Estar listo para retirarse significa más que estar listo para dejar de despertar a las 6:00 a. metro. para pasar largas horas en un trabajo que no le entusiasma. Si fuera tan simple, la mayoría de nosotros nos retiraríamos a los 25. Lo que realmente se necesita para jubilarse es una sólida comprensión de su presupuesto, un plan de inversión y gasto cuidadosamente considerado para sus ahorros, la deuda que está bajo control y un plan que entusiasmado por cómo pasarás tus días. Con eso en mente, aquí hay diez señales de que quizás aún no esté listo para retirarse.

1. Estás luchando para pagar tus facturas

Randall Greene, asesor financiero y CEO de Greene Financial Management en Altadena, California, dice que recomienda que sus clientes planeen vivir con alrededor del 75% de sus ingresos previos a la jubilación durante su jubilación para mantener un estilo de vida similar. La cifra del 75% es una regla general que asume reducciones en los gastos como no contribuir a una cuenta de jubilación, ya no ahorra para la educación universitaria de un niño y ya no tiene gastos relacionados con el trabajo, como desplazamientos y vestuario de trabajo.

Sin embargo, esa cifra puede ser más baja o más alta dependiendo de los impuestos que pagará en los retiros de su cuenta de jubilación y cómo planea gastar su jubilación.

"Si alguien planea viajar por Europa y tomar cruceros de lujo, esa persona necesitará mucho más que alguien cuyos pasatiempos sean la lectura y la jardinería", dice Greene.

"Si está luchando para pagar sus cuentas ahora, ¿cómo pagará sus cuentas si solo recibe el 75% de lo que gana actualmente? " él dice. "Si bien muchas personas tienden a gastar menos a medida que envejecen, deben tener en cuenta que algunos otros gastos pueden aumentar durante su jubilación, como los costos de atención médica. "

2. Usted tiene un montón de deudas

"Grandes cantidades de deuda afectarán gravemente sus ahorros una vez que se jubile", dice David Walters, un planificador financiero certificado y gerente de cartera de la oficina de Palisades Hudson Financial Group en Portland, Oregón. "Si puede, reduzca o elimine los pagos con tarjeta de crédito y los préstamos para automóviles. Dependiendo de su situación, pagar su hipoteca o reducir su tamaño también puede ayudar a largo plazo ", dice.

Pagar la deuda antes de jubilarse podría significar trabajar más años de los que quisiera, pero valdrá la pena por la sensación de tranquilidad que conlleva no tener todos esos pagos mensuales pendientes. Deshacerse de la deuda también significa deshacerse de los pagos de intereses que pueden afectar realmente sus finanzas a largo plazo. (Para más información, consulte Cómo la deuda hipotecaria puede descarrilar la jubilación .)

Habiendo dicho eso, es difícil saber cuál es el mejor uso de su dinero cuando se enfrenta a una elección entre poner ese dinero en su cuenta de jubilación e invertirlo o pagar deudas.(Para obtener más información, consulte Para invertir o reducir la deuda, esa es la pregunta .) Para cualquier préstamo con una tasa de interés igual o superior a la que probablemente gane en el mercado, por ejemplo, 6 % - obtendrá la mejor rentabilidad, y una garantía de eso, al pagar su deuda. Si se trata de una opción entre pagar el 3% de interés hipotecario deducible de impuestos y ahorrar más para la jubilación, esta última es probablemente la opción más inteligente, a menos que tenga un historial de inversión deficiente.

3. Usted no ha abordado los gastos mayores

No quiere esperar hasta jubilarse para hacer frente a gastos importantes y previsibles, como reemplazar su techo, repavimentar su entrada, comprar una casa de vacaciones o comprar un automóvil nuevo, dice Pedro M. Silva, asesor financiero y consejero de planificación de jubilación con Provo Financial Services en Shrewsbury, Mass. "Estos gastos más grandes pueden sumar, especialmente cuando los fondos se retiran de las cuentas imponibles y los impuestos deben pagarse por cada dólar. "

" Alentamos a los clientes a afrontar grandes gastos antes de la jubilación porque el impacto en su cartera puede ser significativo ", afirma. Supongamos que necesita un techo nuevo ($ 7, 000), un nuevo camino de entrada ($ 4, 000) y un automóvil nuevo ($ 10, 000 y $ 300 por mes). Estas compras, que requieren $ 21,000 por adelantado, significan que usted tiene que tomar $ 28,000 en retiros antes de impuestos de su cuenta de jubilación si está en el rango de impuestos federales del 25%, explica Silva. Además, el pago del automóvil de $ 300 al mes le costará $ 400 al mes en dólares antes de impuestos, y eso podría representar una parte importante de sus ingresos mensuales del Seguro Social.

4. No sabe qué obtendrá del Seguro Social

Si bien es posible que no confíe en el Seguro Social para cubrir la mayoría de sus gastos, tampoco debe ignorarlo.

