Las mujeres todavía se enfrentan a importantes barreras que los hombres no tienen cuando se trata de jubilarse con suficiente dinero, y cuanto más viejas son, más cierto es esto. En el artículo del New York Times "Para muchas mujeres, las pensiones adecuadas aún son lejanas", la periodista Elizabeth Olson habla de cómo la mayoría de las mujeres mayores de 70 años dependen de un promedio de solo $ 1, 300 en beneficios de la Seguridad Social para la mayoría de sus ingresos mensuales debido a que no califica para los beneficios de jubilación, como las pensiones de los empleadores. Además, mientras que el 28% de las mujeres solteras de 65 años o más son pobres o casi pobres, solo el 19% de los hombres solteros de 65 años o más se encuentran en esas categorías, según la Administración del Seguro Social.

El sistema de jubilación ha evolucionado para facilitar de alguna manera que las mujeres trabajadoras ahorren para la jubilación en la actualidad. En lugar de tener que calificar para una pensión basada en años de servicio a una sola compañía, pueden ahorrar a través de una 401 (k) o cuenta de retiro individual (IRA), por ejemplo. Sin embargo, todavía hay muchas razones por las cuales las mujeres podrían tener más problemas que los hombres que amasan suficiente dinero para una jubilación cómoda.

Ecos del pasado

Aunque algunas mujeres de la generación Baby Boomer rompieron las barreras para ocupar puestos gerenciales y profesionales a partir de los años 70 y 80, eso no fue así para la generación en su conjunto . Las antiguas normas sociales que prevalecían cuando Boomers crecieron ahora aparecen en una brecha de género cuando este grupo ingresa a la jubilación, dice el planificador financiero certificado Ben Offit, socio de Clear Path Advisory, una firma de gestión patrimonial y planificación de la jubilación en Pikesville, Maryland. Las mujeres de Boomer vivieron una época en la que el hombre seguía siendo el sostén dominante y la mujer se ocupaba de la familia. (Para obtener más información, consulte Superar la jubilación "Gender Gap". )

"Los hombres trabajaron más tiempo e hicieron más dinero, y por lo tanto tenían más exposición a planes de jubilación y oportunidades de ahorro, y por lo tanto tenían más dinero en sus cuentas de jubilación", dice Offit. Como resultado, los hombres fueron más un objetivo para los asesores financieros para trabajar, y las mujeres a menudo se quedaron fuera, o apenas incluidas, en las conversaciones de planificación de la jubilación. (Para obtener más información, consulte ¿Los asesores le dan peores consejos a las mujeres? )

Todavía están recuperándose

Más mujeres hoy igualan o exceden la contribución financiera de su esposo al hogar. En 1987, 17. 8% de las esposas se casaron con sus maridos, de acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales. Ese número ha aumentado de manera constante en las décadas siguientes, y en 2014, 28. El 2% de las esposas se casó con sus maridos. Además, ahora más hombres se quedan en casa para cuidar a los niños: mientras que solo el 4% de los hombres con hijos no trabajaba fuera del hogar en 1989, el porcentaje de padres que se quedaban en casa era del 7% en 2012, según un análisis de datos gubernamentales del Pew Research Center.

Sin embargo, en general, los hombres tienden a ganar más y las mujeres en su conjunto todavía están en desventaja. Como las mujeres generalmente ganan menos dinero que los hombres, tienen menos dinero para ahorrar, dice Maria L. Sciuto, planificadora financiera certificada y vicepresidenta de servicios al cliente de Forte Capital Group, una firma de gestión patrimonial con sede en Nueva York. Además, las mujeres tienden a invertir su dinero de forma más conservadora que los hombres, lo que puede deberse a la falta de confianza en la inversión.

Las mujeres también toman más tiempo de la fuerza laboral que los hombres para cuidar a niños o parientes mayores. Todos esos años que pasó sin trabajar diezman los ahorros de jubilación de las mujeres y los beneficios de la Seguridad Social, dice Sciuto. Además, cuando las mujeres regresan a la fuerza de trabajo, tienden a tener trabajos a tiempo parcial y pueden tener que aceptar puestos con salarios más bajos. (Para obtener más información, consulte Ahorro para la jubilación: Mujeres 1, Hombres 0 .)

Sin ingresos laborales, sin cuenta de jubilación

En 2013, 69. 9% de las mujeres y 92. 8% de los hombres con niños menores de 18 años participaron en la fuerza de trabajo, según el Departamento de Trabajo de los EE. UU. (DOL). Eso significa que el 30% de las mujeres con hijos menores no estaban trabajando, mientras que solo el 7% de los hombres con hijos menores no estaban trabajando. Sin embargo, el porcentaje de mujeres trabajadoras con hijos ha aumentado sustancialmente a lo largo de los años; en 1975, era solo 47. 4%, según el DOL. (Para obtener más información, consulte Un factor importante que impulsa la brecha salarial de género .)

Un gran problema con no trabajar es que no es elegible para contribuir a la mayoría de las cuentas de jubilación sin ingresos laborales. Si no tiene un empleador, no puede tener un 401 (k), e incluso si tiene un trabajo, el 401 (k) de su empleador solo puede estar disponible para usted si trabaja a tiempo completo. Una encuesta de 2014 del Centro Transamerica para Estudios de Jubilación encontró que solo el 49% de los trabajadores a tiempo parcial son elegibles para contribuir al 401 (k) de su empleador.

