¿Por qué jubilarse en el 70% de sus ingresos puede ser difícil

Por qué jubilarse en el 70% de sus ingresos puede ser difícil

Es posible que haya visto esta regla de planificación de la jubilación en numerosos artículos: "Ahorre lo suficiente como para vivir con el 70% de sus ingresos". "Un número significativo de planificadores financieros y expertos respetados en el retiro también usan este punto de referencia, pero ¿es exacto? Después de que te jubiles, ¿realmente puedes vivir con el 70% de lo que estás haciendo ahora?

"Aún no he visto a alguien retirarse con el 70% de sus ingresos, a menos que se les exija reducir los gastos porque no tienen los ahorros adecuados", dice Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport. Beach, Calif. "Nuestra experiencia de la vida real muestra que los jubilados generalmente pasan más sus primeros años de jubilación a medida que aumentan los viajes, remodelan los hogares, aumentan los obsequios a los hijos o nietos o ayudan con los préstamos para ayudar a los niños a comprar casas o negocios. "

Si ha vivido como adulto durante al menos 20 años, ha visto cambios drásticos en la forma en que los estadounidenses ahorran para su jubilación. Un cambio de una pensión bien financiada a un modelo 401 (k) que requiere más trabajo e inversión por parte del empleado es solo uno de los principales cambios en curso. (Consulte ¿Cuál es la diferencia entre un plan 401 (k) y un plan de pensión? ) ¿Cómo será en otros 20 años? La tendencia ciertamente no es que los empleadores financien más de la jubilación de un empleado.

Aquí hay algunas cosas que debe considerar a medida que comienza a hacer los cálculos de su jubilación.

No cuente solo con la Seguridad Social

El Fondo Fiduciario del Seguro Social de Vejez y Sobrevivientes (OASI) seguirá aumentando hasta comienzos de 2020. Pero para 2035 (en 20 años) se prevé que sea agotado, aunque todavía puede pagar el 79% de los beneficios según los ingresos de "pago por uso" de los impuestos sobre el empleo. Se han propuesto una variedad de soluciones (ver ¿Los baby boomers arruinarán la seguridad social?) .

Incluso si recibe algún tipo de pago de la Seguridad Social al momento de jubilarse, puede ir mucho menos lejos de lo que imagina. El beneficio mensual promedio para un trabajador jubilado en abril de 2017 fue de $ 1, 366. 46. Comience a prestar atención a las proyecciones estimadas que a veces recibe de la Administración del Seguro Social.

"La Seguridad Social, por sí misma, puede financiar completamente solo la parte más baja de quienes perciben ingresos en los EE. UU.", Dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de " Fondos de índice: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos. "Cualquiera que gane dinero por encima del nivel de pobreza necesitará algún tipo de ahorro personal para mantener su nivel de vida actual en la jubilación. "

Sin embargo, las estadísticas muestran que el hogar promedio que trabaja no tiene dinero ahorrado para la jubilación. La mediana de los ahorros de jubilación para los hogares en edad de trabajar es solo de $ 3,000 y para los hogares cercanos a la jubilación, es de $ 12,000.Los estadounidenses están colectivamente entre $ 7 y $ 14 trillones en ahorros para la jubilación.

Mire cómo vive ahora

Un estudio encontró que tres de cada cuatro estadounidenses viven de cheque en cheque. Incluso una de cada tres personas en hogares que ganan $ 75,000 por año reporta el salario vivo a sueldo al menos una parte del tiempo.

A medida que vayas haciendo los cálculos, date cuenta de que probablemente ya estés viviendo con alrededor del 70% de tus ingresos oficiales: los impuestos a la nómina y los ingresos eliminan un fuerte mordisco de tu sueldo. El trabajador promedio de los EE. UU. Tiene una carga impositiva del 31. 5%, según Tax Foundation, una organización de investigación con sede en Washington, DC.

La pregunta es, ¿cómo se verá el panorama financiero cuando te jubiles? Puede esperar gastar más en algunas cosas y menos en otras.

Gastos médicos

Para la mayoría de las personas, el costo de la atención médica aumenta a medida que envejecen. También podría ser el costo del seguro. El Medicare tradicional no cubrirá una cantidad suficiente de sus costos de salud; deberá pagar una póliza Medigap, más la cobertura de medicamentos de la Parte D, o elegir un plan Medicare Advantage. Estos podrían costar más que la atención médica basada en el empleador, si actualmente tiene un plan en el trabajo. La derogación continua de la Ley de Asistencia Asequible también puede causar un aumento en los costos relacionados con la salud. Además, es probable que se enferme más a medida que envejece.

Tiene sentido hacer un presupuesto para aumentar los costos de atención médica y esperar que no termine necesitando todo lo que tiene ranurado para ellos. Un estudio de Fidelity encontró que las parejas que se jubilan a los 65 años necesitarán alrededor de $ 220, 000 (en dólares de 2014) para cubrir sus gastos médicos. Para obtener más información sobre estos problemas, lea Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? y Cómo elegir el mejor plan de la Parte D de Medicare para usted .

