Después de años de duro trabajo, sin duda tiene derecho a una feliz jubilación. Es posible que ya haya comenzado a soñar despierto al respecto, al menos un poco. ¿Viajará por el mundo, se ofrecerá como voluntario para su organización benéfica favorita, irá de pesca todos los días o simplemente pasará más tiempo con los nietos? Las posibilidades posteriores a la jubilación son prácticamente infinitas.

Sin embargo, muchos trabajadores sénior tienen un poco de miedo a la jubilación. ¿Por qué? Porque han escuchado demasiadas historias de terror sobre personas que se jubilan demasiado pronto y terminan sobreviviendo sus ahorros. De hecho, más de la mitad (51%) de los trabajadores estadounidenses dicen que su mayor preocupación por la jubilación está sobreviviendo a sus inversiones y ahorros, según una encuesta de 2016 del Centro Transamerica para Estudios de Jubilación.

Entonces, ¿cómo sabes cuándo es el momento adecuado? Aquí hay seis señales de que probablemente esté listo para retirarse.

1. Llegar a la edad de jubilación completa

Si nació entre 1943 y 1954, su plena edad de jubilación es 66 años. ¿Nació después de 1959? Tendrá que esperar hasta los 67 años. Aunque puede comenzar a reclamar los beneficios del Seguro Social a partir de los 62 años, sus beneficios serán mucho más altos si espera hasta la plena edad de jubilación. Si comienza sus beneficios de jubilación a los 62, su beneficio mensual se reduce en un enorme 30%. Por otro lado, si espera hasta más tiempo para reclamar el Seguro Social, la edad mágica de demora es 70, recibirá el 132% del beneficio mensual que habría cobrado a su plena edad de jubilación. Después de los 70, no hay un beneficio adicional para retrasar sus pagos. (Para obtener más información, consulte Por qué las personas están demorando la jubilación .)

2. Estar libre de deudas

Si ha cancelado todas sus deudas, está bien posicionado para la jubilación. Por otro lado, si tiene un montón de deudas de tarjetas de crédito o aún debe mucho dinero en su casa o automóvil, es posible que desee posponer la jubilación. Un pago fuerte de hipoteca o automóvil puede poner una gran presión sobre sus finanzas cuando tiene un ingreso fijo. Además, si debe dedicar una gran parte de sus ingresos de jubilación al pago de deudas, será más difícil lidiar con las emergencias financieras y la inflación. Antes de dar su aviso de jubilación, trate de reducir la mayoría de sus deudas (si no todas).

"Hacer un presupuesto antes de jubilarse para identificar las deudas que debe eliminar antes de colgar sus botas / zapatos de trabajo, es decir, quizás necesite implementar pagos con deudas de bolas de nieve, es un camino inteligente a tomar". dice Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

3. Ya no se financia económicamente a sus hijos (y padres)

¿Son sus hijos mayores, están fuera de la casa y ganan sus propios ingresos? Eso hace que sea mucho más fácil retirarse. Sin embargo, si sus hijos aún viven con usted, o si está pagando por su educación universitaria, probablemente deba poner sus planes de jubilación en espera.Por la misma razón, podría tener sentido posponer la jubilación si eres financieramente responsable de tus padres ancianos.

Según Pew Research Center, casi la mitad (47%) de los adultos de entre 40 y 50 años tienen un padre de 65 años o más y están criando a un niño pequeño o apoyando financieramente a un niño mayor (18 años o más). Uno de cada siete adultos de mediana edad (15%) está brindando apoyo financiero tanto a un padre anciano como a un niño. Si esto suena como usted, la jubilación probablemente no sea realista hasta que su situación cambie.

"Apoyar a los padres o niños mayores en el hogar es cada vez más caro a medida que aumentan los costos de la universidad y la vivienda. No hay forma de que una pareja pueda reducir el tamaño y comenzar a minimizar sus gastos si tienen un hogar que atender", dice Carlos Dias Jr., administrador de riqueza, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. (Para obtener más información, consulte Hable con sus hijos sobre su jubilación .)

