Las compañías que ofrecen préstamos sin intereses los presentan como proposiciones en las que el prestatario no puede perder. Una compra importante que de otra manera podría requerir un gran desembolso en efectivo puede repartirse en 12 o 24 meses gratis, creando una situación de flujo de efectivo mucho más agradable. Sin embargo, existen varios escollos con estos préstamos, que incluyen una mayor probabilidad de realizar una compra por impulso, la tendencia a gastar en exceso y tarifas mayores por exceder el plazo del préstamo.

Préstamos de interés cero

Un préstamo de interés cero es exactamente lo que parece: un préstamo en el que solo debe reembolsarse el saldo del capital, siempre que el prestatario cumpla con los términos de el trato. Estos términos generalmente incluyen una fecha límite rígida por la cual se debe pagar todo el saldo. Exceder este plazo no solo conlleva una fuerte penalización, sino que, en muchos casos, el prestamista anula la cláusula de cero por ciento y aplica intereses retroactivos al préstamo.

Los préstamos a interés cero son comunes en los concesionarios de automóviles y en las tiendas minoristas que venden productos electrónicos y electrodomésticos. Los préstamos se ofrecen a través de prestamistas externos, no de las propias tiendas, y para calificar generalmente se requiere un puntaje FICO excelente, como 720 o superior. En la mayoría de los casos, el beneficio de interés cero solo viene con préstamos a corto plazo, como 24 meses o menos en una tienda minorista o 36 meses o menos en una concesionaria de automóviles.

Préstamos de interés cero e Impulse Buying

A menudo, cuando se llevan a cabo promociones, los concesionarios de automóviles inundan las ondas de radio locales con publicidades promocionando préstamos sin intereses. Financiar un automóvil nuevo al 0% de interés en lugar de a una tasa más alta es una decisión inteligente, pero solo si el comprador realmente necesita un automóvil nuevo y se encuentra en una buena posición financiera para comprar uno. El problema es que estos anuncios pueden ser tan atractivos que los compradores que no deberían considerar un auto nuevo bajan al estacionamiento y hacen compras impulsivas.

Las promociones para préstamos sin intereses atraen a muchos más compradores que aquellos que realmente califican para dichos préstamos. Los compradores que se presentan solo para enterarse de que su crédito no los califica para la tasa de 0% aún reciben lanzamientos ingeniosos de ventas diseñados para guiarlos hacia préstamos que sí generan interés. Incluso si los términos no son favorables, puede ser difícil decir que no, en particular si el comprador ya tiene una imagen mental de conducir el lote en su auto nuevo o instalar su nuevo televisor de pantalla plana.

Préstamos de interés cero y sobregasto

Los préstamos de interés cero proporcionan una excusa conveniente para gastar más dinero en un auto nuevo o realizar una compra de lujo que el comprador no podría realizar. En lugar de comprar un automóvil perfectamente fino de $ 20,000, el comprador negocia hasta $ 25,000, racionalizando que podría estar pagando al menos $ 5,000 en intereses de todos modos, si no recibiera dichos términos de préstamo tan excelentes.Ahora su desembolso en efectivo es el mismo que con un préstamo que devenga intereses, y tiene un vehículo con una utilidad marginalmente mejor.

Los vendedores aprovechan las promociones de préstamos sin intereses al usarlos para impulsar a los clientes a compras más caras que pagan comisiones más altas. Además, algunos concesionarios utilizan acuerdos de interés cero como influencia durante las negociaciones de precios. Dado que el comprador recibe una gran cantidad de financiamiento, a menudo es menos probable que el vendedor reduzca el precio de compra. Los compradores deben tener precaución de no utilizar los ahorros de intereses para justificar el pago en exceso.

Multas y tasas de préstamos con intereses cero

Los préstamos con intereses cero pueden parecer un sueño, pero pueden convertirse rápidamente en una pesadilla para los prestatarios que no leen los términos y los entienden completamente. Los prestamistas se apresuran a cancelar las disposiciones de interés cero para el incumplimiento, a veces por una transgresión tan leve como un solo pago atrasado. Esto se aplica a la deuda renovable, como las tarjetas de crédito con tasa de porcentaje anual (APR) del 0% y las deudas a plazos, como un préstamo para automóviles. Los prestatarios que se aprovechan de tales acuerdos deben comprender cuáles son los plazos, así como cualquier tarifa o penalidad por pagar tarde o exceder el plazo establecido del préstamo.