. Por otra parte, si se inscribe demasiado pronto, podría dejar que pague muchos años de primas antes de que necesite atención.

The Best Age to Buy

La Asociación Estadounidense para el Seguro de Cuidado a Largo Plazo (AALTCI, por sus siglas en inglés) recomienda que las personas tomen una póliza en torno a los 50 años. Eso puede parecer temprano, considerando que la gran mayoría de los reclamos ocurren cuando las personas tienen entre 70 y 80 años. La organización argumenta, sin embargo, que quienes aguantan pueden no calificar si su salud disminuye.

Si bien la Ley de Asistencia Asequible prohíbe a las aseguradoras de salud tradicionales excluir a los consumidores de las condiciones médicas preexistentes, la factura no incluye las pólizas de cuidado a largo plazo. Para cuando las personas necesiten ayuda con actividades tales como bañarse o vestirse, o tengan afecciones como la enfermedad de Alzheimer y la enfermedad de Parkinson, podrían tener que pagar primas más altas o rechazar su solicitud. De acuerdo con la AALTCI, aproximadamente el 23% de los solicitantes en sus 60 años tienen una cobertura rechazada, mientras que solo el 14% de aquellos en sus 50 años son rechazados.

Las tasas solo se vuelven más altas

Otra razón para ser proactivo con respecto al seguro de cuidado a largo plazo es que las primas corresponden a la edad. Cada vez que las personas en sus 50 años alcanzan un nuevo cumpleaños, las primas anuales que se les cobrarían normalmente subirían entre un 2% y un 4%. Una vez que alcanzan los 60 años, las primas aumentan un 6-8% por cada año de edad.

Para obtener la misma cantidad de cobertura, a alguien que espera hasta los 65 años para comprar una póliza se le pueden cobrar primas que son más del doble de las que paga una persona que compró su plan a los 55. Si el consumidor es como la mayoría de los estadounidenses, él / ella no presentará un reclamo hasta al menos 80 años de edad.Incluso con 10 años adicionales de primas, comprar un seguro a 55 podría ahorrar mucho dinero a largo plazo.

Considere la protección contra la inflación

Si compra cerca de los 50 años, es probable que pague más de dos décadas antes de presentar una reclamación. Pero, debido a la inflación, la cantidad de cobertura que compre no valdrá tanto como lo es hoy.

Considere a una persona que compra una póliza de $ 150,000 y no la necesita por 20 años. Si los costos de cuidado a largo plazo aumentan un 3% anual en promedio, el seguro proporciona el equivalente a solo $ 83,051 en protección.

Afortunadamente, muchas políticas de hoy vienen con protección contra la inflación. La cantidad de beneficios crece en una cantidad fija cada año o en compuestos en un determinado porcentaje anual. Naturalmente, pagará mucho más en primas para obtener este beneficio adicional. Pero si te preocupa un nivel mínimo de protección cuando alcanzas la edad avanzada, eso podría ser un sacrificio que valga la pena.

The Bottom Line

Si decide que el seguro de cuidado a largo plazo es la mejor manera de prepararse para sus necesidades de cuidado a largo plazo, hay ventajas de comprarlo antes de llegar a los 60 años. No solo aumentará sus posibilidades de obtener la aprobación, sino que también se beneficiará de una tarifa más baja, en la mayoría de los casos. Tenga en cuenta que las condiciones preexistentes también pueden afectar su capacidad de obtener cobertura, así como su costo.