Las IRA son una opción tanto si tiene acceso a un 401 (k) como si no, pero requieren que tenga ingresos del trabajo para contribuir. Una mujer que no trabaja y tiene un cónyuge que trabaja puede acumular ahorros para la jubilación en su propio nombre a través de una cuenta IRA conyugal, pero de lo contrario no puede contribuir a sus propias cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas. Dicho esto, muchas mujeres planean jubilarse con un cónyuge y podrán contar con las contribuciones de jubilación y los beneficios de Seguridad Social de su pareja. Incluso si el cónyuge de una mujer falleciera antes que ella, o si se divorciara, es posible que aún reciba su parte de los beneficios de su pareja. (Para obtener más información, consulte ¿Califico para los beneficios de seguridad social de mi ex marido que ahora falleció? )

Si no tiene los beneficios financieros de tener un compañero, puede hacer que la planificación de la jubilación sea más difícil para las mujeres. Según la Administración del Seguro Social, el ingreso medio de las parejas casadas cuando al menos un socio tenía 65 años o más era de $ 50, 772 en 2013, mientras que era significativamente menos de la mitad, $ 18, 643, para personas solteras de 65 años o más.(Para obtener más información, consulte Por qué el matrimonio tiene sentido financiero .)

La brecha de ingresos de género

Linda P. Jones, anfitriona del podcast "Be Wealthy & Smart", dice que hay más hombres en la parte superior de las empresas que ganan más, lo que sesgará los promedios a favor de los hombres: su remuneración, ventajas y beneficios promedio serán mayores que los de la mujer promedio. Además, debido a que las mujeres tienden a ocupar puestos de servicio, como vendedores, enfermeras o asistentes, con mayor frecuencia que los hombres, los salarios promedio de las mujeres tienden a ser más bajos que los de los hombres. "Aunque esta tendencia está cambiando, si se observan las estadísticas pasadas, será sesgada porque en el pasado había más mujeres en papeles de apoyo", dice Jones.

Según el DOL, en 2014, los tres puestos de trabajo más comunes ocupados por mujeres fueron secretaria y asistente administrativa, maestra de escuela primaria y secundaria y enfermera registrada. Incluso en empleos tradicionalmente femeninos, los hombres lo hicieron mejor: el Departamento de Trabajo encontró que, para los trabajadores a tiempo completo, en promedio, las enfermeras ganan 90. 4% de lo que ganan sus contrapartes masculinos; maestras de primaria y secundaria, 87. 2% de lo que ganan sus contrapartes masculinos; y mujeres secretarias y asistentes administrativas, 84. 5% de lo que ganan sus contrapartes masculinos. (Para obtener más información, consulte Las 5 principales ocupaciones con las brechas de ingreso de género más amplias .)

El Instituto de investigación sobre políticas de mujeres analizó los datos del Departamento de Trabajo sobre las ocupaciones más comunes de mujeres y hombres junto con datos sobre su salarios respectivos. El estudio encontró que las mujeres ganan menos que los hombres en todas las ocupaciones más comunes para las mujeres, así como en todas menos una de las ocupaciones más comunes para los hombres. Las mujeres que trabajaban en las ocupaciones más comunes para hombres (choferes / trabajadores de ventas y camioneros, gerentes (todos los demás) y supervisores de primera línea de trabajadores de ventas minoristas) obtuvieron 73. 7%, 81. 7% y 75. 0% de lo que sus homólogos masculinos ganaron, respectivamente, en esos campos. Además, una conclusión clave del informe del Instituto es que "las ocupaciones dominadas por mujeres tienden a tener ganancias medias más bajas que las ocupaciones dominadas por hombres. "

Incluso las mujeres que comienzan en trabajos con salarios equivalentes a lo que ganan los hombres pueden quedarse atrás a medida que pasa el tiempo. Ver La brecha salarial de género: ¡Cuidado con la edad de 32 años!

Si las mujeres ganan menos que los hombres, deben ser más agresivas para reducir sus gastos, maximizar sus ahorros y tomar decisiones inteligentes de inversión para terminar con suficiente dinero para jubilarse cómodamente. (Para obtener más información, consulte Planificación para la jubilación de solteros: sugerencias principales para asesores .)

Conclusión

"La sociedad de hoy está cambiando y creo que la futura brecha de jubilación también cambiará". dice. Tal vez de la noche a la mañana, agrega, pero la brecha se reducirá a medida que las normas sociales continúen evolucionando, y cada vez más mujeres trabajan en las mismas capacidades que yo.

Las mujeres que todavía están en el mercado de trabajo deberían hacer lo que puedan para ganar salarios equivalentes a los de los hombres y prepararse para la mejor jubilación posible en el futuro.Incluso durante períodos de salario a tiempo parcial o quedarse en casa para niños, las mujeres con pareja deben asegurarse de que el dinero se reserve para crear cuentas de jubilación en nombre propio, no solo en la de su pareja.