No se sorprenda si los empleadores reducen o reducen las contribuciones a los planes de jubilación 401 (k) durante una recesión económica. American Express, Coca Cola Bottling Co. y General Motors están entre las docenas de empresas que suspendieron sus pagos de contrapartida a los planes de sus empleados durante la recesión de 2008/2009, según PensionRightsCenter.

Muchas empresas intentan el movimiento rápido y fácil para ahorrar dinero y, en ocasiones, evitan los despidos. Aunque la acción suele ser temporal, puede descarrilar los objetivos de jubilación para algunos empleados. También puede crear decisiones difíciles para las personas que se acercan a la jubilación, como aumentar sus contribuciones, reducir sus objetivos o retrasar su jubilación. El golpe del retroceso, sin embargo, puede ser disminuido. Siga leyendo para descubrir cómo maniobrar en torno a los cambios en las contribuciones 401 (k) de un empleador. (Obtenga más información sobre el plan en nuestro Roth 401 (k) Tutorial .)

Efectos de los cambios en las contribuciones del empleador El IRS considera que un plan 401 (k) es un tipo de impuesto diferido calificado plan de compensación. Un empleado elige que el empleador contribuya con una cierta cantidad de salario en efectivo al plan antes de impuestos. Los salarios diferidos no se reflejan en el Formulario 1040 o el W-2, pero se incluyen como salarios sujetos a la Seguridad Social, Medicare y los impuestos federales de desempleo.

AD:

No se exige a los empleadores que igualen las contribuciones que los trabajadores aportan a sus planes 401 (k). El partido es simplemente un medio para motivar a los empleados a ahorrar para la jubilación.

El promedio de igualación del empleador es de aproximadamente 50 centavos por dólar para el primer 6% de la remuneración, de acuerdo con un estudio de 2009 de Hewitt, una empresa de consultoría y externalización de recursos humanos. Si un empleador decide suspender su partido 401 (k) basado en este promedio, podría ahorrar $ 1, 500 por empleado cada año. Una compañía grande podría ahorrar $ 25 millones anualmente, una compañía de tamaño promedio podría ahorrar $ 10 millones y la pequeña empresa podría quedarse con $ 2 millones. (Para obtener más tutoriales dedicados a uno de los planes de jubilación más comunes, explicando cómo establecer, financiar y luego tomar distribuciones a partir de él, consulte Recorrido introductorio a través de Planes de jubilación .)

AD:

Existe una gran brecha entre la cantidad de dinero que los empleados de los EE. UU. Han ahorrado y lo que necesitan reforzar para mantener su nivel de vida durante la jubilación. Algunas razones por las que AARP ofrece por qué los estadounidenses no están ahorrando son que pueden encontrar que la información de inversión es confusa, no conocen bien las finanzas y se sienten demasiado avergonzadas para hacer preguntas. Incluso si los empleados contribuyen, a menudo es demasiado poco y demasiado tarde.

AD:

Por ejemplo, durante el apogeo de la recesión de 2008-2009, el estudio anual de Hewitt Associates Universe Benchmarks descubrió que las asignaciones de inversión en fondos de capital se encontraban en mínimos históricos."El saldo promedio de 401 (k) bajó de $ 79, 600 en 2007 a $ 57, 200 a fines de 2008. El cuarenta y cuatro por ciento perdió un 30% o más de sus ahorros. Solo el 11% de los empleados pudieron igualar o ver una ganancia en sus carteras 401 (k) ", encontró el estudio.

La suspensión de un acuerdo del empleador a menudo disminuye la moral de los empleados y disuade su participación en el plan de jubilación. Algunas personas reducen sus propias contribuciones o simplemente se detienen por completo. Por ejemplo: si un trabajador más joven gana $ 50,000 al año, contribuye con el 6% de su salario y el empleador suspende la contribución del empleado durante un año, ese trabajador tendrá $ 16,000 menos ahorrado para su retiro 25 años después. Si ese mismo empleado deja de hacer sus propias contribuciones, tendría $ 32, 000 menos.

