Hay una serie de beneficios para ahorrar para la jubilación en una 401 (k), que incluyen el potencial de reducir su factura de impuestos al diferir parte de su salario en el plan o aumentar sus ahorros más rápidamente a través de contribuciones de contrapartida del empleador. El único inconveniente es que cuando se jubila y comienza a recibir distribuciones calificadas, el dinero que retira está sujeto a su tasa de impuesto a la renta regular. (Para obtener más información, consulte Tutorial 401 (k) y Planes calificados .)

A Roth 401 (k), por otro lado, adopta un enfoque diferente sobre cómo se gravan los ahorros. Para los trabajadores del Milenio, elegir un plan Roth sobre un 401 (k) tradicional ofrece algunas ventajas claras que hacen que valga la pena echar un vistazo. (Para obtener más información, vea Cuánto deben ahorrar los Millenials para jubilarse cómodamente .)

Cómo funciona un Roth 401 (k)

Con un Roth 401 (k), los trabajadores realizan diferimientos electivos en el plan hasta el límite anual establecido por el IRS. Para 2016, la cantidad máxima que los trabajadores pueden ahorrar en su plan es de $ 18, 000. Las contribuciones se realizan utilizando dólares después de impuestos, que es exactamente lo contrario de un 401 (k) tradicional. Eso significa que no reduce sus ingresos en el año en que realiza la contribución.

Sin embargo, una vez que cumpla los 59½ años, puede comenzar a retirar fondos de su cuenta Roth sin cargo, siempre que la cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años. La mayor diferencia, sin embargo, entre un Roth y un 401 (k) tradicional es que las distribuciones de ganancias y contribuciones también son 100% libres de impuestos. (Para obtener más información, consulte Cómo minimizar impuestos sobre retiros 401 (k) ).

¡Un Roth 401 (k) es un freno contra un nivel de impuestos más alto

Un 401 (k) tradicional ofrece una exención fiscal inicial, porque cada dólar que aporta reduce su ingreso tributable. Sin embargo, para ahorradores de veintitantos, ese beneficio puede no ser tan significativo si aún no están en una categoría impositiva alta porque están en las primeras etapas de su carrera. Con el tiempo, el crecimiento libre de impuestos y los retiros permitidos por un Roth 401 (k) pueden ser más valiosos.

Considere a un joven de 25 años que gana $ 36,000 al año y saca un 10% de su 401 (k). Con base en el salario actual y el estado civil único, dijo Millenial caería en el tramo impositivo del 15%. Ahora suponga que continúa ahorrando los mismos $ 3, 600 hasta jubilarse a los 65 años en el tramo impositivo del 28%. Con una rentabilidad anual del 7%, según las dos calculadoras diferentes que consultamos, Roth 401 (k) arrojaría aproximadamente $ 17, 630 o $ 18, 460 más en ingresos de jubilación anualmente que tomando la ruta tradicional, todos los cuales serían impuestos. gratis.

Para los Millennials que esperan que sus ingresos aumenten más adelante, esperar a tomar la rebaja de impuestos más adelante tiene más sentido.Mientras tanto, los veinteañeros pueden buscar otras maneras de reducir su obligación tributaria, como reclamar el Crédito de Ahorro para el Retiro o deducir el interés del préstamo estudiantil.

Los Millennials pueden usar un RMD de Roth a Sidestep

Una desventaja de ahorrar en un 401 (k) o un IRA tradicional es tener que tomar distribuciones mínimas obligatorias (RMD) a partir de los 70½. Si no se toman los RMD según lo programado, se puede aplicar una multa fiscal del 50% de la cantidad que debe retirar. Sin embargo, un Roth 401 (k) hace posible que los Millennials solucionen la regla de RMD pasando ese dinero a un Roth IRA.

Como ya se han pagado los impuestos sobre las contribuciones que están convirtiendo, los reinversos serán libres de impuestos siempre que inicie una transferencia directa entre las cuentas. Puede transferir un 401 (k) tradicional a un IRA Roth, que se llama conversión Roth, pero debido a que los impuestos se difieren, el Tío Sam esperará un recorte. Si recibe beneficios de Seguro Social o complementa sus ingresos de jubilación con una anualidad o retiros de otra IRA, poder evitar los RMD le permite que el dinero que ahorró en su 401 (k) continúe creciendo.

The Bottom Line

A Roth 401 (k) es beneficioso para los Millennials en más de un sentido, especialmente en lo que se refiere a impuestos. Al comparar los méritos de un Roth contra un 401 (k) tradicional, los Millennials deben ponderar su perspectiva financiera a largo plazo contra su situación fiscal actual. Si hay un sueldo más grande en el futuro, un Roth tiene la ventaja cuando se trata de minimizar la mordedura de impuestos en la jubilación.