Las parejas casadas adoptan diferentes enfoques para administrar sus finanzas. Cómo usted y su cónyuge abordan el ahorro, la inversión y otras tareas financieras clave tendrán un impacto significativo en sus resultados. Para las personas de alto patrimonio neto, es particularmente importante tener una hoja de ruta clara en lo que respecta al dinero. Si es recién casado o se está acercando a un aniversario importante, hablen juntos sobre si se ha tropezado con alguno de estos errores de administración de patrimonio. Ya sea que sus fondos se obtengan principalmente o incluyan el dinero que heredó, su responsabilidad para usted y las generaciones futuras (y las causas que le importan) es proteger y hacer crecer su base de activos.

Error n. ° 1: mezclar automáticamente su dinero

Si bien algunas parejas pueden sentirse cómodas al fusionar todos sus fondos, eso puede ser problemático cuando los activos de los que habla están en las seis cifras rango o más alto. Tener una cuenta corriente conjunta para pagar sus facturas y otros gastos diarios a menudo es útil, pero esa táctica puede ser contraproducente en lo que respecta a sus inversiones. Esto es especialmente cierto si se requiere que uno de los cónyuges sacrifique su estilo de inversión por el bien del otro.

Por ejemplo, si usted es un inversor de valor, pero su pareja prefiere ir a la ruta de comprar y mantener, esto puede generar enfrentamientos sobre cómo dirigir su cartera. No solo eso, sino que podría poner a un cónyuge en la posición de tener que asumir más riesgos de los que él o ella se siente cómodo. La investigación de robo-consejero Betterment muestra que las mujeres en general son inversores más cautelosos que sus homólogos masculinos. Por ejemplo, los hombres tienen seis veces más probabilidades de hacer cambios importantes en su asignación de activos, oscilando entre el 100% de las inversiones en acciones y el 100% de los bonos.

Si bien un enfoque más agresivo puede generar rendimientos más altos, también puede reducir su cartera si las apuestas que realiza con sus inversiones no dan resultado. Cuando usted y su cónyuge no están al 100% en la misma página sobre cómo desea invertir, mantener sus cuentas separadas puede ser la mejor opción económica y para su relación en general. (Para obtener más información, consulte Cómo administrar el dinero como pareja .)

Error n. ° 2: Planificación del patrimonio insuficiente

La planificación del patrimonio a menudo pasa desapercibida, especialmente cuando las parejas son más jóvenes, pero las parejas casadas adineradas esquivan a su propio riesgo. Cuanto antes empiece a planear su plan de sucesión, mejor, especialmente si hay niños en la imagen.

Algunas de las cosas que debería enfocarse incluyen:

• Decisiones de tutela para niños menores de edad
• Redacción de un testamento
• Decisiones relacionadas con atención médica al final de la vida
• Planificación universitaria
• Seguro de vida , seguro de invalidez y seguro de cuidado a largo plazo
• Distribución de activos conjuntos y maritales en caso de fallecimiento de uno de los cónyuges
• Distribución de activos conjuntos y maritales si ambos murieran

Desde una perspectiva de gestión patrimonial , los últimos tres elementos son quizás los temas más importantes para cubrir al desarrollar un plan de sucesión.Por ejemplo, si su cónyuge tuviera una discapacidad permanente y necesitara cuidados a largo plazo, una póliza de seguro de cuidado a largo plazo le permitiría evitar tener que usar sus activos para cubrir los gastos médicos asociados. El seguro de discapacidad es otro problema para los socios que están empleados.

Si usted o su cónyuge fallecen repentinamente, el seguro de vida podría ser utilizado para cubrir gastos de entierro o pagar las deudas del patrimonio. El establecimiento de un fideicomiso permitiría que los activos se transfieran a sus beneficiarios sin tener que someterse a sucesiones, y podría reducir la cantidad de impuestos al patrimonio que se espera que paguen. Sin estas protecciones vigentes, está dejando la puerta abierta para que los acreedores y el gobierno eliminen su riqueza una vez que se haya ido. Para obtener información detallada sobre este tema, consulte el tutorial de Principios básicos de planificación de Investopedia.

Error n. ° 3: Elegir la estrategia impositiva incorrecta

La presentación de impuestos nunca es agradable, y para las parejas casadas que ganan un ingreso más alto no puede haber margen para el error. Mientras que presentar una declaración conjunta puede parecer la opción obvia, en realidad puede costarle dinero si presenta más devoluciones por separado. (Para obtener más información, consulte: ¿Felizmente casado? ¡Registre los impuestos por separado! )

Por ejemplo, si usted y su cónyuge ganan un sueldo de seis cifras y se encuentran en un rango de ingresos comparable, solicite puede permitirle evitar ser empujado a un nivel impositivo más alto. Sin embargo, hay una desventaja, ya que su capacidad para reclamar ciertos créditos y deducciones fiscales se elimina cuando presenta declaraciones por separado. Ejecutar los números en ambos sentidos puede indicarle qué ruta generará el mayor beneficio financiero en general. Las donaciones benéficas y los impuestos sobre donaciones son otros dos temas que requieren un estudio cuidadoso, según su situación.

Conclusión

Hacer crecer su riqueza es más fácil cuando tiene dos ingresos (o fondos fiduciarios) para trabajar y comparte los mismos objetivos financieros. Pero incluso las parejas casadas muy acomodadas encontrarán obstáculos en el camino. Si ha cometido alguno de estos errores al administrar sus activos conjuntos o individuales, crear su plan para reestructurar su estrategia de administración de patrimonio debería ser su principal prioridad. La ayuda de un asesor financiero o un abogado de impuestos puede permitirle hacer mejores planes, pero los problemas globales son para que usted decida como pareja. Cuanto antes lo haga, mayores serán sus posibilidades de vivir felices para siempre con riqueza para amortiguar su vida y transmitirla como un legado.