Ver a sus hijos obtener un título universitario es lo que los padres esperan lograr. Lo que no quieren es ver a sus hijos e hijas luchar a través de un mar de préstamos estudiantiles después.

Muchos padres trabajan más tiempo

Dado el precio de la educación superior en la actualidad, esos temores son muy reales. Incluso en una universidad pública, los estudiantes de fuera del estado ahora pagan un promedio de $ 34, 031 cada año cuando se tiene en cuenta la matrícula, las tarifas y el alojamiento y comida. El número salta a $ 43, 921 en una institución privada típica.

Para evitar que sus hijos asuman una deuda excesiva, muchos padres están dispuestos a seguir trabajando más de lo que habían planeado. Una encuesta de 2015 de T. Rowe Price encontró que el 49% de los adultos retrasaría su jubilación si eso significara que sus hijos podrían graduarse sin deuda. Y el 15% dijo que tenían la intención de echar mano de sus 401 (k) y otras cuentas de jubilación para cubrir sus gastos universitarios. Sin embargo, esas respuestas plantean una pregunta importante: ¿la voluntad de sacrificar la jubilación es generosa o temeraria? De hecho, hay algunas razones convincentes para hacer que sus cuentas de jubilación sean una prioridad, incluso si esto significa una mayor carga financiera para su descendencia.

Como dice el antiguo axioma, los estudiantes pueden obtener un préstamo para cubrir el costo de un título universitario. Pero obtener un préstamo sin garantía para financiar su jubilación es una propuesta mucho más difícil. También debe pensar qué sucederá si pierde su trabajo o queda físicamente incapacitado para desempeñar su función. Una vez que gastas dinero en efectivo para pagar la factura de la matrícula, no hay forma de recuperarla. Puede planear trabajar más tiempo para cubrir el déficit, pero tomar esa decisión no está exento de riesgos.

Establecimiento de sus prioridades

En algunos casos, sumergirse en sus cuentas de impuestos diferidos o retroceder en las contribuciones de jubilación para pagar los costos de educación equivale a tirar el dinero. Cuando saca dinero de una 401 (k) antes de cumplir los 59½ años, por ejemplo, el IRS evalúa una multa por retiro anticipado del 10% sobre el dinero que saca. Entonces, si sacas $ 50,000, solo ganas $ 45,000 de esa cantidad. (Las cuentas IRA son una excepción; los retiros anticipados que se destinan a los gastos universitarios de su hijo evitan este arancel.)

Esquivar las contribuciones de su plan de jubilación puede ser igual de peligroso. Si no está invirtiendo suficiente dinero para maximizar el partido de su empleador, esencialmente está dejando dinero libre sobre la mesa.

La mayoría de los expertos financieros sugieren calcular cuánto dinero necesitará ahorrar para su jubilación y hacer que esa sea su primera prioridad. Una forma de calcular esa suma es contar con un retiro del 4% en su primer año después de abandonar la fuerza laboral (o un 3%, si es un poco más precavido) y ajustar los pagos futuros por inflación.Si ese monto, junto con otras fuentes de ingresos, no es suficiente para vivir, es posible que deba reservar más de su sueldo cada mes.

Incluso si sus contribuciones de jubilación van por buen camino, es posible que desee reforzar su fondo de emergencia y saldar cualquier deuda con una tasa de interés alta antes de centrarse en las facturas de educación superior de un niño. En la mayoría de los años, una tasa de interés de tarjeta de crédito de, digamos, 15% o 20% va a superar el rendimiento de su 401 (k) o cuenta IRA. Los préstamos estudiantiles, por otro lado, representan una forma de préstamo de relativamente bajo costo.

Opciones más económicas

Para algunas familias, la mejor alternativa para retrasar la jubilación es que su hijo reciba una educación menos costosa. Eso es especialmente cierto si un título de una institución de menor costo se vería igual de atractivo para los futuros empleadores.

Una solución bastante sencilla: elija una universidad pública en el estado. De acuerdo con el College Board, la matrícula anual promedio para estudiantes dentro del estado es de $ 14, 483 menos que la de estudiantes que viven fuera del estado. Si una institución pública en su estado tiene un programa competitivo en el área que su hijo quiere estudiar, pagar decenas de miles más por un título puede ser difícil de justificar.

Y no pase por alto las universidades comunitarias o técnicas. Muchos ofrecen credenciales que le permitirán iniciarse en carreras que rinden bastante bien a una fracción del costo de una universidad de cuatro años. Para otros estudiantes, brindan un trampolín hacia la educación universitaria, lo que le cuesta menos durante los primeros dos años.

Sus hijos incluso podrían considerar tomarse un año sabático, especialmente si no están seguros de en qué campo quieren ingresar. Los estudiantes que se adentran en la vida universitaria inmediatamente después de la escuela secundaria, aunque no se hayan comprometido con una carrera en particular, pueden tardar más tiempo en asentarse en la universidad. Aquellos que no lo hacen bien porque no están listos para la escuela podrían perder mucho dinero en el proceso.

The Bottom Line

Los padres que ponen las facturas de educación de sus hijos frente a su propia jubilación tienen las mejores intenciones. Sin embargo, los estudiantes universitarios tienen muchas más opciones financieras que los adultos de entre 50 y 60 años. Puede valer la pena pensar en otras posibilidades en lugar de sacrificar su nido de huevos. (Para obtener más información, consulte Cómo pagar la universidad: por qué los padres deben priorizar la jubilación y Personas de la tercera edad: antes de firmar conjuntamente ese préstamo estudiantil .)