"La mayoría de las personas esperan obtener algo, pero todavía tienen que estimar cuánto será", dice Greene. "La Administración de la Seguridad Social ofrece una herramienta útil para ayudarlo a hacer ese cálculo. "

Walters agrega que si no ha alcanzado la edad plena de jubilación para el Seguro Social, la edad a la que puede cobrar su beneficio mensual máximo de Seguro Social, es posible que desee posponer la jubilación.

Si comienza a reclamar el Seguro Social tan pronto como a los 62 años, sus cheques mensuales serán un 30% más pequeños que si espera hasta que alcance la plena edad de jubilación. Si continúa trabajando esos tres o cuatro años adicionales, no solo recibirá un pago mayor cada mes solo por esperar, puede aumentar aún más su pago al agregar más años de altas ganancias al cálculo de sus beneficios. También, por supuesto, tendrá unos pocos años más de sueldo para irse a la fuga para la jubilación. (Lea más en ¿Debe retrasar su jubilación? )

5. No tiene un plan financiero mensual

"Una vez que se jubila, los cheques dejan de llegar, pero las facturas siguen apareciendo", dice Walters. Debe planificar su flujo de efectivo mensual antes de jubilarse, agrega.

Planificar su flujo de caja mensual significa considerar cuándo comenzará a recibir los beneficios de la Seguridad Social y cuánto recibirá, así como cuánto retirará de sus cuentas de jubilación personal y en qué orden.Si tiene una IRA tradicional y una Roth IRA, por ejemplo, debe pensar en los impuestos y las distribuciones mínimas requeridas (RMD) en sus retiros tradicionales de IRA y cómo eso afecta sus retiros Roth IRA, que no serán gravados y no están sujetos a RMD. (Obtenga más información en 6 Reglas importantes de RMD en el Plan de Jubilación .)

Tener un plan mensual también significa tener una sólida comprensión de sus gastos, dice el planificador financiero certificado Kevin Smith, vicepresidente ejecutivo de gestión patrimonial de Smith Mayer & Liddle en York, Pensilvania. Idealmente, debe tener de dos a tres años de historia real de gastos resumidos por categoría, dice, y debe analizar cada categoría para determinar cómo podría cambiar durante la jubilación. "Algunos gastos pueden disminuir, como las deudas que pronto se amortizarán, mientras que otros, como los costos de atención médica o los gastos de viaje y recreación, pueden subir", dice.

Saber cuáles serán sus posibles gastos significa saber cuántos ingresos necesitará. Una vez que sepa cuánto ingreso necesita cada mes, puede evaluar si su nido de ahorros es lo suficientemente grande como para permitirle jubilarse, o si necesita seguir trabajando y ahorrar y / o reducir sus gastos anticipados de jubilación.

6. Usted no tiene un plan financiero a largo plazo

"Debe comprender cuánto durarán sus ahorros y qué nivel de gasto puede mantener en las próximas décadas", dice Walters. "Nadie sabe exactamente cuánto tiempo vivirán, pero tenga en cuenta que la expansión de la duración de la vida y los costos cada vez más altos de la atención a largo plazo pueden significar que su cartera tendrá que durar más tiempo y estirar más allá de lo que alguna vez pensó. "

Hay un debate sobre cuánto debe retirar de su cartera cada año. Existe la regla del 4%, que dice que puede aprovechar el 4% de sus activos de jubilación cada año siempre que la tasa de rendimiento de sus inversiones sea de al menos 4% anual. Su dinero debería durar al menos 30 años de esta manera.

Y necesita planear que sus años de jubilación duren 30 años o más, dice Smith. "Según las estadísticas actuariales, para una pareja que se jubila a los 65 años hay un 50% de probabilidad de que al menos uno viva a los 92 años y un 25% de probabilidades de que al menos uno viva a los 97 años."

Algunos dicen la regla del 4% ya no es segura porque los rendimientos de inversión modernos son más bajos que cuando la regla se desarrolló en 1994. Sugieren una tasa más baja, como 2. 8%, como una tasa de retiro segura para evitar quedarse sin dinero prematuramente .

Dependiendo de su estado de salud, la composición de su cartera y su tolerancia al riesgo, deberá elaborar un plan sobre el porcentaje de activos que gastará cada año, lo que podría significar obtener ayuda de un planificador financiero profesional.

7. No ha pensado en la inflación

La inflación afectará sus gastos diarios así como también el valor de los ahorros de su vida.

Smith dice que una tasa de inflación del 3%, que está cerca de las normas históricas, significaría que sus gastos se duplicarán en menos de 25 años, dentro de un período de jubilación típico.Pasar por alto los efectos de la inflación es uno de los errores más comunes de la planificación de la jubilación y puede tener graves implicaciones a largo plazo si no se contabiliza adecuadamente, dice.

