La noticia es la siguiente: el número de planes de salud de deducible alto (HDHP) está en aumento, y la tendencia no muestra signos de desaceleración.

Las razones son simples: los HDHP tienen primas más bajas, y los empleadores en particular (a través de quienes la mayoría de los estadounidenses aún reciben seguro) están implementando HDHP como parte de una estrategia para contener costos y promover costos compartidos mientras ofrecen beneficios competitivos que atraerán y ayudar a retener al personal de calidad.

Si el plan patrocinado por su empleador es un HDHP, entonces probablemente sepa al menos algo acerca de las cuentas de ahorro de salud (HSA). Según la Kaiser Family Foundation, en 2015 aproximadamente una cuarta parte (26%) de los empleadores ofrecieron a los trabajadores una opción HDHP. De ese 26%, el 20% emparejó el HDHP con una HSA. (Para la lectura relacionada, vea 7 errores que debe evitar al comprar un seguro de salud. )

Usted es elegible para abrir una HSA siempre que:

• No está cubierto por otro plan de atención médica
• No puede ser reclamado como dependiente de la declaración de impuestos de otra persona
• No tiene Medicare.

¿Quién necesita una HSA?

Si tiene un HDHP, lo hace. Una HSA le permite apartar dólares antes de impuestos (el máximo que una persona puede aportar en 2016 es $ 3, 350) en una cuenta que devenga intereses, luego retirar fondos según sea necesario para gastos médicos calificados, como copagos por visitas al consultorio, prescripción medicamentos y visitas de atención de emergencia. Usted es el propietario de la cuenta, no de su empleador, lo que significa que la cuenta es totalmente portátil y va cuándo y dónde. (Consulte también Pros y contras de una cuenta de ahorro de salud (HSA) .)

Use una HSA para Jubilación

Incluso si tiene la suerte de tener gastos mínimos de atención médica, si tiene acceso a una HSA, definitivamente debe abrir una. A diferencia de una cuenta de gasto flexible (FSA), en su mayoría "úselo o piérdalo", todos los fondos de HSA que no se retiran se transfieren de un año a otro. Siempre que cumpla con los requisitos del IRS, puede continuar haciendo contribuciones cada año en su cuenta de HSA.

De hecho, su HSA puede ser una excelente herramienta de jubilación (consulte Cómo usar su HSA para Jubilación ). Su dinero de HSA puede retirarse en cualquier momento sin penalización, siempre que los aplique a gastos médicos. Y cuando usa los fondos en su cuenta HSA para gastos médicos después de llegar a la edad de jubilación, sus retiros están libres del impuesto federal sobre la renta. Esta es una ventaja clave sobre un fondo de jubilación convencional como un 401 (k). Si, en el momento de la jubilación, necesita los fondos en su HSA para gastos no médicos, puede retirarlos y pagar el impuesto adeudado, tal como lo haría con los fondos de un plan 401 (k). Esta ventaja fiscal es la razón número uno por la que debe evitar utilizar su HSA para los gastos médicos actuales y dejar que se acumule en una cuenta de inversión.Siga leyendo por tres razones más.

Tres razones más para dejar solos los fondos de la HSA

1. Los estudios han demostrado que la mayoría de las personas subestiman los costos de atención médica durante la jubilación y no ahorran el dinero que necesitarán. Una HSA es una buena forma de adelantarse a la curva. Y recuerde, cuando usa fondos de HSA para gastos médicos calificados, no paga impuestos. Nunca.
2. Los estudios también muestran que la mayoría de las personas no ahorra lo suficiente para la jubilación, pero cuanto antes empiece, mayor crecerá su nido de huevos (consulte ¿Por qué ahorrar para la jubilación a los 20? ). Una HSA, que le permite usar el dinero para gastos médicos, además de todos los otros costos de la jubilación, podría ser un vehículo de ahorro ideal para comenzar.
3. Si aún no tiene 65 años y retira el dinero de su HSA por algún motivo que no sea el de pagar los gastos médicos calificados, se enfrentará a una multa elevada (20%), pero aún es bueno saber que el dinero está allí si alguna vez te encuentras necesitado para un día lluvioso. Sin embargo, no estará allí más tarde si lo gasta ahora.

Una palabra de precaución

La atención médica es costosa, y algunas personas luchan para pagarla. Si bien la atención médica impulsada por el consumidor tiene como objetivo hacer que los consumidores sean usuarios más inteligentes del sistema, algunos afirman que los altos costos están causando que los consumidores retrasen o incluso renuncien a la atención médica por completo. Esa es una opción peligrosa para evitar, si es posible, porque a la larga, los problemas médicos no abordados tienden a costar más, tanto financiera como personalmente.

Por esa razón, guardar su dinero HSA en lugar de atender su salud es no recomendado. Sin embargo, si financieramente puede usar dólares después de impuestos para sus costos actuales de atención médica mientras ahorra sus dólares HSA antes de impuestos para más adelante, probablemente se alegrará de haberlo hecho.

The Bottom Line

Pagar los gastos médicos actuales con dólares después de impuestos mientras permite acumular dólares antes de impuestos (HSA) para los gastos posteriores a la jubilación, en particular los gastos médicos, podría ser una excelente estrategia para una vida sana y cómoda Jubilación.