Para crear ahorros para la jubilación, los planes de ahorro 401 (k) se han convertido en una de las mejores ofertas. Los formularios tradicionales 401 (k) le permiten ahorrar dólares antes de impuestos directamente de sus cheques de pago para crear un nido de ahorros de jubilación. El Roth 401 (k) se ha agregado a muchos planes de trabajo; le permite generar ahorros que puede retirar libres de impuestos en el momento de la jubilación, siempre que cumpla con ciertos requisitos previos. Muchos empleadores proporcionan contribuciones equivalentes a los planes de los empleados, lo que los convierte en un trato aún mejor.

Hay muchas calculadoras de ahorro 401 (k) disponibles, y todas ellas demuestran cómo el saldo de su cuenta de jubilación puede crecer con el tiempo. Incluso un modesto nivel de ahorro que se permite crecer durante un período de muchos años puede convertirse en una importante suma de dinero.

Los beneficios de los ahorros compuestos

Una de las mayores ventajas de un plan de ahorro a largo plazo es el crecimiento compuesto de las ganancias. Este beneficio del crecimiento compuesto es que los retornos generados por los ahorros pueden reinvertirse en la cuenta y comenzar a generar rendimientos propios. Durante un período de muchos años, las ganancias compuestas en una cuenta de ahorros en realidad pueden ser mayores que las contribuciones que ha agregado a la cuenta.

Este crecimiento potencialmente exponencial de las ganancias es lo que permite que sus ahorros para la jubilación crezcan más rápido a medida que pasa el tiempo.

Los beneficios de comenzar temprano

Uno de los mayores activos que cualquier inversionista tiene es el tiempo. Mientras más tiempo tenga que crecer el saldo de su cuenta, mayores serán sus posibilidades de lograr sus objetivos de ahorro. La cantidad que ahorra es, por supuesto, importante para la cantidad que tiene al final, pero cuando comienza a ahorrar puede ser más importante.

Eche un vistazo a dos inversores diferentes: el inversor A ahorra $ 5,000 al año entre las edades de 25 y 35, luego deja de ahorrar por completo. El inversor B ahorra $ 5,000 al año entre las edades de 35 y 65. El inversor B ha ahorrado tres veces más que el inversor A. Sin embargo, el inversor A tendrá un mayor saldo a los 65 años. La razón por la que el inversor A sale adelante es el efecto de ganancias compuestas a lo largo del tiempo. El inversor A le ha dado a su cuenta 10 años adicionales para crecer, y los rendimientos combinados que las experiencias de la cuenta realmente superan a cualquier contribución futura que tenga menos tiempo para crecer. Comenzar temprano le brinda la mejor oportunidad de ahorrar para una jubilación segura.

O considere este ejemplo de Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, director ejecutivo de Crystal Brook Advisors, Nueva York, NY "Un hombre de 25 años que invierte $ 5,000 al año con un 8 El rendimiento promedio anual de 43 años debería tener aproximadamente $ 1 .65 millones. Si comenzó a ahorrar 10 años más tarde e invirtió $ 5,000 por año con la misma rentabilidad promedio anual del 8%, después de 33 años el resultado es de aproximadamente $ 729, 750.No es magia, solo el valor del dinero en el tiempo. El hombre de 35 años tendría que invertir aproximadamente $ 11, 290 por año para alcanzar la misma cantidad que el de 25 años en el mismo tiempo y promedio. "

Marque cómo un plan de ahorro a 20 años puede rendir seis -Figura Ahorro

Dado un horizonte temporal de 20 años, ¿cuán grande puede crecer un saldo 401 (k)? Depende del escenario.

Supongamos que comienza con cero ahorros de jubilación 401 (k) y gana un Salario de $ 50, 000. Ahorras un 8% de tu salario y recibes una contribución equivalente del 3% de tu empleador. También recibes un 2% de aumento salarial anual y puedes obtener un retorno anual promedio del 7% de los ahorros. modifique estas entradas en función de su situación real, incluido el cambio de los niveles de las tasas de interés.

Construiría un saldo 401 (k) de $ 263, 697 al final del período de 20 años. Modificando algunas de las entradas incluso un poco poco puede demostrar el gran impacto que conlleva pequeños cambios. Si comienza con un saldo de $ 5 000 en lugar de $ 0, el saldo de la cuenta aumenta a $ 283, 891. I Si ahorra el 10% de su salario en lugar del 8%, el saldo de la cuenta se convierte en $ 329, 621. Extienda el margen de tiempo a 30 años en lugar de 20, y el saldo crece a $ 651, 306.

"Los mayores activos que tener disponibles para crecer nuestra jubilación son interés y tiempo compuestos. Siempre piense en la Regla del 72, que es el valor del dinero en el tiempo y cuánto demora $ 1 en doblar a $ 2. En teoría, si obtienes una tasa de rendimiento del 6% (aunque no será constante), llevaría 12 años duplicar tu dinero ", dice Carlos Dias Jr., gerente de riqueza de Excel Tax & Wealth Group, Lake. Mary, Fla.

The Bottom Line

En la mayoría de los casos, incluso los ahorros modestos pueden crecer significativamente con el tiempo. En el ejemplo anterior, usted habría contribuido con aproximadamente $ 97,000 a su 401 (k), pero la cuenta crece a más de $ 263, 000.

"Aprovechar al máximo su 401 (k) para que reciba el partido del empleador es crucial. En promedio, recibir el emparejamiento completo del empleador aumenta la tasa de ahorro general de un empleado en casi un 40%, lo cual es sustancial ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de" Index Fondos: el Programa de Recuperación de 12 Pasos para Inversores Activos. "

El tiempo y el crecimiento compuesto son dos de sus aliados más importantes; aprovéchelos para ayudar a construir una jubilación segura.