¿Hay algún momento en que ahorrar para la universidad sea una mala idea? Con las deudas de préstamos estudiantiles repetidamente en las noticias como uno de los mayores problemas financieros del país, es una pregunta que vale la pena preguntar. Y la respuesta? Tal vez.

Cuando ahorrar para la universidad es una mala idea

Para algunas familias, la necesidad de ayuda financiera universitaria es clara. Cuando los padres tienen bajos ingresos y pocos activos, hay poca necesidad de elaborar estrategias cuando se trata de solicitar ayuda financiera. Lo mismo es cierto en el extremo rico del espectro: se espera que los padres paguen las facturas de la universidad de sus hijos en su totalidad.

¿Pero qué hay de todos los demás? La mayoría de las familias de clase media, e incluso muchas familias de clase media alta, pueden calificar para algún grado de ayuda financiera. ¿Podría ahorrar para la universidad reducir su elegibilidad para recibir ayuda en comparación con otras familias?

De hecho, hay estrategias monetarias perfectamente permisibles que pueden ayudar a reducir el monto que las universidades esperan que una familia contribuya al costo de asistencia de su hijo: matrícula y aranceles, alojamiento y comida, y libros y suministros. Algunos podrían llamar a este juego el sistema de ayuda financiera de la universidad; otros podrían considerarlo una planificación inteligente basada en saber cómo las fórmulas de ayuda financiera cuentan diferentes tipos de ingresos y activos.

Te dejaremos tomar tus propias decisiones sobre lo que sientes que es justo y ético. Pero antes de que pueda hacer eso, necesita saber cómo funcionan las fórmulas de ayuda financiera y cuáles son sus opciones para maximizar su concesión de ayuda.

Límites de ingresos clave

Las escuelas calculan qué pueden gastar las familias en la universidad usando dos componentes: los ingresos y activos de los padres, y los ingresos y activos del estudiante. Cuando el ingreso familiar es inferior a $ 30,000, el aporte financiero esperado de la familia (EFC) para el costo de asistencia es cero, explica Kristen Moon, consejera universitaria independiente y fundadora de Moon Prep. Si alguien en la familia recibe un beneficio federal, como el bienestar, ayuda a corroborar que la familia necesita ayuda financiera.

Cuando el ingreso del hogar es inferior a $ 50, 000, algunos ingresos se cuentan para el EFC de la familia, pero no se cuentan los activos. Los saldos de las cuentas bancarias, más el valor de las acciones, bonos y fondos de inversión, no cuentan en este caso. Las fórmulas de ayuda esperan que los padres contribuyan entre el 22% y el 47% de sus ingresos después de restar un subsidio de protección de ingresos para impuestos y gastos básicos de subsistencia. La fórmula protege alrededor de $ 6, 400 en ingresos estudiantiles, luego espera que el 50% del ingreso de un estudiante vaya más allá para gastos de la universidad.

Debido a que las fórmulas de ayuda financiera tienen tantos insumos -incluidos los ingresos, los activos, el tamaño de la familia, la edad de los padres y el número de niños en la universidad- es difícil estimar un límite superior de ingresos al cual una familia no sería elegible. ayuda financiera, pero $ 180, 000 en el ingreso familiar anual es un posible punto de corte.Sin embargo, es mucho mejor presentar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés) y ver para qué ayuda califica, que suponer que no calificará para ninguna y potencialmente se perderá. (Para obtener más información, consulte 5 formas de financiar una educación universitaria .)

Ingresos y activos que reducen la elegibilidad más que

Si los activos se mantienen en nombre del estudiante, padre o abuelo, así como el tipo de activo, afecta cómo la fórmula de FAFSA determina EFC. Además, los ingresos de los estudiantes se tratan de manera diferente a los ingresos de los padres. Al comprender qué tipos de ingresos y activos cuentan más en su contra, puede crear estrategias para reducir su EFC y maximizar la adjudicación de la ayuda al estudiante.

1. Ingresos innecesarios

Obtener ganancias de capital mediante la venta de activos apreciados (como acciones y bonos), tomar distribuciones de cuentas de jubilación e incluso retirar las aportaciones de Roth IRA lo perjudicará, porque se contarán como ingresos en la FAFSA, dice Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de estrategia en el sitio web de búsqueda de becas universitarias Cappex. com. Si puede realizar alguna de estas acciones antes del año fiscal que se aplica a su primera presentación de FAFSA, o posponerlas hasta después de que su hijo se gradúe, es posible que califique para recibir más ayuda.

2. Activos que no se requieren para informar

Los errores comunes que cometen las familias en la FAFSA pueden perjudicar su ayuda. Estos incluyen incluir la casa principal de la familia como una inversión (FAFSA exime al principal de la familia de sus cálculos de activos) y enumerar los planes de jubilación como inversiones (FAFSA no requiere que informe los activos en planes de jubilación calificados, como cuentas de jubilación individuales (IRAs) ), 401 (k) s, 403 (b) sy pensiones).

