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401 (k) no están asegurados por la FDIC porque generalmente están compuestos de inversiones en lugar de depósitos. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) cubre depósitos, no inversiones. Las inversiones son más riesgosas y conllevan el potencial de pérdida del principal. La mayoría de las cuentas 401 (k) están compuestas por inversiones. Sin embargo, los depósitos bancarios en una cuenta 401 (k) están cubiertos por la FDIC, al igual que los fondos mantenidos en cuentas del mercado monetario.

La FDIC protege las cuentas bancarias hasta $ 250,000. Este seguro de depósitos bancarios se introdujo en la primera parte del siglo XX para poner fin a las corridas bancarias y aumentar la confianza en el sistema financiero.

Fe en el sistema

Los bancos están en el corazón de una economía capitalista exitosa. La fe y la confianza en la capacidad de los bancos para cumplir con los depósitos de los clientes es un ingrediente necesario para la creación de crédito. Dependiendo de las tasas de interés y las condiciones económicas, los bancos otorgan un cierto porcentaje de préstamos contra estos depósitos. Sin embargo, esto no sería posible si los clientes obtienen su dinero de los bancos en cualquier momento que se sientan inciertos.

La FDIC fue creada en 1933 bajo la presidencia de Franklin Delano Roosevelt como remedio para las corridas bancarias, que estaban exacerbando la Gran Depresión y obstaculizando cualquier tipo de recuperación. Básicamente, los bancos pagan en un fondo. El fondo paga por la supervisión de los bancos y se utiliza para compensar a los tenedores de depósitos si un banco se hunde. El resultado neto es una menor cantidad de quiebras bancarias, debido a la supervisión regulatoria y la confianza de que los depósitos son seguros. Desde su inicio, ningún banco miembro de FDIC ha perdido depósitos de clientes.

Inversiones no cubiertas

Desafortunadamente, no es posible aplicar la misma protección a las cuentas 401 (k), ya que están llenas de inversiones de mayor riesgo. Si la FDIC comenzara a asegurar las inversiones en cuentas 401 (k), llevaría a una toma de riesgos excesiva y a una distorsión de los precios de los activos. Esto socavaría uno de los principales mecanismos de los mercados financieros: el descubrimiento de precios.

Sin embargo, la FDIC asegura activos más seguros mantenidos en cuentas 401 (k), como depósitos bancarios y fondos del mercado monetario. Por ejemplo, si una cuenta 401 (k), valorada en $ 100,000, tiene un 50% invertido en acciones, un 25% en bonos y un 25% en cuentas del mercado monetario, entonces $ 25,000 del 401 (k) está cubierto por la FDIC en el evento de alguna catástrofe en la cual la institución bancaria se hunde.

Practicidad

Simplemente no es práctico para la FDIC cubrir todo el espectro de posibles inversiones en una cuenta 401 (k) sin imponer restricciones draconianas sobre el tipo de inversiones que se pueden realizar. La línea de presupuesto y crédito para la FDIC tendría que aumentar drásticamente para que tenga los recursos para asegurar contra estas inversiones.Si bien los clientes pueden confiar en sus bancos siempre que estén asegurados por la FDIC, deben hacer la debida diligencia al realizar sus propias inversiones para encontrar el equilibrio óptimo entre el riesgo y el rendimiento.