Para los trabajadores del sector público, las pensiones suelen ser el enfoque cuando se trata de la jubilación. Los planes de beneficios definidos pueden ser una excelente manera de planificar la jubilación. Pero muchas personas también tienen la opción de contribuir a un tipo diferente de plan. Es posible que estos trabajadores no puedan contribuir a un 401k (plan) a través de su empleador, pero aún deben examinar sus opciones de ahorro para la jubilación. Una pensión no es garantía de una jubilación cómoda.

Tanto el plan 457 como el 403 (b) son programas voluntarios. Los empleados no están obligados a participar y muchos optan por no hacerlo, ya que también son elegibles para planes de contribución definida.

Aquí hay un resumen de los dos planes principales disponibles para los empleados públicos. (Para obtener más información, consulte: Mejores estrategias para administrar impuestos en distribuciones. )

La opción 457

A 457 (b) es un plan que normalmente se ofrece a los trabajadores del gobierno estatal y local. Uno de los mayores beneficios con un plan 457 (b) es la política de recuperación adicional. Si se encuentra dentro de los tres años de la edad normal de jubilación (de acuerdo con su plan), puede contribuir hasta $ 36,000. Esta es una provisión de recuperación mayor que incluso la proporcionada por 401 (k). También puede agregar $ 6,000 extra si tiene al menos 50 años de edad.

Si todavía está trabajando en un trabajo donde tiene un 457 (b), no puede tomar ninguna deducción hasta que tenga al menos 70. 5 años. Esto podría ser perjudicial si espera jubilarse antes y necesitará dinero inmediatamente. Sin embargo, si ya no trabaja allí, puede tomar las distribuciones en cualquier momento sin importar su edad.

"Puede tomar su dinero antes de los 59. 5 años con un 457 sin ninguna penalidad, a diferencia de cualquier otro plan de jubilación", dijo la profesora adjunta de Finanzas y Planificación Financiera, Inga Chira, de la Universidad Estatal de California, Northridge. . "Eso es un gran problema, especialmente si planeo dejar mi trabajo en el futuro. "(Para la lectura relacionada, consulte: ¿Puedo transferir mi 403 (b) y 457 a Otros proveedores de bajo costo cuando cambio de trabajo? )

El plan 403 (b) Lowdown

A 403 (b) generalmente se ofrece a empleados sin fines de lucro y empleados del gobierno. Las contribuciones a un 403 (b), como un 401 (k), son deducibles de impuestos. Puede aportar hasta $ 18,000 en 2015 y $ 6,000 extra si tiene 50 años o más. Tiene más opciones de inversiones y empresas para elegir en un 403 (b) que un 457 (b).

"Aunque un 457 también puede tener proveedores múltiples, generalmente, la opción de proveedores no es tan amplia como la 403 (b)", dijo Chira.

A 403 (b) también actúa como un 401 (k) ya que puede comenzar a tomar distribuciones a los 59 años. 5, no importa si todavía está trabajando en esa organización o no.

Cómo elegir

Si necesita más tiempo para ahorrar dinero para la jubilación, un plan 457 (b) es lo mejor para usted.Tiene la mejor política de recuperación de los dos y le permitirá ahorrar más dinero para la jubilación. Sin embargo, si desea una mayor cantidad de opciones de inversión para elegir, un 403 (b) es probable que sea su mejor opción.

También hay una tercera opción potencial: si es elegible para ambos planes, puede contribuir con ambos. Eso significa que puede ahorrar $ 36,000 al año, sin incluir contribuciones de actualización si es elegible.

"Esto es especialmente atractivo para los empleados que tienen grandes ingresos y están tratando de minimizar sus impuestos", dijo Chira.

The Bottom Line

No confíe completamente en esa pensión para proporcionar su jubilación. Tome su futuro financiero en sus propias manos con un 457 o 403 (b). Si tiene más preguntas sobre los planes disponibles para usted, comuníquese con el departamento de recursos humanos de su agencia o con el proveedor de su plan. Podrán arrojar más luz sobre su situación particular. (Para la lectura relacionada, vea: 403 (b) Plan: Tutorial. )