"Los gastos médicos se han demostrado entre $ 7, 500 y $ 9, 500 por año por cada jubilado jubilado. Esto incluye primas (Medicare y suplementos), deducibles, copagos, audífonos, lentes y gastos de cuidado a largo plazo ", dice Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L. L. C., Hurst, Texas. "Aconsejo a los prejubilados de más de 50 años que comiencen a acumular un gran saldo en cuentas de ahorro de salud (HSA), por lo que al jubilarse tendrán fondos para complementar sus ingresos por estos gastos. Actualmente, a los 65 años, una persona no puede agregar dinero a una HSA, pero puede continuar reteniendo dinero en una HSA y retirarlo (libre de impuestos) después de los 65 años para obtener seguro médico, dental y de cuidado a largo plazo. "

Impuestos

Esos bien podrían bajar. Dependiendo de su estado, los ingresos de pensión y Seguridad Social pueden o no estar gravados a nivel estatal.

Si su "ingreso combinado" es más de $ 25, 000 como individuo, o más de $ 32, 000 presentando una declaración conjunta, comenzará a tener que pagar impuestos federales sobre una parte de sus beneficios de jubilación del Seguro Social. En niveles más altos, deberá impuestos sobre hasta el 85% de sus beneficios. ( Avoid the Social Security Tax Trap < tiene detalles). Por otro lado, no pagará impuestos sobre la nómina si ya no está empleado.

¿Realmente gastas menos?

Costos médicos aparte, la sabiduría convencional es que gastará menos una vez que se jubile, pero eso puede no ser cierto. Mira tu vida hoy. ¿Gasta más dinero cuando está trabajando o cuando tiene tiempo libre? Para casi todo el mundo, la respuesta es la última.

Es probable que su lista de deseos incluya una serie de actividades de mucho dinero. Es posible que tenga que presupuestar más, especialmente para los primeros años de la jubilación. "El tiempo liberado por dejar de funcionar necesita ser llenado de alguna manera. Y eso de alguna manera generalmente cuesta dinero ", dice Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado." Como solía decir mi abuela, "si no estás ganando dinero, lo estás gastando". "Esto es especialmente cierto en los primeros años [después de que te retiras] cuando deseas utilizar tu nueva libertad para viajar, pasatiempos y otras cosas divertidas que has estado posponiendo. "(Consulte Las 4 fases de la jubilación y cómo hacer un presupuesto para ellas .)

Por otro lado, si logra cancelar su hipoteca al jubilarse o si elige reducir su tamaño, algunas de sus los costos de vida disminuirán. Otra opción es mudarse al extranjero, al menos durante la primera parte de su jubilación, como lo está haciendo cada vez más estadounidenses.

Factor en la volatilidad del mercado

¿Recuerda la crisis financiera de 2008? ¿Recuerda qué pasó con las cuentas de inversión de los jubilados? ¿Recuerdas a las personas que no podían jubilarse cuando querían, y todavía no pueden? La crisis financiera enseñó a todos que depender de los mercados de inversión del mundo es necesario, pero lejos de un acuerdo sellado. Muchas de esas cuentas se han recuperado desde entonces si los titulares de la cuenta pudieron evitar la tormenta. Pero el tiempo lo es todo y las personas mayores tienen menos tiempo para recuperar las pérdidas.

No lo corte cerca. Ahorre más de lo que cree que necesitará para poder sobrellevar los altibajos del mercado. "Siempre debe ahorrar más de lo que necesita porque siempre habrá gastos inesperados que no puede prever. Si bien es bueno pensar que tendrá lo suficiente para la jubilación, es difícil predecir lo que sucederá dentro de 20 años ", dice Kirk Chisholm, gerente de riqueza de Innovative Advisory Group en Lexington, Mass. (Ver Savings Savings : ¿Cuánto es suficiente? y Planificación de la jubilación: ¿cuánto necesitaré? por más.)

Conclusión

Al igual que con cualquier otra cosa, cuantas más personas preguntes, más opiniones que recibirás En lugar de escuchar las voces, intente con este experimento: si actualmente vive de sueldo a sueldo, intente vivir con un 30% menos durante los próximos seis meses.

Si, por el contrario, le queda dinero cada mes, descubra cuánto más necesitaría ahorrar (si acaso) para reducir sus gastos de subsistencia al 70% de lo que gasta ahora, menos los costos. asociado con niños.

Reduzca los números y use esa información para comenzar a calcular cuál debe ser su ingreso objetivo en la jubilación. Sume los activos que tiene ahora y consulte con el Seguro Social para obtener un estimado de sus ingresos de jubilación.Luego, hable con un planificador financiero sobre cómo puede comenzar a trabajar para acumular lo que necesita a tiempo para cuando lo necesite.