3 cosas a considerar cuando cambia la contribución 401 (k) de un empleador Esto es lo que puede hacer para recuperarse de los cambios en la contribución de su empleador:

1. Aumente sus contribuciones. Si su empleador deja de hacer contribuciones, continúe haciendo contribuciones por su cuenta. Complete el espacio que dejó su empleador agregando más y duplique si puede. Hewitt Associates informa que si un individuo aumenta las contribuciones en tres puntos porcentuales por año, puede negar los efectos de la cancelación. Si el empleado no puede ahorrar tanto, él o ella debe averiguar si el empleador tiene una escalada automática. Esto permite a los trabajadores aumentar sus contribuciones en incrementos más pequeños, como el 1-2% anual.

   El impacto de no hacer contribuciones como adulto joven es mayor que el de alguien que está a punto de jubilarse. La persona que se acerca a la jubilación ha acumulado un nido de huevos y no tiene tantos años para capitalizar. Sin embargo, una persona de 55 años que deje de hacer contribuciones reducirá significativamente su cuenta potencial de jubilación. Esto se debe a que estos también son sus años de mayor ganancia.

2. Considere una Roth IRA. Las IRA Roth le permiten a una persona con ingresos que califican aportar dinero que ya ha sido gravado, por lo que cuando se alcanza la jubilación los retiros son libres de impuestos. En otras palabras, las exenciones de impuestos para el plan 401 (k) no ocurren con el Roth IRA. Si era propietario de la cuenta IRA durante no menos de cinco años y tiene al menos 59. 5 años cuando retire el dinero, no tendrá que preocuparse por los impuestos.

   Otra ventaja es la posibilidad de transferir contribuciones de su banco o cheque de pago. Dado que el Roth IRA tiene un techo de ingresos, puede ser un movimiento más ventajoso para un trabajador más joven con un salario más bajo y menos tasas de impuestos que un trabajador de más edad en un trabajo con un salario más alto. AARP tiene una calculadora que examina las diferencias entre las inversiones realizadas en un plan 401 (k) y una Roth IRA y su impacto en un cheque de pago. (Obtenga más información en The Simple Tax Math Of Roth Converssions .)

3. Evite incursionar en su fondo de jubilación. El cobro de su fondo de jubilación tiene varias consecuencias impositivas, así que prepárese. Casi la mitad de los empleados hace esto cuando dejan su trabajo, según descubrieron Hewitt Associates, lo que hará que un trabajador renuncie al 20% o más del valor de la cuenta.Hacer un retiro se trata como ingreso sujeto a impuestos, que puede requerir el pago de impuestos federales y una multa por retiro anticipado.

   La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales lo demuestra mejor a través de un ejemplo de una persona de 45 años que posee $ 100, 000 en una cuenta 401 (k) y se presume que está en el grupo impositivo federal del 35%. El individuo debería $ 35,000 en impuestos federales por un retiro de efectivo, incluidos posibles impuestos estatales y locales. Es probable que se retire un 10% antes de tiempo porque el individuo tiene menos de 59 años. 5. Básicamente, las tarifas podrían reducir la cuenta casi en dos, explicó la NAPFA. Independientemente de la edad, inclinarse hacia sus fondos de jubilación anticipadamente significará menos capital y esto equivaldrá a menos dinero para acumular ganancias de inversión.

The Bottom Line Los empleadores generalmente limitan o dejan de hacer sus contribuciones correspondientes durante los tiempos difíciles, pero con frecuencia el cambio no dura. Maniobrar alrededor de este cambio incluye compensar la pérdida, considerando una IRA Roth y buscando los fondos. También puede intentar reequilibrar la asignación de activos y obtener asesoramiento de profesionales financieros. (Ha acumulado la riqueza que necesita para jubilarse, pero ¿cómo la distribuirá?) Expondremos algunas opciones en Retiro sistemático de ingresos de jubilación .)