4. Cómo crear un presupuesto de jubilación

Esto puede parecer obvio, pero muchos jubilados que se jubilarán pronto simplemente se olvidan de reducir los números. Antes de abandonar su carrera, es importante averiguar si puede vivir cómodamente de sus ingresos posteriores a la jubilación.

Comience sumando los costos mensuales que debe tener, incluida su hipoteca o alquiler, comestibles, electricidad y otras utilidades. Luego, comienza a agregar tus "deseos", como viajes, entretenimiento, compras y cenas fuera. Una vez que haya calculado sus gastos mensuales estimados, es hora de averiguar si tendrá suficientes ahorros para la jubilación para cubrirlos. Agregue todos sus pagos de Seguro Social, pensiones, distribuciones de cuentas de retiro y otras fuentes de ingresos. "Su presupuesto de jubilación (si se jubila a mediados de los 60 años) no debe exceder el 4% de sus inversiones más el Seguro Social y los pagos de pensiones", dice Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. ¿Tiene lo suficiente para cubrir sus gastos mensuales? Si es así, es posible que esté listo para retirarse. (Para más información, vea 5 formas de aumentar su presupuesto de jubilación .)

5. Revisión reciente de su cartera

"Hay tres parámetros que influyen en la capacidad de uno de vivir de los ahorros al inicio de la jubilación: primero, el tamaño de la cartera de ahorro o inversión al retirarse; segundo, la tasa de crecimiento esperada de la cartera que va hacia adelante (el rendimiento anual promedio) y, en tercer lugar, la cantidad de sorteos anuales / consumo que el jubilado necesitará para mantener este estilo de vida (o no) ", dice Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, Fleurus Investment Advisory , LLC, Fairfield, Connecticut.

Dependerá mucho de su cartera de inversiones después de la jubilación. Si no ha tenido un chequeo de cartera en un tiempo, ahora es el momento de hacerlo. Si su cartera ha tenido un gran éxito en los últimos años, su nido de huevos puede no ser tan grande como pensaba. Es por eso que es importante sentarse con su asesor financiero, reevaluar cuidadosamente su cartera y averiguar si necesita hacer algún ajuste. A medida que se acerca la jubilación, es posible que desee cambiar a estrategias de inversión de menor riesgo para proteger su riqueza.

6. Coordinación con su cónyuge

A menos que viva solo, la jubilación no afecta solo a usted; también tendrá un gran impacto en su cónyuge o pareja. Es una opción familiar, que usted y su pareja necesitan revisar juntos. Un factor para discutir es cómo la reducción en el ingreso afectará a su cónyuge. Si él o ella tiene que trabajar más tiempo para cubrir los gastos de manutención, puede no ser justo que se retire tan pronto. Además, si su cónyuge tiene la intención de seguir trabajando durante muchos años, su retiro puede ser mucho más solitario de lo que esperaba. Por otro lado, si usted y su cónyuge están preparados tanto financiera como emocionalmente, será más probable que disfruten juntos de una jubilación satisfactoria. Coordine sus planes e intente no jubilarse exactamente al mismo tiempo, como Jubilación: Lo que las parejas no deberían hacer juntas señala.

"La comunicación siempre es importante, especialmente cuando se trata de las finanzas de su hogar. Estar en la misma página en términos de su plan de jubilación le ayudará a tener tranquilidad acerca de la transición a su siguiente etapa en la vida", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "El programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos".

The Bottom Line

Estas son solo algunas de las señales que estás listo para la jubilación También debe considerar una serie de otros factores, tales como cómo pasará sus días, dónde piensa vivir y si la mayoría de sus amigos seguirán trabajando o no. Todas estas cosas podrían tener un gran impacto en su disfrute general de la jubilación. Como ya se discutió, antes de realizar movimientos repentinos, asegúrese de consultar con su asesor financiero y trabajar a través del tiempo y los cambios que serán necesarios.