3. Activos en nombre del estudiante

Las fórmulas de ayuda financiera protegen una cierta cantidad de activos de los padres según el número de padres y su edad, pero suponen que casi cuatro veces más de los activos del estudiante están disponibles que los padres "activos", dice Joshua Wilson, socio y director de inversiones de WorthPointe Wealth Management en Dallas.

Si bien la tasa de contribución de los activos para el ahorro de los padres es 5.64%, la tasa de contribución para todos los activos de los estudiantes es del 20%. Por cada $ 100 que un padre tenga en ahorros, las universidades esperarán que contribuyan un máximo de $ 5. 64 hacia los costos universitarios del niño. Por cada $ 100 que un estudiante tenga en ahorros, las universidades esperarán que contribuyan con $ 20.

En la mayoría de las situaciones, es mejor tener dinero a nombre del padre que a nombre del niño, dice Wilson. Las personas a menudo cometen el error de transferir dinero a nombre del alumno o de dejar dinero nuevo a nombre del alumno. "Si su hijo trabaja para pagar la universidad, asegúrese de que no ahorre ningún ingreso", dice Wilson. "Ese ahorro solo perjudicará su ayuda la próxima vez que presenten su solicitud. "

En cambio, los estudiantes que trabajan deben tomar el dinero que habrían ahorrado y aplicarlo a los préstamos estudiantiles que hayan obtenido. "Luego solicite nuevos préstamos para el próximo semestre después de que haya agotado su cuenta de ahorros pagando los préstamos viejos", dice Wilson."Sé que suena tonto, pero tener dinero en tu cuenta te lastima. "Esto también reduce el tamaño del préstamo que el estudiante tendrá que devolver después de la graduación.

Otras posibilidades incluyen que el alumno contribuya a una IRA, que no se contabilizará en los cálculos de ayuda financiera, o transferir los ahorros del alumno a una cuenta 529, que se trata como activo parental, incluso si está a nombre del alumno. . (Para obtener más información, consulte Por qué el Recuento de Ahorros para Jubilación Pequeños .)

Si su familia puede pagarlo, otra opción puede ser que el estudiante renuncie a un empleo remunerado en favor de una pasantía profesional no remunerada que proporcione el tipo de experiencia laboral que ayudará después de la universidad. Por supuesto, si la pasantía paga, simplemente use las estrategias descritas aquí para proteger el dinero.

4. Ayuda de familiares

Una cuenta 529 que un abuelo abre para un estudiante no se cuenta como un activo, "pero cuando se retira el dinero para pagar los gastos escolares, este dinero se cuenta como ingreso para el estudiante", dice Moon. "Así que de cualquier forma te atrapan. "

FAFSA considera que el apoyo financiero provisto por alguien que no sean los padres del estudiante es un ingreso no tributable para el estudiante. El éxito de la calificación de ayuda financiera de las contribuciones de gastos de la universidad por parte de los abuelos u otros parientes puede ser significativo. Por supuesto, esas contribuciones son efectivamente una forma de ayuda financiera y ayudan al estudiante, tal vez no tanto como lo esperarían los adultos que intentan ayudar.

Una alternativa es hacer que los abuelos contribuyan con un 529 que está a nombre de los padres. Otra opción es que el alumno no tome ninguna distribución del 529 establecido por los abuelos hasta después de presentar la última FAFSA de su tercer año. (Para obtener más información, consulte Reducir la matrícula con un programa de incentivos laborales .)

Más formas de proteger los activos

Algunas familias pueden considerar que las siguientes estrategias son formas aceptables de conservar sus activos duramente ganados en lugar de tener que contribuir con el costo de la educación universitaria de sus hijos. Otros podrían verlos como poco éticos, aunque podría argumentarse que no son más antiéticos que tomar deducciones del impuesto a la renta. Todas estas estrategias siguen las reglas, así que siéntase libre de emplear aquellas con las que se sienta cómodo que se apliquen a su situación.

1. Ahorre, Ahorre, Ahorre para la Jubilación

Los expertos siempre recomiendan que los padres ahorren para su propia jubilación antes de ahorrar para la educación universitaria de sus hijos porque mientras los niños pueden pedir prestado para pagar una educación, los padres no pueden pedir prestado (al menos no lo suficiente) a financiar su jubilación Pero otra gran razón para que los padres depositen ahorros para la jubilación primero es que el dinero en un plan de jubilación calificado, como un 401 (k) o IRA, contribuyó antes del año fiscal que coincide con su primera presentación FAFSA (llamado el año base) ser considerado un activo y no contará para su EFC. Sin embargo, las contribuciones que realice para el año tributario que informe con la FAFSA se consideran ingresos no tributables, por lo que las contribuciones de último momento no ayudarán a su hijo a calificar para recibir más ayuda.

