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La mayoría de las aseguradoras de cuidado a largo plazo requieren la pérdida de dos actividades de la vida diaria (ADL) para recibir beneficios. Las seis AVD son comer, vestirse, bañarse, ir al baño, caminar y la continencia. Las aseguradoras requieren que un paciente no pueda realizar dos AVD porque establece una tendencia a que el paciente pierda su autosuficiencia. Además, la imposibilidad de realizar múltiples AVD, en lugar de solo una, aumenta la necesidad de atención constante para ayudar al paciente a pasar el día.

El envejecimiento y la pérdida de independencia van de la mano. Las actividades físicas se vuelven más difíciles de realizar a medida que los años pasan factura al cuerpo de una persona. Esta es la razón por la cual pocos atletas profesionales continúan jugando hasta los 40 años y más. Sin embargo, una capacidad reducida para participar en una actividad física intensa es bastante diferente de no poder realizar las tareas simples que le permiten a una persona pasar el día. Llega un momento para todos cuando la pérdida de vigor físico llega al punto en que precipita la pérdida de independencia. En este punto, realizar tareas rutinarias necesarias para la vida se vuelve difícil, y muchas personas comienzan a necesitar ayuda. Las aseguradoras de atención a largo plazo han clasificado las más importantes de estas tareas como ADL.

Las aseguradoras también subclasifican las seis ADL como actividades de pérdida temprana, actividades de pérdida media y actividades de pérdida tardía. Por ejemplo, los pacientes tienden a perder ADL, como caminar temprano en el proceso de envejecimiento, mientras que la incapacidad de comer por sí solos suele ocurrir mucho más tarde. Las aseguradoras quieren ver establecida una tendencia de que un paciente no puede pasar el día por su cuenta antes de pagar los beneficios del seguro, y eso sucede cuando el paciente pierde múltiples AVD. Un paciente que comienza a tener problemas para caminar puede procurarse un bastón o un andador y aun así ser autosuficiente, pero una vez que también tiene dificultad para bañarse o ir al baño, pasar el día sin ayuda se convierte en una perspectiva difícil.

Por la pérdida de una sola AVD, a menudo se pueden tomar medidas para el paciente que no requieren cuidados a largo plazo, como un bastón, un andador o una silla de ruedas para un paciente que no puede caminar solo, o un pañal para adultos para un paciente que lucha con la continencia. Sin embargo, cuando un paciente no puede realizar dos o más actividades de la vida diaria por sí mismo, simplemente superar el día se convierte en un desafío importante sin la ayuda constante de los demás. Las aseguradoras han determinado que los pacientes que luchan con múltiples AVD a menudo requieren cuidado a largo plazo en lugar de modificaciones más fáciles de implementar, como el caminante para adultos o el caminante para adultos antes mencionado, a sus rutinas diarias.

La mayoría de las aseguradoras no operan según una regla estricta que exige la pérdida de dos ADL. Un paciente que puede proporcionar evidencia clara de que su pérdida de una ADL impide su capacidad de vivir de forma independiente generalmente recibe beneficios. Además, los pacientes diagnosticados con la enfermedad de Alzheimer o la demencia pueden recibir beneficios de cuidado a largo plazo de la mayoría de las aseguradoras, independientemente del estado de la ADL.