A medida que se acerca el final del año, aquí hay tres elementos principales que deberían estar en su lista de cosas por hacer para sus clientes jubilados.

Distribuciones mínimas obligatorias

Los clientes que tienen 70½ años o más deben tomar sus distribuciones mínimas obligatorias (RMD) cada año de cuentas de jubilación como IRA, 401 (k) sy otras. Las multas por no tomar el monto total requerido son el 50% del monto no deducido y aún así deben pagar los impuestos que correspondan. La fecha límite es el 31 de diciembre para el año en curso. La excepción a esto es que la primera RMD se puede tomar hasta el 1 de abril del año siguiente al año en que el cliente cumple 70½ años. (Para obtener más información, consulte: Cómo ayudar a los clientes a evitar las minas antipersonales .)

Es importante para usted como su asesor financiero ayudarlo a administrar sus RMD cada año. Eso dijo que hay algo de planificación que se puede hacer aquí.

Para los clientes que tienen una inclinación caritativa y que no necesitan una parte o la totalidad del efectivo de la distribución para cubrir los gastos de manutención, podrían considerar una distribución benéfica calificada (QCD). Esto les permite a aquellos que tienen al menos 70½ donar hasta $ 100,000 de sus RMD a una organización benéfica calificada. Esta parte de su RMD no está sujeta a impuestos, aunque tampoco recibirán una deducción caritativa. El beneficio de hacer esto es que los ingresos imponibles del cliente se reducirán. Esto es deseable en general y puede ayudar si sus ingresos de lo contrario los sometería a pagar una tarifa más alta para Medicare.

Además, los clientes deben asegurarse de tomar su RMD de todas las cuentas donde esto es requerido. En muchos casos, si tienen más de una cuenta IRA, pueden satisfacer el requisito tomando el monto total de la distribución de una sola cuenta, si así lo desean. Sin embargo, si tienen otros tipos de cuentas de jubilación con impuestos diferidos, como una antigua 401 (k) o 403 (b) de un antiguo empleador, generalmente deberán tomar una distribución por separado de cada una de estas cuentas. (Para obtener más información, consulte: Consejos principales para asesorar a los clientes sobre las estrategias de RMD .)

Otra oportunidad de planificación ocurre si el cliente todavía está trabajando a la edad de 70½ años y contribuye al 401 (k) del empleador actual. Si no es un propietario del 5% o más de la compañía y si el empleador ha elegido esta opción en su plan, el cliente no tiene que tomar su RMD de esta cuenta. Todavía se les requeriría tomar su RMD de IRA y otras cuentas de jubilación.

La oportunidad de planificación radica en la capacidad de transferir el dinero con impuestos diferidos de una cuenta IRA tradicional a la cuenta 401 (k) de su empleador actual, si está permitido. Esto permitiría que este dinero esté exento del RMD también. El plan actual de su empleador debe aceptar este tipo de reinversiones y todo el dinero debe haber sido aportado originalmente antes de impuestos.Además, la reinversión debe tener sentido desde una perspectiva de inversión para el cliente en términos de la calidad de las inversiones ofrecidas en el plan actual del empleador y los costos asociados con ese plan.

Inscripción abierta de Medicare

Cada año desde el 15 de octubre hasta el 7 de diciembre, los clientes que ya están cubiertos por Medicare pueden cambiar su cobertura y / o sus proveedores. Esto es muy parecido al período de inscripción abierta ofrecido por los empleadores para que sus empleados seleccionen sus beneficios de empleados para el año siguiente.

Debería alentar a los clientes a revisar su cobertura y su situación de salud cada año. Las cosas cambian. Es posible que necesiten diferentes tipos de atención o tratamientos de los que lo hicieron en el año anterior. Ciertos medicamentos recetados en los que se encuentran podrían pasar a ser genéricos. O más probablemente el nivel de cobertura ofrecido por su (s) proveedor (es) actual (es) podría cambiar. Esto podría incluir proveedores elegibles, los niveles de los deducibles y copagos y otras características. (Para obtener más información, consulte: Por qué los clientes deben ahorrar más para gastos médicos. )

Medicare tiene sus imperfecciones, pero proporciona una cobertura decente para aquellos elegibles y sus clientes deben usarla para su mejor beneficio en términos de mantener sus costos médicos bajo control durante la jubilación.

Revise su situación de seguridad social

Esto se aplica principalmente a los clientes que aún no han reclamado sus beneficios. La elegibilidad para reclamar beneficios generalmente comienza a los 62 años y los beneficios se agotan a los 70 años. Para viudas y viudos, la posibilidad de reclamar un beneficio de sobreviviente comienza tan pronto como a los 60 años. También existen reglas para ex cónyuges divorciados.

La decisión sobre cuándo reclamar la Seguridad Social puede ser complicada, especialmente para las parejas casadas. Es de esperar que sus clientes tengan importantes activos de jubilación además del Seguro Social, pero estos beneficios siguen siendo importantes para la mayoría de los jubilados.

Para los clientes que son menores de la edad plena de jubilación (66 para los nacidos antes de 1960 y 67 para los nacidos después de eso), existen límites en la cantidad de ingresos ganados sin tener que reducir los beneficios. Y para otros clientes, puede tener sentido que reclamen su beneficio más temprano que tarde. Por ejemplo, los clientes con problemas de salud que no esperan vivir a su expectativa de vida normal podrían pertenecer a este grupo.

The Bottom Line

Si bien estos no son los únicos problemas que los clientes de jubilados deben revisar antes de fin de año, probablemente sean los más importantes. Otras áreas a considerar son sus inversiones, gastos y otros asuntos que son comunes a clientes de todas las edades. (Para obtener más información, consulte: Cómo ayudar a las parejas a diseñar estrategias para la seguridad social .)