2. Pay Down Debt

Si tiene activos que las universidades esperan que gaste para pagar los gastos universitarios de su hijo, pero también tiene deudas, es posible que desee poner dinero adicional para sus facturas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y / o hipoteca. De esta forma, ahorrará dinero en pagos de intereses y posiblemente aumentará la elegibilidad para la ayuda financiera de su hijo. Incluso si termina aumentando la elegibilidad de su descendencia para préstamos en lugar de subvenciones, los préstamos estudiantiles probablemente tendrán mejores condiciones que sus tarjetas de crédito o préstamos para automóviles (aunque tal vez no sean mejores términos que su hipoteca).

3. Cubra su vida

Siempre es una buena idea asegurarse de tener suficiente seguro de vida, y aunque tenga un hijo que está a punto de ir a la universidad, él o ella, al igual que sus hermanos menores y su cónyuge, todavía podrían hacerlo. Depende de sus ingresos u otras contribuciones para administrar el hogar. Es posible que desee utilizar algunos de sus ahorros para aumentar su cobertura de seguro de vida, idealmente con una póliza de plazo razonable. Si algo le sucede a usted, el dinero que gasta en primas beneficiará a su familia más de lo que habría supuesto ahorrar para la universidad. (Para obtener más información, consulte Estrategias para utilizar el seguro de vida para jubilación y ¿Su cobertura de seguro de vida proporcionada por el empleador es suficiente? )

4. Proceda con las compras planificadas y actualice su hogar

No gaste dinero en compras innecesarias solo para reducir sus ahorros para tratar de calificar para recibir más ayuda, ya que tal ayuda puede venir en forma de préstamos, y es posible que desee " sostuvo en su efectivo en su lugar. Pero podría tener sentido seguir adelante y comprar el auto nuevo o conseguir el nuevo techo que realmente necesita más temprano que tarde. Las posesiones personales como automóviles, muebles, libros, computadoras y joyas no se incluyen en la ecuación de FAFSA. Un techo nuevo puede contribuir a la equidad de su casa, que FAFSA tampoco cuenta, siempre y cuando el hogar sea su residencia principal. También puede mudarse a una casa más cara o renovar la existente. Otros artículos que podría considerar comprar son una computadora que su hijo pueda llevar a la universidad o un automóvil usado que su hijo pueda conducir a la escuela y al trabajo.

Consideraciones éticas

Nadie quiere pagar más de lo que tienen por nada, y si su hijo ha sido un excelente estudiante y ha trabajado duro para ayudarlo a tener éxito, probablemente sienta que se merece todo el ayuda puede obtener mientras usted juega según las reglas del sistema. Nadie lo alentaría a pagar voluntariamente más en impuestos de lo que le exige la ley; le dirán que tome cada deducción y use cada estrategia de evasión fiscal a la que legalmente tiene derecho. Entonces, ¿por qué las cosas son diferentes cuando se trata de calificar para la ayuda financiera universitaria? ¿Importa si estás violando el espíritu de las reglas incluso si estás técnicamente cumpliendo con ellas?

Eso depende de ti. Pero en un aspecto, la ética de la ayuda financiera es clara: "Hay una diferencia entre posicionar los ingresos y los activos para maximizar la elegibilidad de la ayuda -como guardar el nombre del padre en vez del nombre del niño y pagar la deuda- y mentir sobre la existencia de activos ", dice Kantrowitz."Si miente o engaña en la FAFSA, puede ser sujeto a una multa de $ 20,000 y hasta cinco años en la cárcel, además de la restitución de la ayuda. Además, algunas universidades expulsarán a los estudiantes que mienten en la FAFSA. "

The Bottom Line

Toda familia espera obtener la mayor cantidad de becas y otorgar el dinero posible para la universidad. Entonces, ¿estas estrategias harán que eso suceda o darán como resultado que las escuelas ofrezcan a los estudiantes más préstamos para compensar la diferencia entre la contribución familiar esperada y el costo de la asistencia? "Mucho depende de la filosofía de envasado de la universidad", dice Kantrowitz. "En algunos casos, el aumento de la ayuda será en forma de préstamos. En algunos casos será en forma de subvenciones o una combinación de subvenciones y préstamos. "

Es más probable que los estudiantes con más necesidad financiera califiquen para préstamos subsidiados en los que el gobierno paga el interés mientras el niño está en la escuela y durante los primeros seis meses después de la graduación. ( Préstamos Federales Directos: Subsidiado vs. No Subsidiado explica los detalles.) Además, aunque se puede decir que las fórmulas de ayuda financiera penalizan los ahorros, eso no significa que no deba ahorrar para la universidad. "Ahorrar para la universidad aumenta la elección y la flexibilidad", dice Kantrowitz. "No solo reduce la deuda, sino que permite que el alumno se inscriba en una universidad más costosa de la que el estudiante de otra manera podría pagar. "(Para obtener más información, consulte Clichetos de educación universitaria: ¿Realidad o ficción? )