Cuando sea hora de que se retire, ¿podrá pagarlo? Casi todas las investigaciones realizadas sobre el tema, en los últimos años, muestran que la mayoría de las personas no pueden demostrar la preparación financiera para sus años de jubilación. Esto solo sirve para subrayar el hecho de que ahorrar para la jubilación es un proceso desafiante que requiere una cuidadosa planificación y seguimiento. Aquí revisamos algunos consejos útiles que deberían ayudarle en su camino hacia una jubilación cómoda.

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1. Comience tan pronto como pueda

Es obvio que es mejor comenzar a ahorrar a una edad temprana, pero nunca es demasiado tarde para comenzar, incluso si ya está cerca de sus años de jubilación, porque cada centavo ahorrado ayuda a cubra sus gastos

Si ahorra $ 200 al mes durante 40 años a una tasa de interés del 5%, habrá ahorrado significativamente más que una persona que ahorra a la misma tasa durante 10 años. Sin embargo, la cantidad ahorrada durante el período más corto puede ser de gran ayuda para cubrir los gastos durante la jubilación. Además, tenga en cuenta que otras áreas de planificación financiera, como la asignación de activos, serán cada vez más importantes a medida que se acerque a la jubilación. Esto se debe a que, en general, su tolerancia al riesgo disminuye a medida que disminuye el número de años en que puede recuperar cualquier pérdida.

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2. Trate sus ahorros como un gasto

Ahorrar regularmente puede ser un desafío, especialmente cuando considera los muchos gastos regulares que todos enfrentamos, sin mencionar los atractivos bienes de consumo que nos tientan a gastar nuestro efectivo desechable. Puede proteger los montos que desea agregar a su nido de ahorros de esta tentación al tratar sus ahorros de jubilación como un gasto recurrente, similar a pagar el alquiler, la hipoteca o un préstamo de automóvil. Esto es aún más fácil si su empleador carga el monto de su cheque de pago. (Nota: si el monto se deduce de su cheque de pago antes de impuestos, ayuda a reducir la cantidad de impuestos sobre la renta adeudados en su salario . )

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Alternativamente (o además), puede depositar su salario directamente en una cuenta de cheques o de ahorros, y hacer que el monto designado de ahorros programado para débito automático se acredite a una cuenta de ahorros para la jubilación en el mismo día en que se acredita el salario.

3. Ahorre tanto como pueda en una cuenta con impuestos diferidos

Las cantidades contribuyentes destinadas a su jubilación en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos le impiden gastar esos montos por impulso, porque es probable que enfrente sanciones y consecuencias impositivas. Por ejemplo, cualquier cantidad distribuida desde una cuenta de jubilación puede estar sujeta a impuestos sobre la renta el año en que se produce la distribución, y si tiene menos de 59-1 / 2 cuando ocurre la distribución, la cantidad podría estar sujeta a un 10% de anticipación -distribución de la pena (impuesto especial).

Si tiene suficientes ingresos, considere si puede aumentar la cantidad que ahorra en cuentas con impuestos diferidos. Por ejemplo, además de ahorrar en un plan de jubilación patrocinado por un empleador, piense si también puede contribuir a una cuenta individual de jubilación (IRA) y si la cuenta IRA debe ser una IRA Roth o una IRA tradicional.

4. Diversifique su cartera

El viejo adagio que nos dice que no debemos poner todos nuestros huevos en una sola canasta es válido para los activos de jubilación. Poner todos sus ahorros en una forma de inversión aumenta el riesgo de perder todas sus inversiones, y puede limitar su retorno de la inversión (ROI). Como tal, la asignación de activos es una parte clave de la administración de sus activos de jubilación. La correcta asignación de activos considera factores como los siguientes:

• Su edad: esto generalmente se refleja en la agresividad de su cartera, que probablemente tomará más riesgos cuando sea más joven, y menos cuanto más cerca esté de la edad de jubilación.
• Su tolerancia al riesgo: esto ayuda a garantizar que, en caso de que ocurran pérdidas, ocurran en un momento en que las pérdidas aún puedan recuperarse.
• Si necesita que sus activos crezcan o generen ingresos.

5. Considere todos sus posibles gastos en su plan financiero

Al planificar la jubilación, algunos de nosotros cometemos el error de no considerar los gastos de los costos médicos y dentales, la atención a largo plazo y los impuestos a la renta. Al decidir cuánto debe ahorrar para la jubilación, haga una lista de todos los gastos en los que pueda incurrir durante sus años de jubilación. Esto te ayudará a hacer proyecciones realistas y planificar en consecuencia.

6. Presupuesto

Ahorrar mucho dinero es excelente, pero los beneficios se erosionan o incluso se anulan si significa que tiene que usar préstamos con intereses altos para pagar sus gastos de subsistencia. Por lo tanto, preparar y trabajar dentro de un presupuesto es esencial. Sus ahorros para la jubilación deben contarse entre sus gastos recurrentes presupuestados a fin de garantizar que su ingreso disponible se calcule con precisión.

7. Periódicamente reevalúe su cartera

A medida que se acerca la jubilación y cambian sus necesidades financieras, gastos y tolerancia al riesgo, debe realizarse una asignación estratégica de activos en su cartera para permitir cualquier ajuste necesario. Esto lo ayudará a garantizar que su planificación de jubilación esté en el objetivo.

8. Reevalúe sus gastos y realice cambios donde sea posible

Si su estilo de vida, ingresos y / o responsabilidades fiscales han cambiado, puede ser una buena idea volver a evaluar su perfil financiero y hacer ajustes donde sea posible, para cambiar las cantidades que agrega a su nido de jubilación Por ejemplo, es posible que haya terminado de pagar su hipoteca o el préstamo de su automóvil, o que la cantidad de personas de las que tiene responsabilidad financiera haya cambiado. Una reevaluación de sus ingresos, gastos y obligaciones financieras ayudará a determinar si necesita aumentar o disminuir el monto que ahorra regularmente.

9. Considere a su cónyuge

Si está casado, considere si su cónyuge también está ahorrando y si ciertos gastos se pueden compartir durante sus años de jubilación.Si su cónyuge no ha estado ahorrando, debe determinar si sus ahorros para la jubilación pueden cubrir no solo sus gastos, sino también los de su cónyuge.

10. Trabaje con un planificador financiero con experiencia

A menos que tenga experiencia en el campo de la planificación financiera y la administración de carteras, será necesario contratar los servicios de un planificador financiero experimentado y calificado. Elegir quién es el adecuado para usted será una de las decisiones más importantes que tome.

The Bottom Line

Lo que hemos discutido aquí son solo algunos de los factores que pueden afectar el éxito de su plan de jubilación y determinar si disfruta de una jubilación financieramente segura. Su planificador financiero lo ayudará a determinar si debe considerar otros factores. Como dijimos antes, comenzar temprano definitivamente facilitará la tarea, pero no es demasiado tarde para adoptar algunas de estas prácticas, incluso si ya está jubilado.