Con una esperanza de vida promedio mucho más larga de lo que solía ser, necesita administrar su dinero cuidadosamente para mantenerse o superar la inflación a fin de reducir sus posibilidades de sobrevivir a sus ahorros. Los Valores Protegidos de la Inflación del Tesoro (TIPS) preservarán su capital al pagar intereses suficientes para mantenerse al día con la inflación y se consideran extremadamente seguros porque están respaldados por el gobierno.

Si desea obtener rendimientos de inversión superiores a la inflación, busque acciones. Tenga en cuenta que un rendimiento anual del 8% es en realidad solo un rendimiento anual del 5% después de una inflación del 3%. Evite guardar una gran cantidad de sus ahorros en efectivo y equivalentes de efectivo, como CD y fondos del mercado monetario. Sus tasas de interés son tan bajas que perderás dinero. A corto plazo, es posible que no lo note, pero a largo plazo, podría quedarse sin dinero antes de lo esperado. (Obtenga más información en Su jubilación frente a la inflación )

8. No ha reequilibrado su cartera

"Muchas personas adoptan un enfoque pasivo para invertir. Lo configuran y lo olvidan ", dice Greene. Pero a medida que envejece, ajustar su cartera para el nivel de riesgo apropiado es clave.

"Cuando eres más joven, puedes permitirte tener tu cartera en modo de acumulación, porque tienes tiempo para recuperar los hits que toma tu cartera", dice Greene. "A medida que se acerque a la jubilación, querrá tener una estrategia que se centre en la generación de ingresos y la protección de activos. "

La sabiduría aceptada acerca de cómo los jubilados deben administrar sus carteras consiste en diversificar, preservar el capital, generar ingresos y evitar los riesgos. Diversificarse en una variedad de tipos de inversión y clases de activos (bonos, acciones, atención médica, tecnología, etc.) ayuda a proteger el valor de su cartera cuando el mercado declina, ya que un instrumento o clase de activo podría funcionar bien cuando otro no lo está. La preservación del capital significa elegir inversiones que no son demasiado volátiles, por lo que el valor de su cartera no fluctúa enormemente. Los dividendos de las acciones de grandes compañías establecidas que tienen una larga trayectoria de buen rendimiento (o dividendos de un fondo indexado o un fondo negociado en bolsa formado por tales compañías) pueden proporcionar un flujo de ingresos confiable. Y si está diversificado y se mantiene alejado de las inversiones volátiles, entonces se habrá ocupado del objetivo de evitar riesgos. (Obtenga más información en Reequilibre su cartera para mantenerse al día .)

9. La jubilación le preocupa

"Incluso si su cartera está en plena forma, es posible que no esté mentalmente listo para abandonar su vida laboral", dice Walters. "Trabajar consume mucha energía, y algunas personas pueden estar ansiosas, en lugar de emocionadas, de tener en cuenta meses y años de tiempo no estructurado. "

Si esto suena como usted, piense en buscar una empresa de" segundo acto ", trabajar a tiempo parcial o convertirse en voluntario de una organización que le importa, dice Walters."Sin embargo, si te retiras sin un plan, puedes gastar demasiado en un esfuerzo para combatir el aburrimiento y ejecutar tus ahorros más rápido de lo que planeaste. "(Para la lectura relacionada, consulte Por qué iniciar su propio negocio durante la jubilación .)

10. Usted ama su trabajo

No hay nada que diga que tiene que jubilarse solo porque haya alcanzado la definición de la Seguridad Social de la plena edad de jubilación. Solo mire a Warren Buffett, quien todavía trabaja a los 85 y no tiene planes de retirarse. Lo hace porque adora recoger acciones, no para pagar sus $ 76. 1 mil millones en valor neto.

"Si se despierta todas las mañanas y se duerme todas las noches entusiasmado con su trabajo y lo que puede hacer para ganarse la vida, es probable que no esté listo para jubilarse, y eso está bien", dice Greene. "Continúa viviendo tu vida y disfrutando de cada minuto. "

Trabajar tiene beneficios más allá de lo financiero. Un trabajo que disfrutas compromete tu mente, ofrece interacción social, da el propósito de tu día y crea una sensación de logro. Todas estas cosas pueden ayudarlo a mantenerse saludable y feliz a medida que envejece. También es posible que pueda permanecer en el plan de salud de su empleador y posiblemente obtener una mejor cobertura de la que recibiría a través de Medicare.

The Bottom Line

"El principal signo de que no está bien para retirarse es cuando no puede responder la pregunta '¿Estoy bien para retirarme? "Dice Smith. "La jubilación es una transición vital importante que requiere una amplia preparación y planificación. "

Si descubre que no está completamente preparado, dice Greene, puede abordar el problema al sentarse con un asesor financiero para crear un plan financiero que le ayude a pagar su deuda, sepa cuánto dinero necesitará. durante la jubilación y reequilibrar adecuadamente su cartera. (Para obtener más información, consulte Una verificación previa a la jubilación .)